未成年人做黑户的情况下如何借钱呢？这好像就是没有退路的时候的最后一根稻草了，但是其实后面还有很大的法律风险以及道德陷阱。今天我们从各个角度、以最专业的眼光来谈谈这个问题，并希望给处在困境中的人们敲响警钟。
从法律的角度看未成年人以及“黑户”这两种状态本身就意味着他们不能够用正常的途径去申请到贷款。按照《民法典》的相关规定，未成年人并不具备完全民事行为能力，因此他们所签订的所有借款协议都属于无效的状态。“黑户”的人一般是指征信情况不好或者是没有征信记录的人群，在正规金融机构看来，“黑户”的人存在很高的信用风险，所以很难得到贷款。
那么有没有办法来规避上述限制呢？几乎没有这样的情况发生，但是有一些不良分子会使用未成年人的身份信息或者是假造的证件去办理贷款业务，如果被查出的话将会产生非常严重的后果。去年就有一个例子，在一个16岁少年为了购买游戏装备而借用同学的身份信息在网上借贷平台借钱的时候就被发现了，除了受到学校的处罚之外还会给同学造成征信上的伤害，并且有可能会被追究法律责任。
按照监管部门的要求我国对借贷市场的管理十分严格，尤其是网络借贷领域更是受到严格的监管。近几年来，银保监会和网信办等部门不断颁布相关政策来整顿非法借贷的行为，例如严禁给未成年人发放贷款、禁止使用暴力催债、不允许收取过高利息等。这些规定的主要目的是为了保障消费者的权益，特别是要保护好未成年人的利益。
说到道德层面借债本身就不光荣，何况还是用未成年孩子的名义来借贷呢？这就构成了对法律的公然挑衅、是对道德准则的大胆越轨。假如每个人都可以为了一己私利而任意使用别人的身份证件的话，那社会秩序何以维持下去？人和人之间又如何建立起互信的关系呢？
那么再看下风险的问题未成年人借款最大的风险就是还款能力不够。由于他们没有稳定的收入来源，所以一旦不能按时还款就容易陷入一个恶性循环之中。例如一些网络借贷平台会用到“利滚利”的方法来使债务越来越大。另外还有一些平台会使用暴力催收的方式，比如给借款人及其家人的亲友打电话骚扰，并且上门恐吓，这样的行为会给未成年人带来很大的心理和身体上的伤害。
心理层面未成年人正处于一个比较容易受到伤害的心理时期，他们的心理承受能力也比较差。如果因为债务问题遭到追债或者被家人察觉到的话，就很容易出现焦虑、抑郁等问题，在一些严重的例子当中甚至还出现了自杀的情况。因此从这个角度来看，借贷已经不仅仅涉及到经济方面的问题了，更多的是一个心理健康的问题。
再来了解一下知识图谱在金融界有一个很重要的概念叫作“信用评分”，它是按照个人征信状况、收入水平以及还款能力等因素进行综合评定得出的结果。对于未成年的孩子或者是没有户籍的人而言，他们的信用评分一般为零。因此，在正规金融机构看来，这些人几乎没有信用可以利用了。所以要想从正规途径获得贷款的话，基本是不可能的事情。
动态评分这是另外一个很重要的概念，在一些网贷平台上使用的是一个动态评分系统，即根据借款人当前的行为来改变其信用分值。例如，如果一个人总是会逾期还款的话，那么他的分数就会降低；而如果这个人能够按时还贷的话，则分数就会提高。但是对未成年人以及没有信用历史的人而言，因为它们本身就没有信用记录的存在，所以动态评分对于他们的影响很小。
风控原理风控能力是金融行业的重要组成部分，它主要是通过对各种方式对风险进行评价与控制而实现的。对于未成年人贷款的情况，风控系统会自动判断出这是个高危行为，并且不会给予批准。有的平台还会用到人脸识别、活体检测等技术来核实借款人信息，以此来减少风险的发生。
那么有哪些具体的实施方案呢？对于未成年人以及没有户口的人群而言，最合适的办法就是不借钱了。如果有资金的需求的话，可以尝试一下下面这些方法：
向家人求救尽管会感到有点不好意思，但是这也是最保险、最稳妥的办法了。家人互相帮助不仅可以解燃眉之急，还可以加深彼此的感情。
2、向有关部门求助有的地方或社会组织会给予一定的小额援助，例如教育补助、医疗救助等，如果有需要的话也可以去了解相关政策。
3. 勤工俭学对于未成年学生而言，可以从事一些兼职工作以获得生活费用，例如在周末担任超市促销员，在暑假期间到工厂打工等。尽管比较辛苦一些，但是还是合乎道德规范的做法。
4. 合法贷款等到十八周岁之后并且有固定的经济来源的时候再去申请贷款的话就比较合适了，比如说可以向银行申请助学贷款或者创业贷款等等。
案例分析上一年有一个十七岁左右的学生由于家庭出现了意外情况需要马上筹措一笔钱来应对。但是该生并没有立刻向别人借钱，在得知此事之后就主动找上了自己的学校，并且获得了学校的帮助——临时困难补助金。此外，在业余时间里他也做起了兼职工作以赚取一些收入。最后终于渡过难关。此例给我们的启示是，在面对困境的时候不应该首先考虑借贷的方式去解决它，而应该积极地寻找符合法律规定的办法来进行处理。
问答环节：
问未成年人可以提供担保来获得贷款吗？
答理论上是可行的，但是在实践中却很难做到。因为担保人本身也要有一定的信誉以及偿还能力，而金融机枬关对于未成年人贷款的审查十分谨慎，即便有担保也不一定能够通过。
问黑户可以凭借抵押品获得贷款吗？
答同样很困难，“黑户”的信用状况本来就不好，在银行做贷款的时候要综合考量各种因素，并非只有有无抵押品这一种情况。“黑户”也没有什么财产可以作为担保。
问是否有一些合法的金融机构会给未成年的孩子发放小额度贷款呢？
答目前还没有发现正规金融机构会把贷款业务做给未成年的消费者。因此如果有自称是正规机构的人来向未成年人大发贷款的话，那么这就可以确定是一起诈骗案件了。
所以我要说的就是借债并不是解决所有问题的方法，在未成年或者没有户口的情况下更是如此。当遇到困难的时候要保持冷静，并且要想一想其他的合法途径来解决问题。不要去走捷径，因为那才是最危险的道路。
重要提醒：
1、对未成年人进行放贷的行为是违法的，不要相信所谓的正规借款宣传。
2、要防止单位和个人从事高利贷或者暴力追债的行为，在发现问题之后要及时向公安机关报案。
3、保护好自己的个人信息，不随便泄露给其他人，并且不能用它来做违法的事情。
遇到经济上的困难时要首先选择合法的方式来寻求帮助，并且不能因为病情严重就随便找医生看病。
5、树立正确的消费观，量入为出，不要随便借钱。
