征信黑、征信不好、征信烂等说法就仿佛一把悬挂在头顶上的达摩克利斯之剑一样令人恐惧，在急需资金周转而又无处可借的情况下就会产生一种绝望的感觉。有人会想有没有不需要查看负债情况就可以申请贷款的平台呢？其实这并不是一个简单的问题，它涉及到复杂的金融原理以及风险管理等方面的内容。今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理等多方面对这一问题进行探讨。
法律和监管方面的原因是什么？为什么不可以不考虑负债呢？
首先需要说明的是，所有的合法合规的借贷平台都要按照国家的相关法律以及监管部门的要求来进行操作，在中国金融行业的监管之下尤其对于信贷业务有非常具体的规定，《中华人民共和国合同法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等文件中都有关于借贷平台在出借之前要对借款人进行全方位的信用评价的内容，其中就包括了负债的情况。如果借贷平台不重视负债问题的话就会触犯到法律并且会被监管部门所惩罚。
比如一个借贷平台为了招揽用户而不管借款人的负债状况，因此产生了大量的坏账，最后被监管部门罚了重金并且要求改正。这说明任何想逃避监管的行为都将会受到严厉惩罚。
道德和责任：借呗的社会责任
除了法律法规以及监管部门之外，借款平台还负有重要的道义上的责任。作为金融产品和服务的提供方，它不能只顾自身利益而不管借款人的经济状况好坏。如果知道某位借款人的负债情况很严重却依然发放贷款的话，那么该平台就相当于在纵容这种行为，并且会使得借款人陷入更加严重的债务困境之中。
从道德上讲，一个有担当的借方平台应当促使借款人理智地进行借贷，并非肆意发放贷款。这是平台应尽的责任，也是为社会做出的一份努力。因为金融的根本目的是为了支持实体经济的发展，并不是要产生越来越多的负债问题。
风险和收益：不管负债有多少，都有可能发生的风险
从风险管理的角度看，不考虑负债的借款平台就是在冒险。负债可以反映出借款人的偿债能力，而如果平台忽视了这一点的话，那么它就等于给自己的资金安全开了一个口子，并且还会对整个金融系统的稳定造成影响。高负债就意味着高违约率，这对平台自身来说是很危险的，也会使整个金融市场变得不稳定。
以一个借款人的例子来说明问题，该借款人已经在多个平台上累积了大量的债务，并且负债累累。假如又有一家平台不顾及他的负债情况继续向他发放贷款的话，那么借款人就很可能因为不能及时偿还贷款而违约。此时，该平台的坏账率将会急剧上升，进而造成资金链断裂。
借款人所处的心理和行为上的困境
从心理学的角度看，借款人的心理往往会陷入一个恶性循环之中——即所谓的“拆东墙、补西墙”，特别是对于信用记录较差的人群来说，在这样的情况下更容易产生“既然都已经到了这一步了，那么再多借一些也不为过”的想法。此时的心理状况十分危险，很容易造成债务危机不断蔓延的情况发生。
如果借款平台有意不提负债问题的话，那么它就满足了借款人的心理需求，这就等于帮凶作恶。一个有担当的平台应当让借款人明白自己的处境，并给出合适的解决办法，而不能放任不管。
知识图谱和动态打分是目前风险管理的主要手段
现在的金融风控已经很先进了，大部分平台都会用到知识图谱以及动态评分等技术来对借款人进行全方位的风险评价，比如负债情况、还款历史、消费习惯等等，并且可以根据这些信息得出更为精准的结论，进而作出更加合理的贷款决定。
知识图谱可以用来创建一个完整的借款人的形象，并且根据借款人的实际情况来改变他们的信用评级。这样就形成了一个全面的风险控制系统，任何想逃避债务审查的人都无法做到这一点。
风控原理是什么？为什么负债这么重要呢？
负债的重要性就在于它能反映出借款人的偿债能力，而一个人如果负债很多的话就更容易出现违约的情况。因此所有的正规借贷平台都会对借款人的负债状况进行严格的审核。
从风险管理的角度看，负债评价不是简单的数值运算问题，而是一项复杂的分析工作。平台要对借款人的收入状况、债务情况以及偿还能力等多方面的情况进行考量之后才得出结论。如果有人想把这一过程简单化或者忽略掉的话，那么就等于忽视了风险的存在。
实际操作方案：怎样解决征信的问题呢？
对于征信不良的人而言，最要紧的就是要明白这个问题的重要性并且主动去改善自己的信用情况。下面是一些建议：
制定还款计划首先要有一个明确的还款方案，即先还利息高的贷款，在此基础上逐渐降低自己的负债。
增加收入渠道增加收入的方式有很多，例如做兼职、开发副业等都可以提高自己的还款能力。
向专业人士求教也可以找专业的信用修复公司来帮助自己制定一个合理的还款方案并且给出一些关于如何改善个人信用状况的意见。
4、不要过度负债在信用状况没有好转之前，最好不要再去借新钱了，否则债务问题就会越来越严重。
建立一个良好的信用记录从今天起要培养好的还款习惯，并且要慢慢建立起一个良好的信用记录。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问有无不需要审核负债就可以申请贷款的借款平台？
答正规的借贷平台都会对借款人的负债情况进行审核，并不会存在不管负债的情况。如果一个平台宣称自己不审查负债的话，那么这个平台就属于违规或者欺诈性质。
问怎样才能提高自己的信用状况呢？
答改善信用报告要花时间、下功夫，最重要的就是培养起良好的还款习惯，在还清债务的同时尽量不要再去借新钱。
问征信被污点了之后还可以借到钱吗？
答征信黑了会阻碍借贷，但是并不等于不能借贷。可以试着用一些专门为信用差的人群设立的小额借款网站，但是要小心其中的风险并且尽快修复自己的信用记录。
重要提醒
1. 注意不符合规定的广告用语凡是宣称可以不用查征信、不用查负债的广告语都是不符合规定的，也是违法的行为。正规的平台必须要按照法律的规定以及监管部门的要求来操作，并不能够随便忽视掉借款人的信用情况。
2. 防骗提醒不能被“百分之百放款”、“低利率贷款”等虚假宣传所迷惑，在申请贷款之前要对平台进行调查了解，防止被骗。
3. 风险提示借债是有风险的，所以借钱要慎重。特别是信用记录不好或者没有信用的人，在借贷的时候更应该小心行事，以免自己陷入债务困境之中。如果真的要借钱的话，可以考虑使用一些正规的小额贷款网站，并且要做好还款计划。
