提到“黑户”，相信很多人都会感到紧张不安。“黑户”在金融界一般指的就是那些信用状况不好、无法获得银行或者其他正规金融机构贷款的人群。由于种种原因造成的逾期还款、负债过多或者是个人信息存在缺陷，在征信系统中留下负面记录的人群就会成为这样的群体。因此要想借款的话就很难了。很多正规的借贷平台大门都是关闭着的。那么，“黑户”是不是就没有出路了呢？有没有什么平台可以为这些信用边缘人群提供一个喘息的机会，并且利率也比较低呢？今天我们一起来探讨这个问题，并且要提醒大家的是，并不提倡大家去冒险，而是在各个角度上给大家普及相关知识的同时也希望大家能够更加理智和安全地对待可能出现的情况。
首先我们要知道，“黑户”借钱本身就是一种很尴尬的情况，因为信用记录是金融机构评判借款人还款意愿以及还款能力的主要依据之一，而信用不好就意味着风险更大一些。但是为什么还会有人愿意给“黑户”贷款呢？这里面其实就涉及到平台自身的商业模式以及风控策略了。有的平台，并不完全依靠传统意义上的征信数据来进行决策，在此基础上又运用了大数据、人工智能等手段来建立自己对于用户的认知体系和风险评价标准。他们会考虑到借款人的各种情况，例如消费习惯、社会网络、所用设备等等因素来做出整体的风险判断。不过这样的做法也存在一定的问题，那就是侵犯了用户的隐私权，在此之后我们会进一步探讨这个问题。
按照法律规定以及监管部门的要求，在线贷款机构要符合我国相关法律法规的规定，《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民间借贷利率司法解释》等等都是其中的一部分。尤其是近几年来，在线金融行业受到越来越严格的监管，并且对网贷平台的合规性提出了更高的要求。因此即使是对“黑户”开放的服务也应当限制过高利息，并且禁止非法催收行为的发生。但是在实际操作中由于监管存在一定的滞后性，“黑户”群体又比较分散并且缺乏维权意识的存在使得部分不合规的机构得以生存下去。所以在选择这样的机构的时候一定要睁大眼睛去判断它是否有合法经营资格，例如有没有获得网络小贷牌照或者是已经完成备案手续。
关于利息问题，这也是大家最为关注的一个方面。那么什么是“低一点”的利息呢？按照我国现行法律法规的规定，民间借贷的年利率不能超过一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍的标准来确定。该标准会随着LPR的变化而变化，在线可以查询到最新的LPR数值。如果某个平台给出的年化利率已经达到了上述规定所限定的最大值，则其超出的部分就不再受法律保护了。但是要注意的是，并不是所有的平台都会明明白白地告诉你自己的年化利率是多少，而是会把各种名目的费用都包含在内，并且把这些费用与利息混为一谈，使你感觉上没有高出多少的实际成本却很高。因此，在选择时要看清合同内容、弄懂各项收费项目以及计算出总的年化率之后再做决定。对于只标有月息几分几厘这样的平台更要谨慎对待，因为其中可能存在高利贷的风险。
从道德的角度看，借贷行为就是一种契约关系，在此基础上应当以诚信为前提。对于“黑户”而言，过去的失信行为可能是由于自身过错或者不可抗力所致。“黑户”要想获得新的贷款机会的话，在此之前一定要重视自己的信用记录，并且要按时归还借款。如果有人利用“黑户”急于求贷的心态来设局、索取高利贷以及各种费用的行为，则是不道德甚至是违法的。作为借款人来说也应该坚守一定的道德准则，在获取利益的同时不要让自己掉入更大的债务旋涡中去。
风险一直伴随着“黑户”借贷的过程。“黑户”向非正规机构借钱所遇到的风险要比普通借款人更大一些。第一种就是高额利息的风险。“黑户”借的钱通常会以很高的利率来获取资金，而正规金融机构一般不会给这样的借款人提供如此高的利率。第二种是暴力催收的风险。一些不正规的机构会在借款人逾期之后使用非法手段进行催收，例如打电话骚扰、上门敲诈等行为都会对借款人的权益造成侵害，并且还会干扰到他们的日常生活。第三种就是信息泄露的风险。“黑户”为了拿到贷款往往需要提供很多个人隐私资料，一旦这些资料落入了不法分子手中就会产生严重的后果。第四种就是合同陷阱的风险，在某些平台上签订合同时会出现许多不合理的地方，比如利滚利、违约金过高等等都属于这种情况。
从心理上讲，“黑户”给许多人带来的是自卑、焦虑和无助等负面情绪。因此，在这些情绪的影响之下，人们很容易受到那些打着“快速放款”、“不用查征信”的幌子的广告宣传，并且忽视了其中存在的风险。“病急乱投医”就是指这种情况。所以在借款前要先调整好自己的心态，理性地分析自己是否有足够的偿还能力，不能因为一时冲动就做出错误的选择。
谈到知识图谱，在现在的风险控制系统中占据着重要的位置。对于一些针对“黑户”用户的服务机构而言，它们可能会创建出与传统的征信系统不一样的知识图谱来描述借款人的信用状况。该图谱可以包括借款人的网络活动记录、消费习惯以及社会关系等信息，并以此为基础去推断出借款人的信用情况进而做出是否发放贷款以及给出什么利率这样的决策。它的优点是能够给那些没有被纳入到现有征信系统之中的个人提供服务；但是也存在一定的缺点，比如数据收集和整理的过程当中会涉及到法律和道德的问题，并且数据本身的准确度也会产生疑问。另外由于知识图谱通常是保密的信息，在此情况下借款人就很难知道自己的申请为什么会被拒或者为什么会被要求支付更高的利息了。
动态评分以及风控原理是了解这类平台工作原理的重要途径之一。和传统的银行相比起来，很多互联网金融机构使用了动态评分模型，在这个系统里，并没有固定的信用评级存在，而是会随着用户的还款情况、消费习惯等因素的变化而变化。如果用户能够按时还款的话，则会被评为较高的信用等级，在以后申请贷款的时候可以获得更低的利率；反之则会受到惩罚性的处罚——比如被纳入黑名单或者无法再获得任何信贷服务。
从实际操作的角度来看，在不得不借钱的情况下又不想被高昂的利息所蒙蔽的话，有哪些办法呢？第一种方法就是尽可能地改善自己的信用状况。如果是由于一时的资金周转不灵而产生的逾期行为，在目前的情况有所好转之后可以试着和原来的债权人进行沟通协商来解决问题，并且争取取消不良记录。如果是因为信息出错造成的影响，则可以通过向征信机构提出异议来进行修正。修复信用是一个漫长的过程但是这也是最为重要的一个环节。第二种方式则是向一些具有合法经营资格的小贷公司或者消费金融公司求救。尽管这些公司的门槛较高但是对于没有良好信用历史的人来说来说也是一个不错的选择。第三种途径就是向亲朋好友求助。虽然涉及到人情的问题但是相对来说利率较低并且催收也比较人性化。第四种情况就只能去一些非法运营的地方了，在这个时候就需要做好充分的信息调查工作了。查看该平台是否有相关的备案以及是否存在过消费者的投诉等信息；认真阅读合同中的各项条款尤其是有关利息、费用、违约金以及逾期处理等内容的规定；只借贷自己能够承担得起的部分并制定好还款计划。
下面举个简单的例子来说明一下：
问：我是没有户口的人，急需用钱，看见一个网站上有一条广告说“不用查征信，马上就能拿到贷款”，而且利率还比较低，可以去试试看吗？
答：这样的广告一般都比较有吸引力但是也有一定的风险，“不查征信”的意思是绕过了正规的信用评价系统，因此存在很大的隐患，“秒到账”的背后通常会有高额利息以及各种各样的收费，并且该平台本身是否合法合规也是个问题，“看上去利率不算高”，其实只是障眼法，真正的综合成本可能会很高。因此强烈不推荐使用这样的平台，因为它们很可能是高利贷或者是诈骗公司，在此情况下掉入其中将会造成不可估量的损失。
有的平台推出了“首借优惠”，例如“首借利息减半”、“首借免息”等，以吸引没有信用记录的人群去试一试。虽然这些活动看上去很诱人，但是通常都有一些附加条件，比如借款额度小、还款周期短，并且一旦你在之后再次申请贷款时就会重新回到较高的利率水平上。更糟糕的是，有些平台正是利用这样的机会来获取用户的个人信息，在你逾期不还的时候又以此作为理由来进行暴力催收。因此对于所有的促销活动都要提高警觉性并加以辨别。
所以“黑户”要想找到利率低一些的贷款平台，其实是一件很困难的事情。“黑户”要想通过正规途径获得贷款几乎是不可能的了，而非法途径又存在很大的风险。这其中既有个人信用管理不当的因素，也有金融体系不够健全、监管力度不足的原因。对于个人而言，在此之前首先要端正自己的态度，积极地去改善自己的信用状况才是最重要的事情。当遇到一时半会儿无法解决的资金问题时，也需要保持冷静的态度，在清楚各种渠道存在的风险之后再做出决定，并且要谨慎地选择一个比较安全、风险较小的地方进行借贷，并且要合理地安排好自己的还款计划。任何一种借贷行为都必须在不影响自己根本利益的前提下进行。金融的目的就是服务于实体经济的发展以及提高人民的生活水平，并不是为了给人们带来更多的烦恼或者痛苦。希望每一个人都能够理智地对待借贷这件事情，在避免掉入陷阱的同时保护好自己的信用记录，并朝着更好的未来前进。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信”、“马上就能拿到贷款”、“利率很低或者没有利息”的旗号来宣传，并且主要针对的是“信用不良者”的各种金融产品和服务，在没有经过正规渠道的情况下就进行推广销售的行为都是违法的，其中很可能存在高额利息、非法放贷以及诈骗等问题。
2. 如果有借贷的需求的话一定要从正规的金融机构或者是有合法经营许可证的网络贷款平台上申请，不能随便相信没有依据的小广告、朋友推荐或者网上的信息。在提出借款请求之前要对平台进行核实，并且要看清楚合同里面的各项内容尤其是利息、费用以及违约责任等等不要只听别人说的好话而忽略了其中的风险。
3. 对于以贷款为由收取各种费用的行为要提高警惕，比如保证金、解冻费、保险费等等，在没有得到正式批准之前就要求你缴纳这些费用的话很可能是诈骗行为。正规的贷款申请被批准之后是不会向借款者索要任何前期费用的。如果发现有类似的情况发生，请立刻停止一切操作，并且马上报警。
4、借款要慎重，量入为出。一定要按照自己的实际情况来决定借款的数量以及时间长短，并且不能过度负债。如果已经陷入了债务危机之中的话，那么就应该积极地去寻找合法有效的债务解决办法，在没有其他办法的情况下才考虑使用非法手段来解决问题，否则将会给自己带来更多的损失以及法律上的麻烦。
