征信有逾期，在很多人心中就是晴天霹雳一般的事情了，就像是在晴朗的日子里突然间下起了倾盆大雨一样让人猝不及防。征信报告上出现逾期记录就相当于给自己的金融自由套上了一条看不见的绳索。那么征信有逾期之后还能不能借钱呢？可以借多少钱呢？今天我们将会从法律的角度出发去分析一下这个问题，并且还会涉及到监管政策、道德观念、风险控制以及人们的心理状态等等各种各样的因素来进行全方位的研究和讨论。
第一，要弄清楚的是征信上有逾期记录，并不代表你就再也无法获得贷款了。但是它会对你的贷款额度造成很大的影响，在不同的平台上对于逾期的态度也各不相同。有的平台因为你的逾期历史而直接拒绝对方的申请，有的平台则会给对方较小的授信额度。这就如同在人海里找一个愿意给对方机会的人一样，有人因为对方的一个小小的缺点就选择放弃，而有人却依然给了对方一次机会去证明自己。
按照法律规定中国《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生之日开始计算五年之内。也就是说，在五年的期间内，无论何时产生的逾期信息都会被清除掉。但是在此期间内，并不表示你可以放松警惕。大部分银行在审批贷款的时候会查看申请人过去两年内的信用状况。如果逾期行为发生在两年之前，则其对于申请人造成的负面影响就会比较小一些。
监管方面中国人民银行对于金融机构的信贷审批有着严格的规定，在给客户提供贷款的时候要按照“了解你的客户”的原则来判断客户的信誉情况，并且做出相应的决策。如果客户的逾期时间较长的话，比如说连续逾期超过了九十天的话，那么大部分银行都会拒绝该客户的贷款请求。因为连续逾期九十天以上一般会被认为是很大的信用风险信号。
就道德而言征信上有逾期的情况一般表示你过去在金融活动中有过不诚信的行为，并不是对金融机构不负责任，而是对自己的一种不负责任的表现。有一个好的信用记录并不只是为了贷款的时候能贷到款，在以后的生活里也会得到更多的信任与机会。所以即使你现在急需用钱也要尽量通过正规、合法的方式解决，不要去冒险。
风险方面有逾期记录的借款人一般会被认为是高风险客户，因此即使你能借钱，贷款利率以及各种费用也会比较高。这是因为在金融市场上，机构为了弥补你的信用风险而提高了利率和费用。从长远看，这会使你的负债不断增加，并且陷入一个恶性循环中。
心理层面征信上有逾期的情况会让你觉得自卑、无能为力。很多人的逾期记录使他们感到羞愧，不敢去面对。但是要知道，信用报告只反映了你过去的行为，并不能代表整个你。所以你应该从之前的错误中学习到经验，并且积极地改善自己的信用状况。
知识图谱方面但是征信上有逾期记录，并不代表你就不能贷款了。有些互联网金融平台如支付宝的借呗、微信的微粒贷等，在审核时会比较严格一些，但是如果借款人各方面都很好，比如有稳定的收入和良好的还款能力的话，还是可以申请到一定额度的贷款的。另外一些P2P平台如拍拍贷、陆金所等对于征信的要求就比较低一些，会给申请人提供一次机会。
动态评分很多金融机构用的是动态评分模型来判断借款人信用风险，也就是说即使你之前有逾期记录，只要之后你的信用状况变好一些（比如按时还贷、降低债务负担），那么你的信用分数也有可能会上升。所以不必因为一次逾期而一蹶不振了，在积极改正错误的同时依然有机会拿到贷款。
风控原理金融机构在审核贷款申请的时候会考虑到很多方面的情况，比如说你的信用状况、收入状况、负债状况以及还款能力等等。如果只有一次或者两次逾期，并且你还有一些稳定的收入来源并且具备较强的还款能力的话，那么你也还是可以拿到贷款的。但是如果你已经出现了多次逾期行为，尤其是连续逾期超过了九十天的话，那么你就很难再得到贷款了。
实操方案如果您的征信出现了逾期的情况，并且想贷款的话，可以试试以下几种方式：
1、选择合法合规的金融机构尽量选择银行或者有资质的消费金融公司进行借贷，尽管它们对于信用记录的要求比较严格，但是利息以及各种费用会比较低，并且风险也比较小。
2、提供其他的担保如果有房产、汽车等固定资产的话，可以用作抵押或者质押来增加贷款金额。
3、寻找共同借款人的方法如果有信誉好的朋友或者家人愿意和你一起做共同借款人的话，那么你就更容易获得贷款了。
提高个人信用等级尽量按时还贷、降低债务水平、积极改善自己的信用状况，在一段时间之后，个人信用评分就会慢慢提升。
案例分享小王由于一次意外的逾期，在征信报告中留下了一个负面记录。刚开始的时候他很沮丧，认为自己再也无法获得贷款了。但是并没有因此而放弃，反而积极地去改善自己的信用状况，按时还清了所有的欠款，并且减少了自身的债务负担。经过六个月的努力之后，他的信用分数得到了一定的提升，在一个P2P平台上获得了贷款。
问答环节：
问如果征信上有逾期记录的话，还可以办理信用卡吗？
答可以，但是难度很大。银行在审核信用卡的时候会看你的信用报告，如果只有一次或者两次逾期几天，并且有稳定的收入、良好的还款能力的话，还是有可能拿到信用卡的。但是如果逾期时间很长，比如说连续逾期九十多天的话，就很难通过了。
问征信出现逾期之后怎样才能尽快提升自己的信用分呢？
答第一、要按时还款，不能再出现逾期的情况了；第二、要尽量减少自己的负债，比如提前归还未到期的小额贷款；第三、可以试着去申请一些小贷公司提供的贷款，并且一定要按时归还，以此来慢慢提升自己的信用分。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语要对声称“即使有征信逾期也可以获得高额度贷款”的广告保持警觉，因为这很可能是虚假宣传，其目的就是让你点击链接或者下载app，从而达到诈骗的效果。
2. 防骗提醒不轻信需要提前交纳手续费、保证金等各种费用的贷款公司，在没有收到贷款之前是不会向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示征信上有逾期记录的借款人一般会被视为高风险客户，其贷款利率以及各种费用都会比较高。所以在申请贷款之前要认真阅读合同内容，弄清其中关于利率、费用以及还款方式等方面的规定，以免掉进高利贷的圈套里去。
