提到“黑户”的话，很多人都会感到害怕，在负债二十多万的情况下想贷到款简直是难上加难。但是今天我们不谈绝望只说办法。从法律、监管的角度出发，从道德、风险的角度入手，从心理、实际操作的角度着手，我们一层层揭开这个谜团看看是否还有出路。
那么什么是“黑户”呢？也就是说个人信用状况非常糟糕，已经被银行或者金融机构列入了“黑名单”，从而不能顺利地去办理贷款手续。在这种情况下负债二十万元还想再借点钱的话，就相当于给自己的债务又增加了一层枷锁。但是任何事情都有它的两面性，在这里就要看你如何看待这一个“黑”字了。
从法律的角度看，什么是黑户以及黑户享有哪些权利？
按照我国民法典以及征信业管理规定的相关规定，个人的信用信息受到法律保护，任何单位和个人都不得非法采集、修改或者泄露个人信息。但是反过来讲，如果真的存在逾期、违约等情况而被纳入“黑名单”的话，则属于一种法律上的后果，并不是因为你是“黑户”就可以免除所有的法律责任。所以从法律的角度来看，并没有因为你被列入了“黑名单”就自动让你获得所有的金融服务的权利。因此你要拿出什么证据来证明自己的还款意愿和偿还能力呢？
例如，由于一时的经济困难而造成信用卡逾期，并因此被列入“黑名单”的人，在能够证明自己只是暂时处于困境的情况下（如出示失业证明或者医疗费用单据），部分机构会根据具体情况作出处理决定。这就是法律所具有的灵活性。
从监管的角度看，就是合法和灰色地带
目前金融监管越来越严格，在网贷、小贷等领域的监管也更加严厉起来。“黑户”的人很难从正规的银行或者有牌照的金融机构那里获得贷款。但是市场上仍然存在一些不规范的产品，例如一些地方的小额贷款公司或者是民间借贷网站也会给“黑户”提供贷款服务。但是这样的风险很大，利率会远远高于法律规定允许的最大值，并且还存在着非法催收的问题。
因此从监管的角度来看，不要轻易相信没有查看信用报告就直接放款或者可以马上审批的广告信息，因为这很有可能会触犯到法律法规。如果确实要申请贷款的话，最好选择正规持牌并且受到监管的金融机构进行办理，即使手续繁琐一点也没有关系，避免自己陷入陷阱之中。
从道德的角度看，诚信的意义
人们认为贷款是和金钱打交道的事情，并不涉及道德问题吗？其实不然。信用不仅仅是数字上的体现，在过去的行为里有没有出现过违约的情况呢？如果有的话，那么就需要表现出自己的改变以及真诚的态度来重新赢得别人的信任。
可以找之前欠债的人解释一下自己的状况，并且看看是否能够达成分期付款的协议。如果态度好一些的话，有的公司还会重新考虑你的问题。这就是道德的作用，在无形之中成为进入金融领域的通行证。
从风险的角度来看，贷款的成本
负债20万元之后再借一笔钱的话，那么你的债务压力就会更大了。存在的问题是什么？最大的就是高利贷的问题。很多针对“黑户”发放的贷款产品的年利率可以达到30%以上，也就是说一年之内你需要向这个贷款支付大约6-7万元的利息费用。对于大多数人来说，这样的还款压力是无法接受的。
第二就是逾期的风险，即使你已经贷款了但是还款能力还是不够的话，那么逾期也是不可避免的。逾期除了会继续恶化你的信用记录之外还会带来更加严重的法律后果，例如被起诉、被执行等。因此在决定贷款之前你要先冷静地思考一个问题：这笔钱你能按时还上吗？
从心理上来说就是摆脱困境的信心
负债二十万元已经让人感到很压抑了，“黑户”的存在就更加重了这份压力，人们往往会因此产生自责的情绪，认为自己的一生都无法翻身。但是心理学家说，在这个时候更应该坚持不放弃。你可以制定一份详细的还款方案，即使每月只偿还一部分债务也行。
可以优先偿还那些利息最高的信用卡债务等急迫的债务，在解决了这些之后再依次处理其他的债务，并且要得到家人的帮助或者朋友的帮助。有时候精神上的安慰要比物质上的援助更重要一些。
知识图谱可以提高贷款的成功率吗
给读者做一个知识图谱，“黑户”怎样才能提高贷款通过率呢？
1、改善信用状况：及时归还已逾期的部分欠款，并且把所有的贷款都还清之后再向银行索取一份还款证明书来修改自己的信用报告。
2. 提供更多的担保方式，例如用房产、汽车等作为抵押品或者是找到一个有良好信誉的人做保证人，这样就可以获得贷款了。
3、选择适合自己的贷款产品：有的机构专门为“次级贷款”设计了相应的理财产品，尽管利率较高但是门槛较低，可以多咨询几个机构来对比一下哪个更适合自己。
4、增加收入证明：如果能够证明自己有稳定的收入来源的话，例如提供最近六个月内的工资流水单等材料的话，那么机构就会对你的还款能力进行再审核。
动态评分和风控原理
目前很多贷款公司使用的是一个可以变化的评分体系，也就是说你的好坏没有固定的标准。只要你能够表现出良好的还款习惯，比如说及时归还小贷的钱的话，那么系统的分数就会慢慢提高。
风控原理很简单：机构会对你的还款能力和还款意愿以及负债情况进行全面考量。如果能够证明自己即使“黑”了但是还款意愿很强，并且负债情况可以控制的话，仍然存在被接受的可能性。
实施方案：一步一步走出来的一条路
下面举个例子来说明操作方案：
张先生由于创业失败欠下二十万元债务，并且有多次信用卡逾期未还的情况，因此被列入了黑名单。想要再次贷款来周转资金但是被拒了很多次之后，他就做了如下几件事：
1、小额债务清理：他还清了几个小贷公司的贷款，包括一些网络借贷公司的小额借款等，从而降低了债务的风险。
2、用汽车做抵押，在一个小贷公司那里借到了钱，尽管利息很高但是还是被批准了。
3、制定了还款计划，每个月的还款额已经算好并且保证自己的收入可以用来偿还贷款。
4、逐步提高信用等级：他一直按时还贷，在半年之后，他的信用状况有所改善，并且获得了较低利率的贷款。
该事例说明了，在“黑户”的情况下也能够找到出路。
问答环节
问：我已经成了“黑户”，还需要偿还之前的债务吗？
答：当然有必要的。如果旧债务没有偿还的话，新的贷款就很难获得。另外主动还款也可以表现自己有诚意，并且可以为以后重新建立信用打好基础。
问：民间借贷可以信赖吗？
民间借贷的风险很大，利息可能会超过法律规定可以接受的最大限度，并且催债的方式有可能是非法的。在没有其他办法的情况下才考虑使用。
怎样才能防止自己掉入“借债还债”的陷阱中去呢？
答案是：主要就是控制好自己的负债水平，并且要有一个合理的还款方案来防止自己陷入不断借债又不断还债的恶性循环之中，在最坏的情况下也可以向专业人士求助。
重要提醒：
1、不要相信没有资质的机构发布的“不用查征信”、“马上就能批下来”的虚假信息，因为这属于违法行为。 2、对于高利贷以及非法催收的行为要提高警惕，在利率超出法律规定范围的时候就要知道这是违法的了。 3、在申请贷款之前一定要对自己的还款能力进行判断，以免因为负债过多而造成更大的损失。
