征信有逾期的情况下还能不能申请到小贷公司的贷款呢？这是一个很实际的问题，很多人的内心都存在这样的疑问。今天我们来谈谈这个问题，并且要说明的是，在征信出现逾期之后再去寻找可以信赖的小额贷款公司是非常困难的，而且必须非常小心。首先要知道的是，征信逾期就好比人体内有一个小病灶一样，并不是说完全没有治愈的可能性，但是会大大影响到人们获得资金的机会以及成本。而那些标榜自己不会审核征信、可以快速审批高额度的小贷公司背后通常隐藏着更大的风险，我们要睁大眼睛去辨别。
按照法律规定，所有的正规放款机构，在审核贷款的时候都要查询借款人的征信报告。这是法律所要求的，并且也是为了保障借贷双方的利益而设立的基础。征信报告就是查看一个人过去的信用状况最好的途径，里面包含了你借过钱、还过钱、用过信用卡的情况等信息。如果有严重的或者经常性的逾期记录的话，那么就说明借款人存在较高的信用风险。因此想避开征信审查是不可能的，也是违法的行为。
从监管的角度来看，我国对于小贷行业的管理非常严格。银行、持牌消费金融公司以及正规的小额贷款公司都会接受银保监会等相关监管部门的监督和指导，在资本金充足率、贷款规模限制、利率上限等方面都有明确的规定，并且建立了比较健全的风险控制机制和较为严谨的审批程序。但是那些游走在法律边缘或者根本没有受到任何监管约束的“网络贷款”、“现金贷”平台，则是利用了借款人的急切需求，在放款之前就提前收取高额手续费，并且还会采用一些非法手段进行催收。例如，它们会使用极高的利率来吸引客户，砍头息以降低实际成本，甚至采取暴力追债等方式来进行催收。这些都是合法合规的小贷公司所不会做的事情。
从道德的角度看，信用是社会交往的基本准则，也是个人生存发展的基础。如果出现逾期还款的情况，并不论是什么样的原因造成的，都表示对债权人的承诺被打破了。尽管单次的小额逾期不会使你成为“老赖”，但是多次或者严重的逾期会反映出来一些问题，例如你的财务管理水平、还款意愿以及生活方式等等。作为贷款方，在道德上应该对自己的资金负责任，不应该把钱借给存在很大风险的人身上，这是对自己的一种保护措施，同时也是对借款人的保护措施之一，防止他们掉入更深的债务陷阱中去。
从风险的角度看，对于借款人的而言，在征信上有逾期的情况下再去申请小贷的话，最大的风险就是债务雪球越滚越大。很多人的最初可能是由于资金周转困难而想通过借一笔新贷款来偿还之前的债务，但是这并不能从根本上解决问题，并且还会因为新的贷款产生的利息和各种费用使得还款的压力更大。如果新的贷款平台本身就存在问题或者利率过高的话，则会更加糟糕。另外频繁借贷以及个人信息泄露的风险也会加大。对于放款方来说，借款人存在逾期记录就意味着其违约的可能性更大，在所有的风控模型中这也是一个重要的考量因素。
从心理学的角度看，有逾期记录的人会感到焦虑、自卑，并且容易轻信各种不靠谱的贷款公司。这些负面情绪很容易被不良贷款公司的夸大其词的宣传所利用，“不管你的信用状况如何，都可以给你放贷”，“速度快、额度大”的说法听起来像是救命稻草一样，但是实际上却把人带到了更加危险的地方。此时此刻要保持冷静和理智，在没有充分了解的情况下不要轻易做决定。
知识图谱里讲到完善的个人信用系统已经成为社会运转的基础性设施之一，而征信报告就是其中最重要的成果之一。除了反映个人的信贷履约情况之外，还会涉及到个人在公共事业缴费以及司法记录等方面的情况。如果出现逾期的话就会对个人的信用分造成负面影响，在申请贷款的时候可能会被拒贷或者获得更高的利率，在找工作或者是租房子的时候也会受到一定的限制。所以要了解整个系统的运作方式，并且明白逾期所造成的后果之后才能做出正确的判断。
从动态评分以及风控的角度来看，现在的贷款审核已经不再只是看有没有逾期这么简单了。银行和其他正规金融机构会用到大数据和人工智能的技术来创建出一个复杂的信用评估模型，在该模型中会把你的还款记录、负债状况、收入水平、工作经历、社会关系、消费模式等大量的数据进行分析判断。一次小小的、偶尔发生的逾期行为，在其他方面都没有问题的情况下，并不会造成太大的影响；但是如果你的逾期比较严重并且经常出现的话，或者是伴有其他的不良记录的话，那么你的分数就会迅速降低，从而导致你被拒绝贷款的可能性很大。因此不能因为一次逾期而放弃一切希望，也不能抱着侥幸的心理认为平台查不到或者不重视。
风控的基本原则就是风险定价和风险控制，在有逾期记录的借款人中，如果平台仍然愿意放贷的话，则一般会采取更加严格的风险管控措施，例如减少授信额度、增加贷款利率、要求提供更多的担保文件等。这是符合市场的规律的，即高风险应该得到较高的收益（也就是补偿风险的成本），或者是付出更大的代价（也就是利息）。而那些声称可以享受低利率、大额度，并且还可以接受严重的逾期行为的平台，要么就是虚报事实，要么就存在其他的隐患，比如诱导你购买他们推荐的产品或者缴纳大量的服务费用。
在实际操作方案中，如果个人征信存在逾期记录并且急需办理小贷业务的话应该如何处理呢？第一点就是诚实地承认自己的错误，在没有隐瞒和欺骗的情况下向相关机构如实申报自己的逾期情况，并且不能有任何侥幸心理；第二点是弄清楚逾期的原因究竟是因为疏忽大意还是真的无法偿还？如果是前一种情况的话，则应该主动与贷款机构取得联系说明情况并争取得到他们的理解和支持同时保证今后按时还款从而逐渐改善自己的信用状况；如果是后一种情况的话，则要对自己的经济状况进行一番反思之后再拟定一份合理的还款计划以减少支出增加收入来缓解压力；第三点就是在合法合规的前提下尽量选择正规途径去解决问题；第四点是在条件允许的情况下可以考虑用自己名下的资产作为抵押品或者是找一个可靠的担保人来进行抵押贷款或者担保贷款；第五点就是在上述方法都行不通的时候也可以寻求专业人士的帮助来给出更加具体有效的解决方案。第六、耐心等待与修复。信用不会一夜之间就被破坏掉，也不会在一瞬间就得到恢复。只要继续保持良好的还款习惯，在一段时间之后就会有好的信用记录来取代之前的不良记录。
小张由于创业失败导致信用卡以及网络借贷出现逾期的情况，在急需资金维持日常生活的情况下，由于征信记录不佳而被多家银行拒绝了贷款申请。之后经由一位朋友介绍认识了一家声称可以不用看征信报告、当天就可以放款的公司，并按照该公司工作人员的要求下载了一个APP并缴纳了数千元作为保证金和解冻金，承诺给其一万块钱。但是最后并没有拿到这笔钱，联系人也失去了踪迹，小张才明白自己上当受骗了。该案例告诫人们越是容易获得的东西就越需要提高警惕。
另外一种问答方式如下：
问：我只有一笔超过90天的逾期记录，还能不能申请到小贷公司的贷款了呢？
答：机会很小。超过90天的逾期会被视为严重的违约行为，在此期间内大多数正规金融机构会拒绝放款。只有在你能够证明自己有很强的还款能力并且有可靠的担保人的情况下，或者是找到了很少的一部分愿意承担高风险的平台之一时才会被接受贷款申请。但是后一种情况的风险非常高，并且不推荐去尝试。
问：有专门为信用记录差的人群提供贷款服务的网站吗？
答：市场上确实有打着为“征信差”的人提供服务的平台，但是一定要小心。这类平台一般收费很低，但是利息很高，并且会有很多隐形费用，有的甚至是非法集资或者是诈骗行为。它们利用了借款人的急切心理和对正规途径失去信心的心态。所以要明白天上不会掉馅饼，低门槛就意味着高风险。
因此征信上有逾期记录的话，要想获得可靠的低息贷款就犹如走在雷区一般危险，每一笔借款都必须谨慎对待。最好的办法就是一直维持着良好的信用状况。一旦出现了逾期的情况，首先要承认错误并及时与对方联系解决问题，在此基础上再去寻找合适的解决途径。切勿相信那些所谓的“快速通道”或者虚假宣传，要保护好自己的财产不受侵害，避免掉入非法放贷者的圈套中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、低利率无条件、快速审批大额、解决黑户白户”的贷款宣传语大部分属于违规甚至是违法的行为，大家一定要避开。
防骗提示：凡是要求你在放款之前缴纳所谓的“保证金”、“解冻金”、“服务费”、“保险费”的贷款行为都属于诈骗行为，在正规的贷款过程中利息以及各种费用都是在放款之后依照合同的规定来计算，并不会提前收取。
3. 风险提示：如果有征信上的逾期记录的话，在再次申请贷款的时候会面临很大的困难。一定要慎重地去判断自己的还款能力，并且不要因为过度借贷而陷入债务危机之中。首先应该用合法的方式提高自己的收入水平或者减少支出的方式来解决这个问题，而不应该依靠高风险的贷款来进行弥补。
