提到“黑户可以分期还款的借款软件”，一听就知道有问题了。那么什么是“黑户”呢？一般情况下，“黑户”是指个人信用记录不好、被列入银行或者正规金融机构黑名单的人群，无法再申请到贷款的人群。市场上一些打着“黑户也可以借钱”的口号的APP，其实就是在利用人们的这种心理进行诈骗。今天我们就一起来扒一扒这里面的秘密。
从法律的角度看，这样的借款软件存在很大的问题。我国对金融业实行严格监管，特别是对网络借贷信息中介进行更为细致的规定，在准入条件以及经营行为上有详细的要求。如果一款软件声称能够为“黑户”提供分期付款的服务的话，那么它就必须具备合法的放贷资格。但是很多这样的软件只是披着马甲，并未取得相关的金融许可证。这就如同一个无证驾驶者在公路上行驶一样，风险很大。
从监管的角度来看，在过去的几年里，监管部门对网络借贷平台的整顿力度越来越大。不符合规定的平台有的会被要求整改，有的会被叫停。而打着为“黑户”放贷旗号的应用程序，则常常处于监管的边缘地带。它们可能利用一些法律法规上的灰色地带逃避监管，但是这样的行为最终只会适得其反，在被查处之后会带来严重的后果。
从道德的角度看，这样的借贷软件也存在很大的问题。我们知道，在现代社会中，信用就是金融的基础。如果一个人有不良的信用记录的话，那么就表示他在以前的金融活动中曾经有过违约的情况。但是这些借贷软件并没有对这些人进行任何限制，并且还积极地满足了他们的需求，这就等于在纵容不好的习惯。时间久了之后，整个社会的信用系统就会受到影响。
谈到风险的话就更多了。第一种情况是这种借贷软件的利息很高，在正规银行放贷的时候有最高限额的规定，但是它们却经常突破这个限制，年化利率可以达到百分之几十甚至是几百。对于借款人而言这就成了一个很大的压力。另外一种情况就是在催收的过程中经常会使用暴力手段来逼迫还款人交出欠款，比如威胁、恐吓或者采用非法的方式进行追债。因此有人会质疑用这种方式获得的资金是否真的能够解决燃眉之急的问题呢？
从心理上讲也存在很大的问题。对于有信用记录的人而言，本来就存在一定的心理压力，在此之上又加上了一些诱导性较强的广告语使他们觉得“借了这笔钱就可以解决所有的问题”，但是这样的安慰是暂时的，当还款的压力来临的时候，就会出现更加焦虑和无助的情况，并且会形成一个恶性循环最后把人推向更糟糕的状态中去。
再来谈谈知识图谱的问题吧。正规的网贷平台的知识图谱应该很完善，包括借款人的信用状况、还款能力以及负债情况等等很多方面。但是号称能给“黑户”贷款的应用程序，在这方面做的就很差劲了。它们大概只会做一些简单的表面审查之后就会放款出去。这样的行为既是对用户不负责任的表现，也是对整个金融市场的一种不负责任的态度。
动态评分也属于风控的一部分，在一个合法的借贷平台上，可以根据借款人还款的情况来实时更新他们的信用分值。按时还款的人会得到较高的信用额度，而违约者则会降低自己的信用分数，并且被加入到黑名单中去。但是不合规的借贷平台一般没有这样的动态评分系统，它们只根据最初审核的结果来进行放贷与否的判断，因此风控效果很差。
风控原理就是这些借贷软件存在的问题所在。正规金融机构的风控方式一般是用大数据以及人工智能来对借款人进行全方位的风险评价。但是不合法的借贷软件一般只做简单的电话核实、身份认证等工作，并不能很好地防范各种新型的金融诈骗行为。
再来谈谈具体的实施方案吧。正规的借贷平台，在整个过程中的各个步骤都会被严格地规定下来，并且会有相应的操作指南。比如在申请贷款的时候要提交什么材料，在审核通过之后会怎样处理，在放款之前又该注意些什么，在还款提醒出现时应该如何应对，在逾期催收的过程中又该如何配合等等。而不规范的借贷平台，则没有这些详细的说明和指导。它们只会在上面上传一些基本信息，剩下的就交给用户自己去摸索了。这样做的后果就是很容易出错，并且会给使用者造成很多不便。
小张由于一次信用卡逾期而被列入了银行的黑名单，在网上看到一家声称能为“黑户”办理分期付款业务的借贷软件后便试着下载并申请了一笔贷款。但是该笔贷款利息极高、还款压力很大，没过多久就被催收人员骚扰得苦不堪言。结果不但没能解决问题，还陷入更大的债务困境中。
那么遇到这样的情况我们应该怎么办呢？第一点就是我们要清楚地认识到，信用不好确实会给我们带来很多麻烦。但是我们不能因为这个原因就胡乱使用一些不符合规定的借贷软件。相反地，我们应该主动改善自己的信用状况，例如按时还贷、合理负债等等。这样才能从根本上解决这个问题。
再来谈谈问答部分的问题：既然这些借款软件不符合规定，那么它们又为何能继续存在呢？主要原因是监管力度不够大，不能够全部覆盖到所有的网络借贷平台上。另外一部分借款人法律观念比较薄弱，在这种情况下很容易被欺骗。因此，这样的不合法的借款软件才有存在的空间。
有人会问到：已经欠下这些软件的钱怎么办？对于这样的情况，我们要做的第一件事就是保持镇定，并且不能被催收人员的威胁所动摇。接下来我们可以试着和借款平台进行沟通，看能不能延长还款时间或是降低利息。如果平台不予理睬的话，我们就可以向有关机构举报或者求助于法律途径解决问题。
最后我们来分析一下借款软件的广告语，“黑户也可以贷款”，“低利息”，“马上就可以拿到钱”。虽然这些话听上去很吸引人，但是里面其实有很多坑。我们在看到这样的广告的时候要提高警惕，不能被表面的东西所蒙蔽。
对于“黑户也可以办理分期付款”的借款软件来说，我们要保持警惕之心，不能被它表面上的宣传所蒙蔽。我们清楚地知道，信用不好会给我们的生活造成很大的困扰，但是也不能因此而盲目地去使用不符合规定的借贷平台。相反地，我们应该主动改善自己的信用状况，并且科学地管理好自己的财务问题，这才是最根本的办法。
重要提醒：
不合法的广告语一般都比较有吸引力，“黑户也可以贷款”、“低利率”、“马上就可以拿到钱”，后面可能会出现高利贷以及各种各样的风险，一定要小心。
防骗提示：对于打着为“黑户”放贷旗号的软件要提高警惕，因为这类软件没有合法资格、利息超高并且催收方式残忍，很容易使用户掉入更大的债务陷阱中去。
风险提示：在签订合同时要认真阅读其中的内容，弄清利息、还款方式以及逾期后的责任等问题，以免因为不清楚而导致不利的局面出现。对于合同中存在不合理的或者含糊不清的地方要及时向专业人士请教或者寻找其他的合法途径去借债。
