征信黑、征信差、征信烂等网贷门槛低、放款速度快的问题听起来是不是很扎心呢？很多由于征信原因而在传统银行贷款屡次受阻的人们只好转向了网贷。但是你知道吗？网贷市场良莠不齐，稍有不慎就会落入其中。今天我们就一起来看看那些号称“门槛低、放款快”的网贷背后有哪些猫腻，并且教你如何在合法合规的情况下找到适合自己的解决办法。
一、征信不良的情况下，网贷的门槛是不是很低呢？
征信不好，在贷款市场上的地位是很不利的。传统的银行等金融机构对于征信的要求非常高，如果你的信用报告中存在逾期、呆账等不良记录的话，那么你就很难获得贷款了。因此一些人就会把希望寄托在网贷平台上。网贷平台所宣称的“不用查征信”、“马上审批通过”、“放款速度快”等等说法听起来很诱人，但是实际情况又是怎样的呢？
按照法律法规以及监管部门的要求，所有的合法合规的网络贷款机构都需要接入到中国人民银行征信系统中来，也就是你所进行的所有借贷活动都会留有痕迹。而那些宣称自己不会查看个人信用报告的公司或者是打着擦边球的手法去获取消费者个人信息的行为，在法律上都是存在很大隐患的。比如在2020年的时候就有一个大的网络贷款平台因为违反了相关规定而受到了重罚。
二、网贷平台的风险控制机制你知道多少呢？
既然正规的网贷平台都要看征信报告的话，那么那些标榜自己“门槛低”的平台又是怎样做风控工作的呢？这就涉及到动态评分以及知识图谱这两个概念了。动态评分就是通过对借款人的借贷历史、还款情况、社会交往等因素进行综合考量来得出一个即时的信用分值；而知识图谱则利用大数理学的方法把借款人个人的信息同大量的数据联系起来从而构建起一个三维立体化的信用档案。
例如你的征信报告中存在逾期记录，但是你的人际关系很好，在正规平台上消费并按时还款的话，那么你的动态评分也不会很低。这就是为什么有些人的征信不好却可以在一些网贷平台上获得贷款的原因。但是要警惕动态评分存在的问题，比如容易受到虚假信息的影响，所以还是要选择正规的平台。
第三种就是网络借贷存在的风险问题，你知道多少呢？
网贷虽然便捷，但是也存在一定的风险。其中最主要的就是利率的问题了。一些不法平台利用信息不对称的优势，在合同中加入各种隐形费用，使得实际利率远远高于法律规定的一年期贷款市场报价利率四倍的标准。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，如果借贷双方约定的利率超过了上述标准，则超出的部分不受法律保护。
另外一种情况就是暴力催收问题非常严重，在借款人出现逾期之后，一些平台会用威胁、恐吓、骚扰等方式来进行催收，这已经构成了对借款人的侵权行为。按照我国《消费者权益保护法》的规定，经营者不能对消费者进行侮辱、诽谤，不能搜查消费者的身体以及所携带的物品，不能侵犯消费者的隐私权。所以当遭遇暴力催收的时候要马上报警并且保存好相关的证据。
第四种就是心理战术了，你能抵挡得住吗？
网贷平台为了吸引用户，在宣传的时候常常会利用人的心理弱点来设置各种各样的陷阱，例如，“秒批”、“下款快”，这些都是为了迎合人们急切需要用钱的心态；而一些平台则使用“低息”、“免息”的说法来引诱借款人在没有注意到的情况下接受了较高的实际利率。
比如有的平台打着“无息贷款”的旗号，但是却强制用户购买他们推荐的产品才能获得贷款，而且还会收取很高的违约金。这样的做法就是所谓的“明修栈道、暗渡陈仓”，使得许多借款人防不胜防。所以，在选择网贷平台的时候要保持警惕之心，不能被表面的宣传所蒙蔽。
第五部分 实操方案中怎样才能做到安全借款呢？
如果真的要借钱但是征信又不好怎么办？以下是几种可以尝试的方法，供大家参考。
可以去正规的小额贷款公司那里贷一笔款，虽然它们对于信用报告的要求也很高，但是比银行要宽松一些，在申请的时候一定要如实填写个人信息，并且不能弄虚作假，否则一旦查出就会受到严厉惩罚。
另外还可以向朋友或者家人借钱来解决资金问题，尽管这样会让人觉得有些难为情，但是和网络贷款相比风险较小。如果没有勇气直接开口求助的话，也可以选择一些正规的借贷渠道来进行融资，例如使用支付宝里的“借呗”，或者是利用微信上的“微粒贷”，这样的方式利息低并且受到法律保护。
如果实在需要借钱而又无其他途径的话，也可以尝试使用一些正规的网络贷款平台。但是在选择之前一定要认真地看清楚合同上的各项内容，尤其是有关利息、还款方式以及违约赔偿等方面的规定，并且要弄明白其中的意思之后再做决定。另外，在借贷过程中产生的各种文件都要妥善保存起来，以防万一需要用到的时候找不到依据。
六、案例分析：一个人因为信用不好而走上的借贷之路
小张由于以前有过信用卡逾期的情况，在征信报告中留有不良记录。现在因为经营上的资金需求，但是银行贷款又被拒绝了。于是他就去网上找了一些可以不用看征信就可以马上批准的网贷平台，并且选择了其中一家。
申请的速度非常快，第二天就拿到了贷款，但是没有想到的是，在借款合同上约定的年化利率竟然达到了24%以上，并且还有各种各样的手续费和管理费用等等，实际利率比想象中要高得多。另外在还款的时候由于资金周转不灵没有及时归还，因此被平台收取了大量的滞纳金并且开始进行催收工作。
小张发现上当受骗之后就去当地的银保监会进行了投诉，在经过一番调查之后发现该平台确实存在问题，并且已经被要求进行整改。尽管小张挽回了一部分损失，但是这次事件还是给他带来了很大的心理创伤。
该事例说明了征信不好的人并不是没有出路的人，在申请贷款的时候要小心谨慎，不能被网贷公司虚假的广告所蒙蔽，应该去正规的金融机构办理业务以减少风险。
第七部分就是答疑解惑的部分了
问：如果征信不好还可以申请什么样的贷款呢？
答：征信不良会阻碍你的贷款申请，但是并不是没有可能获得贷款的机会。你可以去小贷公司、互联网金融平台或者是向朋友借钱来解决资金问题，但是一定要保证自己的借贷行为是合法合规的，不能掉入高利贷中去。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？
答：判断一个网贷平台是不是正规，可以从以下几点来考虑：第一、该平台是否已经接入了央行征信系统；第二、该平台有没有获得相关的金融许可证；第三、它的年化利率是否符合国家的规定；第四、它有没有明码标价并且把所有的费用都列出来。如果以上四个方面都没有问题的话，就可以说这个平台是相对比较正规的一个平台了。
问：如果被暴力催收的话应该怎么做呢？
答：在遭遇暴力催收的时候要先保持镇定，并且要马上搜集好相关的证据材料，例如录音、短信、电话录音等等，在此基础上可以选择报警或者是向银保监会、互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室等部门进行投诉举报。如果对方的行为已经触犯了刑法的话，则可以依法维权。
八、结语
征信不好会给我们带来很多麻烦，但是我们在处理这个问题的时候不能自怨自艾也不可以盲目冲动。要采取合法合规的方式，在正规平台上操作以减少风险并维护好自身的权益。天上不可能掉馅饼，“不用看征信就可以马上批准并且很快放款”的说法都是不可信的，请大家注意防范。今天的内容希望能对大家有所启发，在评论区有任何疑问都可以提问，我将会尽力回答。
重要提示：1. 所有声称可以做到“不查征信”、“马上放款”、“快速到账”的网络贷款宣传都属于违规行为，请大家不要轻易相信。2. 在遇到暴力催收的时候要保存好相关的证据，并且立即向公安机关报案，不能因为对方的恐吓而放弃维权的权利。3. 在借款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是有关于利息、还款方式以及违约责任等等这些方面的问题上要弄清楚之后再做决定。4. 如果发现自己的合法权益受到了侵害的话应该及时地向有关部门进行举报投诉，不能让时间白白浪费掉。5. 借钱的时候一定要量入为出，在没有能力偿还的情况下千万不要盲目借贷以免造成更大的损失。
