最近总有人问起市场上打着“黑户凭手机号就可以贷款”旗号的应用程序是否可靠的问题。其实只要看到这样的广告词就会让我心里一紧。我们要把这事儿拆开来好好分析一下，在这些操作的背后究竟有什么玄机，在普通人的身上最容易出现哪些陷阱呢？
从法律的角度来说，先确定一下重点按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的规定，所有的贷款业务都需要获得相关的金融许可证。而一些打着“无抵押”、“免征信”的幌子的平台，或者是利用了法律漏洞进行非法放贷的行为，或者是明目张胆地从事非法活动。我在查阅了一些案例之后发现，在2021年的时候，有一起案件中，一个名为“某APP”的软件诱导用户填写虚假资料来申请贷款，并最终被判定为涉嫌诈骗罪，主要责任人被判刑五年。
从监管的角度来看，银保监会以及各地金融监管部门对于此类业务一直保持着高度的关注。去年下发的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》中就明确规定了不能用“黑户”、“白户”这样的词语来进行推广。那么假如一个平台连最基本的合规宣传都无法做到的话，它还能有什么样的业务流程呢？
我们再来谈谈道德风险专门从事“黑户”业务的公司就是利用了借款人的急切需求来牟利的。我的一位朋友是做催收工作的，他曾告诉我一些平台为了吸引客户降低利率的同时又加了很多名目繁多的服务费用和管理费用，使得年化利率高达六七十个百分点左右。这不就是在抢夺市场了吗？
最让人担心的就是信息泄露的问题了。想想看，为了借钱而填写了多少个人信息呢？身份证号、电话号码、紧急联系人等等，如果把这些信息卖给不法分子的话，将会造成什么样的后果呢？去年就有一个这样的例子，在某地警方破获的一起诈骗案件中，犯罪嫌疑人正是利用了网贷平台上的个人信息来实施诈骗，并且成功骗到了三百多人。
从风控原理来说正规的网贷平台会对借款人的资质进行审核，一般要核实的身份信息有十几项之多，包括但不限于收入情况、负债状况等等。但是有些平台却宣称可以只用手机号就申请贷款了，那么这些平台又是如何来判定借款人的还款能力呢？无外乎以下几种方式：
第一种就是用大数据来包装自己，他们会请求你允许他们访问你的通讯录、地理位置以及相册等信息，在你看来这是对你的一种考察方式，实际上却是对你的社交关系网以及消费习惯进行搜集的过程。一个朋友就是因为接受了这样的要求而上当了，在接受之后他的通话记录就被做成了一份表格，并且发送给了十多个催债电话。
第二类是“砍头息”的变种，在一开始就会把金额设置得很夸张，比如说写着可以借到五万元，但是实际上只能拿到三万元左右，剩下的两万元就是各种手续费。按照《民法典》的规定，“砍头息”已经被认定为无效条款了，但是由于人们对于法律知识了解不足，所以很容易被蒙蔽而签字。
从心理上进行深入研究我在搜索引擎中输入了“黑户借钱”，得到的结果中有更多的广告出现在前面。这是对借款人的心理进行精准定位的结果，“病急乱投医”。据调查数据表明，七成以上的网络借贷受害者就是被“低门槛、秒到账”等字眼所吸引才去点击的。
还有个叫做“连环贷”的骗局，在去年就出现过一个例子，张先生由于信用卡逾期未还款而下载了一款名为“速借宝”的软件进行贷款2000元，一个星期之后就开始被催债了。于是他就慌忙地又下载了另外一个软件去借4000元来偿还之前的债务，就这样一步步陷入其中不能自拔，最终负债累累。
缺少的知识图谱正规的借贷流程一般要经过以下几个步骤：身份核实、信用评价、签订协议、放款、后续服务。但是所谓的“手机借款”公司却跳过了最关键的信用评估这一环，在向用户保证说自己的系统可以自动完成审批的同时，并没有说明具体的评判依据是什么。
动态评分系统的存在也是一个漏洞，在正规的平台上，根据用户的还款情况来决定是否提高额度，但是不正规的平台却是一次性审核通过后不管用户以后是否有还款能力的变化。一个很极端的例子就是，借款人上个月按时还款了，下个月就被列入黑名单了，并且理由是“系统发现有异常交易”。
从操作的角度出发给出一些建议如果一定要借到钱的话，请按照以下三个步骤进行操作：第一，登录国家金融监督管理总局官方网站查看该平台是否有相关资质；第二，算出实际的年化利率（可以使用手机上的计算器来完成这项工作，在里面填入手续费、利息以及时间长度）；第三，向平台索要书面合同并认真研读其中的内容。
有的读者会想不通：“我的征信本来就不好，正规渠道也贷不出去怎么办？”有个律师朋友给我提了两个办法：第一种是去找正规金融机构做信用修复；第二种就是走法律程序来解决债务问题。要知道正规金融机枓是不会把人称为“黑户”的。
风控原理到底是什么样子一些号称不用查信用报告的网站也有自己的黑名单，并且会用到你的电话号码来查询运营商的信息、用到你的身份证号去查公安系统的记录、用到你的银行卡信息去查中国人民银行征信系统的资料。所以你说它们没有查信用报告，其实是以一种更加隐蔽的方式来查看你的信息。
还有一种叫做“多头借贷”的套路，在一些平台上借了款之后再转到其他的平台上去借，以此来获取用户的个人信息。如果用户在三个以上的平台上有贷款记录的话，即使没有出现任何逾期的情况，也会被视为高风险客户而遭到拒绝。
还有一个真实的例子，李女士的母亲生病住院需要一笔钱，于是她在一款名为“急速贷”的软件上申请了一万块钱的贷款，但是实际到账只有八千块。一个星期之后，“急速贷”又要求她再借五千块钱来解冻自己的账号，她只好照做。就这样越借越多，到最后欠下了六万多元人民币，并且每天都接到催债的电话打过来。
重要提醒：
1、凡是说可以不用查征信或者只用手机号就能贷款的广告都属于违规行为，正规银行必须要查询征信系统
2. 如果遇到要先交保证金、解冻费或者刷流水的网站的话，请立刻停止一切操作，并且马上向警方报案
3、在借款之前一定要算出真实的年利率是多少，在大于24%的时候就不要接受这个条件了，因为超出部分是不受法律保护的
4. 保护好自己的个人信息，在同意使用权限之前要认真查看权限说明，并且不能随便填写家庭住址、工作单位等私人信息
如果遇到暴力催收的情况，请保存好相关证据，并向12321网络不良信息举报中心或者当地的金融监管机构进行投诉
