征信上如果有逾期的情况，那么这几个字就会让人感到不安。很多人的第一反应就是看到自己征信报告中有逾期记录之后就觉得这辈子再也贷不到款了，好像全世界都在对自己关闭大门一样。其实并不是这样的，在市场上还是有一些不需要看征信的小额贷款产品存在的，即使有逾期也可以顺利通过审批。听上去是不是很有吸引力呢？但是其中的风险很大，今天我们就要好好聊聊这个问题。
首先我们要知道什么是征信？征信其实就是个人的信用档案，里面记载着个人过去的各种借贷行为，比如是否按时还贷、是否有过逾期以及逾期的程度等。银行和其它金融机构会根据征信报告来判断一个人的信用风险，并据此决定是否给这个人贷款、贷多少钱以及利率是多少。这就是最基础的风险控制方式。
为什么有的贷款产品会说自己的产品不需要征信呢？主要有以下几种原因：第一种情况是某些平台没有接入到央行征信系统中去，而是用自己特有的风控模型来进行风险判断；第二种情况则是部分平台属于普惠金融范畴内的机构，在为不符合传统银行条件的借款人提供服务时所采取的一种做法。
但是存在一个大错觉，“无需征信”就等于“不管征信”，因此即使你自己征信上有逾期记录也没有关系。其实不是这样的。尽管有的平台没有接入央行征信系统，但是它们有自己的风控机制。这些平台可能会从别的渠道获得你的信用信息，例如第三方数据公司或者你授权给他们的个人信息。另外，即使它们不看你的征信报告，它们也会用其他的办法来判断你的还款能力，比如查看你的工资单、工作状况等。
因此认为有了逾期记录就可以轻易地获得不需要征信的贷款是大错特错的。这些机构并不是傻子，在追求利润的同时也必须控制住风险。它们会用各种方法来弥补征信上的缺陷，但是如果没有其他的优点的话（例如收入不稳定、负债多等等），仍然会被拒绝。
那么从法律以及监管的角度来看的话，按照我国《征信业管理条例》的规定，征信机构在采集、整理、保存和加工个人信息的时候要遵守合法、正当、必要的原则，并且不能侵犯到个人隐私。即使有的平台没有接入央行征信系统，但是它所获得的信息仍然需要符合法律法规的要求，在得到用户的同意之后才会被收集起来并且只可以用来做贷款审核的事情，不能随便用其他用途。
另外，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也规定了网络借贷信息中介机构不得进行非法集资、吸收公众存款等非法金融活动。因此小贷公司不能胡作非为，要遵守相关规定，在宣传过程中不能夸大事实，在经营上也不能有违法行为，一旦发现问题可以向监管机构投诉。
从道德的角度来看，征信出现逾期就表示你在过去的借贷过程中存在不好的行为记录。除了是个经济上的问题之外，还是个道德上的问题。信用是人与人之间交往的基础，在个人的社会生活中如果没有良好的信用的话，那么他就很难在这个社会中生存下去了。因此如果你的征信出现了逾期的情况的话，就应该反省一下自己的行为是否有哪里做错了，并不是要找借口逃避责任或者想办法避开征信系统。
从风险的角度看，有逾期记录的人本身就存在较高的信用风险，在此情况下再去申请所谓的“无征信”贷款的话，就会遇到较高的利率以及较为苛刻的条件。另外，“无征信”贷款平台的资金流向和经营方式往往不够公开透明，一旦出现问题，你的资金很有可能会白白损失掉。因此即便你是征信上有逾期记录的人，在选择贷款平台的时候也应当慎重行事，最好能挑选出一些合法合规、信息透明、信誉良好的机构来进行操作。
从心理学的角度看，有逾期记录的人会感到焦虑、自卑，并且认为自己的经济状况已经到了无法挽回的地步，只好向没有信用审查的贷款机构求助。这样的心理状态容易受到不法分子的利用，在他们的花言巧语之下，你会被告知只需缴纳一定的手续费或押金就可以获得贷款，但是实际上这笔费用就是你的全部财产。
那么我们从知识图谱的角度来看一下。征信上有逾期记录的人大体上可以分成三种情形：一是因为经济困难而暂时无法偿还贷款；二是有意拖延还款；三是由于缺乏金融常识而不懂如何处理自己的债务问题。对于不同的情形要采取不同的对策。如果是第一种情况的话，可以试着跟债权人沟通一下看能不能延期或者分批还款；如果是第二种情况的话，则需要反省自己并尽快把欠下的款项还清以修复信用；如果是第三种情况的话，则应当多了解一些有关金融的知识来提升自己的财务管理水平。
从动态评分的角度看，如果有逾期记录的话，那么信用评分就会比较低。但是信用评分不是固定不变的，它是根据你的还款情况来改变的。如果一段时间内你能按时还款的话，那么你的信用评分就会逐渐提升。因此即使你的征信出现了逾期的情况也不用沮丧，只要积极改善自己的还款状况就可以重新获得良好的信用了。
从风控的角度看，“无抵押”小贷公司没有接入央行征信系统，但是它有自己的风控模型，在这个模型中会用到大数据来进行信用风险评价，例如是否会频繁地向多家机构申请借款、是否有其他地方出现过逾期等情况。如果发现你的行为特征表明你是高风险客户的话，那么就不太可能给你放款了。
从操作层面看，如果个人征信出现逾期的情况，在申请小贷的时候可以采取以下几种方式：第一种是寻找一些正规的互联网金融平台进行合作，这些平台会推出一些针对征信有逾期的人群的产品；第二种是找一些小贷公司合作，这类公司的风险承受能力较强；第三种就是向亲朋好友借款，尽管这样可能会有些不好意思开口，但是这也是最保险的一种方式。
以小明为例，在征信上有逾期记录的情况下，由于近期资金紧张需要一笔钱来周转，于是他就去了一家声称可以不用提供征信报告就可以轻松获得贷款的公司办理业务。但是该公司要求他在提交申请之前先支付一定的费用作为风险评估费，并且表示这笔费用是必须缴纳的。小明按照对方的要求付出了这笔费用之后仍然没有得到贷款的结果。最后才知道这家公司其实是专门从事诈骗活动的，所收取的风险评估费用其实就是给它造成的损失。
再看一个问题和答案。问题：征信上有逾期记录的话就不能贷款了吗？答案：不一定。即使征信上有逾期记录也会对贷款审批产生影响，但是并不意味着一定会被拒贷。如果其他条件都很好，比如收入稳定、负债少等情况下仍然可以申请到贷款。所以要选择正规的贷款机构，并且不能相信没有信用审核的说法。
问：没有信用记录就可以申请到贷款的平台都是不好的吗？答：并不是所有的都没有问题，有的平台是有问题的，但是也有不少平台是正常的，并且它们的风险控制方法也各不相同。所以要谨慎地去辨别，在选择的时候一定要挑选出信誉良好并且公开透明的平台来使用。
最后再总结一下就是征信有逾期的话会阻碍贷款申请，但是并不能说你就不能拿到贷款了。主要是要弄清楚自己目前的情况，在合适的地方申请贷款并且积极改善自己的信用状况。另外还要注意那些没有征信要求的说法，不要被花言巧语所迷惑掉入圈套里去。要知道信用是非常重要的东西，一定要好好地保护它。
重要提醒：
1、不要被所谓的“无抵押贷款”所迷惑，“无抵押贷款”一般存在很大的风险，并且很有可能是诈骗行为。
在申请贷款的时候要找可靠的、有良好信誉的地方去借，不要上当受骗。
3、征信上有逾期，并不意味着贷不到款，主要是要积极改善自身的信用状况，选择适合自己的贷款产品。
4. 对于需要提前支付手续费或者押金的贷款公司要提高警惕，因为这很有可能是诈骗行为。
如果发现了不符合规定的广告语或者是违法的行为的话，就可以去投诉相关部门来保护自己正当的权利和利益。
