征信记录就是个人信用的“身份证”，它不但会影响到贷款、信用卡的审批，还会涉及到就业、租房等诸多方面的问题。但是，在网上流传着这样一条消息，“征信有逾期黑户可以借一万块钱不用审核。”这样的说法让一些信用较差的人看到了一丝希望，但是实际上这里面存在着很大的隐患和危险。今天我们将会从各个角度去剖析这个问题，并且告诉大家事情的真实情况。
从法律的角度看，借贷活动要合法合规
第一种情况就是所有的借贷活动都要在法律允许的范围内进行，《中华人民共和国合同法》以及《民间借贷规定》中明确规定了借贷双方应当具有完全的民事权利能力和行为能力，并且不能违反国家法律法规所规定的强制性要求。而对于那些因为征信上有逾期记录而被列入黑名单的人群而言，他们自身的信用状况已经说明了自己偿还债务的能力或者意愿存在问题，在此情况下正规金融机构在审批贷款申请的时候一定会非常谨慎地审查每一个细节，并不会随便批准贷款也不会出现没有审核就发放的情况。
从监管的角度看，金融监管不能越雷池一步
金融业受法律严格约束，在涉及到借贷的时候尤其如此。中国人民银行和银保监会等部门对于金融机构发放贷款的过程有非常具体的规定，比如征信查询、收入证明、资产评估等等。如果有人宣称可以不经审查就放贷的话，那么这个机构或者是违法的或者是欺骗消费者的。比如说一些网络借贷平台说自己不用查征信就可以放款，但是实际上它们可能会用其他方式来获取客户的个人信息，并且有可能会非法地搜集、贩卖用户的资料，这样的行为既违法又会给用户造成更大的危害。
从道德的角度看，诚信就是社会的基础
从道德的角度看，诚信是人们相互交往的基本准则。如果一个人连最基本的信用都不去维护的话，在社会上他所存在的空间就会越来越小。而征信记录就代表了一个人的信用情况，如果有逾期记录的话就说明这个人是有失信行为的人。一些打着“不用审核”的名义放贷的平台其实就是在纵容失信的行为、破坏整个社会的信用系统。这样下去的话，不仅会使失信者愈加无所顾忌地行事，而且也会使守信者的权益得不到应有的保护。
从风险的角度来看，高利率和暴力催收
对于有逾期记录的“黑户”，很难通过正规途径申请到贷款。于是有一些非法放贷机构利用了他们的这种心理，在没有进行任何审查的情况下向他们推销产品，并且声称自己的利率比法律规定要低很多。实际上它们的利息已经远远超过了法律允许的最大限度，接近于所谓的“高利贷”。而且如果借款人不能及时归还欠款的话，这些机构就会使用暴力追债的方式来进行催收——比如打电话骚扰、恐吓或者非法拘留等等。在某地曾经出现过因为无力偿还高额债务而导致被催收人员殴打致死的情况。
从心理学的角度看，侥幸心理和认知偏差
为什么会有人信奉“征信有逾期黑户可以借一万不用审核”的说法呢？这和人们的心理以及认知偏差有关。一方面，部分人觉得自己的逾期只是偶然为之，并不会被人察觉到；另一方面，则是因为受到一些虚假信息的影响而产生了侥幸心理，误以为存在某种捷径可以使用。但是实际情况要比想象中的更加严峻得多。征信系统已经非常完善了，在每一个贷款申请之后都会留下痕迹，而且逾期记录更是无法掩饰的。所以想要避开审查的人最后通常会付出更多的代价。
知识图谱就是征信系统的工作原理
为了说明为什么不能不审核而进行解释的话，就要知道征信系统的工作原理。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，在此系统中包含了全国各地的人和个人的信息资料，比如贷款历史、信用卡消费状况以及逾期记录等等。当某人想要获得贷款的时候，相关的金融机构就会去征信中心查取该人的信用报告来进行风险判断。这一过程是自动化的并且是标准化的，并且没有人可以避开它。所以如果有人说自己没有审核就放款的话，那么他就一定是撒谎或者是用非法的方式获得了用户的个人信息。
动态评分就是对信用评价进行动态管理
现代信用评估是动态而非静态的，在一定的时间段内个人的信用情况会发生改变。比如一个人过去有过逾期记录但是后来一直按时还款的话，那么他信用分就会慢慢好转；相反地，如果一个人一直逾期不还的话，则其信用分数将会继续降低。所以即使是一个“黑户”也有机会拿到贷款，只是要看这个人能不能改善自己的信用状况而已。而那些宣称自己不审核的人其实就是在剥夺借款人的改进自身信用的机会。
风控原理：为什么正规机构不会轻易放贷
风控就是金融行业的重要优势之一，在放款之前要对客户进行详细的调查工作，比如查征信、看收入证明、做资产评估等等。因为贷款本身就是一个带有风险的行为，所以银行必须保证借款人的还款能力或者意愿。对于有逾期记录的“黑户”，由于他们还款能力和意愿都比较模糊，所以银行就会更加慎重地对待他们。比如某家银行在审批贷款的时候会要求客户提供过去两年内的银行流水来证明自己的收入稳定情况。这个过程是不能省略掉的，如果有人想避开审查的话会被认为是有很大风险的人。
实际操作方案：怎样才能提高自己的信用等级
对于有逾期记录的“黑户”，最好的方法并不是去寻找那些不审核的借贷平台，而应该积极地改善自身的信用状况。第一种方式就是尽快把所有的逾期欠款都还上，不要再出现新的逾期情况。第二种方式是继续保持良好的还款习惯，比如按时归还信用卡和贷款等债务。另外还可以通过增加收入、降低负债的方式来提升自己的还款能力。比如有一位借款人在一年的时间里找到了一份兼职工作来增加收入，并且在这一年里全部偿还了之前的逾期款项之后就重新获得了信用。
一个“黑户”所遭受的痛苦
张先生是因征信上有逾期记录而被列入“黑名单”的人，在急需资金来经营自己的生意的时候看到了一则关于可以不用经过任何审查就可以获得一万块钱贷款的广告，并且很快和对方取得了联系。但是该骗子除了收取高额的服务费之外还会不断地催促张先生还款，并且在放贷之后又开始催促还款，最后使得张先生陷入了更深的债务泥潭之中。张先生的故事告诫我们所谓的便捷之路其实暗藏了很多风险。
问答环节
问：征信上有逾期记录的人是否就不能再申请到贷款了呢？
答：并不是一定不能贷到款。尽管征信上有逾期记录会使贷款变得困难一些，但是只要借款人能改善自己的信用状况，还是可以拿到贷款的。重点是要怎样去认识和处理好自己的信用记录问题。
问：怎样辨别出虚假的借款宣传信息呢？
答：虚假借贷广告的特点是：不审核、低利率、快放款等等，并且会要求你先交手续费或者保证金，联系方式大多是非法途径。碰到这样的情况就要小心了。
问：一旦被虚假借贷平台获取到个人资料之后应该怎么办呢？
答：第一、马上切断和对方的一切联系并且保存好所有的相关证据；第二、向公安机关报案并写出详细的经过说明；第三、到中国人民银行征信中心去投诉以便避免自己的信息被人非法使用。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称没有审核、不需要查询信用报告、利率很低、放款很快等等过于理想化的贷款宣传信息都是虚假的，不能轻易相信。
防骗提示：在办理贷款的时候不要给对方缴纳任何预付款项，比如手续费、押金等等，正规的金融机构是不会让借款人在放款之前就先交钱的。
3. 风险提示：高利贷和暴力催债都是非法放贷机构常用的伎俩，在此情况下不但会遭受经济损失而且还会触犯法律，请大家一定要到正规的金融机构去贷款。
