提到征信有逾期的问题，那可真是让人烦恼不已啊！由于之前的一些疏忽，在征信报告中留下了一些不好的记录，所以想要办理房贷、车贷或者是紧急资金周转的时候就会遇到很多困难。市场上各种各样的贷款APP应有尽有，其中有一些打着“即使征信有逾期也可以申请贷款”的口号来吸引急需用钱的人群。但是这些APP到底有没有什么风险呢？哪些可以尝试一下，又有哪些是坑人的呢？今天我们就要来扒一扒，“征信有逾期也能贷”的贷款APP究竟怎么样？从法律的角度看、监管部门的态度、道德层面的认识、风险控制的原则以及心理因素的影响等方面入手，对这些声称自己可以做到“征信有逾期也能贷”的贷款APP进行一番剖析。
首先我们要知道征信逾期并不是洪水猛兽，但是也不能小觑。从法律的角度来看，征信报告就是个人信用的“身份证”，里面记载着你的借贷历史和还款状况等等信息。如果出现逾期的情况尤其是严重的逾期比如连续几个月没有按时还款或者是被银行告上法庭的话那么就会被列入“黑名单”之中。根据《征信业管理条例》的规定，在不良信息被清除之前征信机构会对该信息进行保留的时间最长为五年之后才会将其删除掉也就是说逾期记录并不会一直伴随着你但是短期内还是会对你的贷款申请造成一定的影响。
从监管的角度来看，对于这类贷款APP也是一直持严格的态度。银保监会和中国人民银行等部门陆续出台了相关政策来整顿网络借贷市场，并且严厉打击非法放贷的行为。例如，在去年就开始施行的《网络小额贷款业务管理暂行办法》中就对网络小贷公司所从事的各项经营活动以及资金来源等方面都做出了更为严格的限制。因此那些没有合法经营资格或者风险控制能力较差的企业很难在市场中生存下去。所以如果一个贷款APP宣称自己很厉害但是又找不到任何官方许可文件的话，那么你就要提高警惕了。
从道德的角度看，征信逾期反映的是个人在信用方面存在的问题。但是不能一概而论地说逾期的人都是“坏人”，生活当中谁没有遇到过困难呢？比如突发疾病、失业、家庭变故等等都会造成还款困难的情况出现。这时如果有这样一个平台可以体谅到你所面临的困境，并且给你一次重新证明自己的机会的话，那么这就是一种救赎的方式了。但是这样的机会应该是在合法合规、公平合理的前提下给予的，并不是利用你的困境来进行高利贷式的榨取。
谈到风险的话，那就非常重要了。对于有逾期记录的人群来说，贷款本身就已经比较困难了，再加上选择了一个不正规的平台之后，风险就会更大一些。比如说有的平台打着“低门槛、快速放款”的旗号来吸引用户申请贷款，但是实际上它的合同里有很多隐形的风险因素，例如高利贷、各种各样的费用以及不合理逾期罚款等等。甚至还有更加恶劣的情况发生，在这种情况下，这些平台会使用暴力催收的方式对借款人及其家属进行威胁和恐吓，并且骚扰他们的亲友。
从心理的角度看，征信逾期的人会承受很大的压力。一方面要正视现状，积极改善自身的信用情况；另一方面又想尽快拿到钱来缓解眼前的困难。这两种对立的情绪容易使他们在贷款的选择上变得冲动，并且会被一些不实的信息所蒙蔽。因此，在做出决定之前保持冷静和理性是非常重要的。
那么我们从知识图谱的角度来看的话，征信逾期贷款就变成了一件复杂的事情了。涉及到了很多方面的知识，比如说征信系统的工作原理、贷款产品的设计思路、风险评价的方法论等等。例如你是否知道征信报告上的哪些内容会影响到贷款申请呢？不同类型的逾期（比如逾期天数、逾期金额、逾期次数）对于贷款的影响程度一样吗？你是怎样被贷款机构用大数据的方式去判断你的还款能力的呢？这些答案都在知识图谱里面藏着呢。
动态评分在现在的风险控制系统里起着很重要的作用，它是以借款人当前的行为数据为依据来对信用分进行实时更新的。例如，你是否有新的逾期记录？你的收入状况是否有所改变？你的债务状况有没有好转？这些都是会影响你的动态评分的因素。对于有逾期记录的人而言，动态评分就更加重要了，因为只有不断保持好的还款习惯，才有可能逐渐恢复信用、提升分数。
风控就是贷款平台最重要的东西了，各个平台的风控模型、风控策略都不一样。有的平台会看你的历史信用情况，有的平台会看你的即时还款能力。如果你有逾期记录的话，在选择的时候可以考虑一下那些重视即时还款能力的平台，这样你就可以得到一次改正的机会了，并不是一直被过去的事情所困扰。
在操作方案上，如果你真的要申请贷款但是又存在征信上的逾期记录的话，可以按照以下几步来进行：第一、到征信中心下载一份个人征信报告，并且认真阅读其中有关逾期的部分内容，弄清楚哪些逾期是可以被解释掉的，而哪些又是无法被解释掉的；第二、根据自身逾期的情况来挑选适合自己的贷款产品；第三、准备相应的证明文件，例如收入证明、房产证等等来证明自己具备偿还债务的能力；第四、选择合法合规的服务机构并签署正式合同以防止上当受骗。
以小张为例，在一次事故中造成信用卡逾期三个月后才还款，并且在征信报告上有相关记录的情况下，最近由于家庭装修缺少资金想要办理一笔贷款。于是他就下载了一个声称可以给有逾期记录的人提供贷款的服务APP并进行了申请。但是最后不但没有拿到贷款而且还被收取了一笔高昂的咨询服务费用。之后经人介绍去了一家正规机构申请贷款时虽然审批速度稍慢一些但是最终还是成功获得了贷款。该事例告诫我们，在选择平台的时候一定要谨慎行事，尽管可能会花费更多的时间和精力但是这是非常必要的。
再来一个问题和答案。问题：征信上有逾期记录的话就不能贷款了吗？回答：不一定不能贷款。虽然征信逾期会降低贷款的可能性，但是并不意味着完全不能贷款。主要看逾期的程度、时长以及当前的还款能力。如果只是轻度逾期，并且目前有稳定的收入来源的话，仍然可以申请到贷款。问：有哪些贷款APP对于征信逾期的人比较宽容？答：没有固定的答案，不同平台有不同的风控标准。一般而言，资质好、风控能力强的平台会给申请人更大的空间。你可以试一试几个不同的平台，但是要小心不要掉进陷阱里去。
另外还可以从以下几个方面来谈谈：按照法律规定的要求去做的话，所有的贷款平台都要遵守国家法律法规，并且不能有任何违法乱纪的行为出现，比如说不能收取过高利息、不能使用暴力催债等；监管部门也会不定期地对贷款平台进行检查，在发现问题之后就会对其进行相应的惩罚；贷款公司应当把人放在第一位考虑，在不损害他人利益的情况下开展业务；借款人要对自己所做出的选择负起责任来，并且不要轻率地借贷从而让自己陷入更大的债务泥潭之中；保持乐观的态度很重要，在经过一段时间的努力之后可以改善自己的信用状况；掌握一定的知识对于贷款来说是必不可少的，在此之前最好先了解一下有关贷款的知识；根据实际情况的变化而改变自己的策略也是很重要的，在这个过程中要不断提高自身的信用分值；在选择合适的风控方法的同时也要注意选择信誉好的机构来进行合作；做好充分准备之后再去申请贷款的话效果会更好一些。
所以征信有逾期并不等于世界末日，但是也必须引起重视。在挑选贷款APP的时候要多方面考量，并且要选择正规的机构。天上不可能掉馅饼，那些吹得天花乱坠的贷款APP背后可能存在着更大的隐患。保持理智的态度去分析问题，这样才能保障自身的权益不受侵害。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告词进行界定，“无门槛”、“低息”、“秒批”的说法，并没有说明具体的利率以及相关的费用，在这种情况下就属于违规行为了。正规的贷款公司会把利率、费用以及还款的方式都明明白白地告诉客户。第二条防骗提示：不能随便相信陌生人打来的电话或者发来的短信里提到的有关贷款的信息，不能随便泄露自己的个人信息和银行账户密码，也不能向任何人支付任何形式的“保证金”、“手续费”。第三条风险警示：贷款是有风险的，所以在接受贷款之前一定要慎重考虑，并且要从有资质的金融机构那里获得贷款，并且要签定一份正式的合同并且保存好所有的相关文件以防万一。
