目前有哪些高利贷可以用来借钱？这个问题好像只有在走投无路的时候才会有人提出，但是实际上，在当今的社会中，每个人或多或少都会遇到一些问题。尤其是那些信用状况不佳的朋友，也会出现资金周转困难的情况。但是在这里要特别说明的是，“高炮”借贷就是那些利率极高、条件十分苛刻的贷款，并不能作为解决办法。
从法律和监管的角度看，为什么高炮借贷会不断地被禁止但是又存在很大的风险呢？
从法律的角度看，《中华人民共和国民法典》以及《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》等法律法规都对借款利率设定了一个上限，并且对于超出这个上限的部分不予支持。而高炮贷所收取的高额利息已经远远超出了法律规定可以接受的程度，在法律上是没有依据的。
那么为什么还会有那么多高炮贷的存在呢？这就要说到监管的问题了。这些借贷平台通常都很“机灵”，有的披着网络借贷、消费金融等外衣，在监管的灰色地带游走，甚至有些是境外平台，使得国内监管部门很难直接介入。它们还会用各种复杂且模棱两的合同条款以及格式合同来设下圈套，使借款人防不胜防。监管部门一直都在积极地打击非法放贷的行为，但是总有那么一些漏网之鱼。
以小明为例，在一个宣称可以当天放款的平台上向其借款五千元，并且约定日息为千分之一点五的小明急需用钱。虽然这个利率并不高，但是按照计算出来的年化利率已经达到了数百倍以上，远远超过了法律规定所能接受的最大范围之内。之后由于小明无法按时归还欠款而被该平台采取了一系列措施来追讨债务，并且对小明进行了恐吓。最后小明忍无可忍之下把该平台告上了法庭。经过审理后法院判定尽管小明确实要承担还款责任，但是对于那些超出法律规定的高额利息部分不予支持，因此该平台应当予以赔偿。
第二部分就是对道德和伦理问题进行质疑：高炮借贷是雪中送炭还是雪上加霜呢？
撇开法律不管不顾的话，在道义上讲，高炮借贷也很难被接受。这类平台主要针对的是急需资金周转而又无处可借的人群，特别是那些信用状况较差的“黑名单”用户。它们抓住了借款人求生不得的心理，开出高额利息，并且设置了种种陷阱，简直是趁人之危、行径恶劣。
高炮贷平台并不在意你的借款用途和还款能力如何，它只想从你身上获取最大的利益。一旦你被卷入其中，就会掉入一个无底深渊里，越陷越深，最后甚至会失去最基本的生存保障。
另外一些高炮贷平台会用借款人的信息来做违法的事情，例如卖给别人或者是用来做其他的犯罪行为。这样就侵害了借款人的隐私权，并且会给借款人造成更多的问题。
第三部分就是风险和成本的问题了，也就是黑户借钱的话，你能承受得住吗？
对“黑户”而言，采用高炮贷款的方式无异于饮鸩止渴，所付出的成本要远远大于收益。
第一就是高利率以及各种各样的费用。高炮贷的利息是以天为单位计算的，并且利率非常高。除了利息之外，还会产生很多其他的费用，例如手续费、管理费、逾期费等。把这些费用加在一起的话，可能会比借款金额本身还要多一些。如果你借了1000元钱的话，在加上所有的费用之后，最后你还需要归还款项达到2000到3000元左右。这只是个开始，在你逾期不还的情况下，这些利息以及各种各样的费用就会像滚雪球一样越来越大，直到让你无法偿还为止。
另外就是暴力催收了。高炮贷平台为了要回自己的本息，往往会使用很多种催收的方法，比如打电话打爆对方手机、发信息骚扰对方、上门逼迫对方还款，甚至威胁、恐吓或者辱骂借款人的家人。这样的催收方式会给借款人造成很大的心理负担，并且容易引起一些社会问题，严重的还会出现危及生命的事件。
另外就是个人隐私被泄露了。为了拿到贷款，借款人一般要提交很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码和家庭地址等。如果这些信息泄露出去的话，就会被人用来进行诈骗或者盗用身份来进行犯罪行为，从而给借款人造成更大的伤害。
另外就是信用状况变差了。即使最后你还清了贷款，但是高炮贷留下的不良记录仍然会出现在你的信用报告里，使你在以后办理贷款或者申请信用卡时遇到更多的障碍，并且有些高炮贷公司还会把你的逾期信息上传到征信系统中去，进一步恶化你的信用状况。
第四部分的心理和行为方面，“黑户”为什么会掉入高炮借贷的圈套呢？
虽然大家都知道高炮贷存在很多问题，但是仍然有许多人特别是“黑户”群体选择了这种方式。这其中的原因有很多心理、行为上的因素。
首先是紧急需求很多借款的人在遇到突发状况的时候才会去借债，例如生病、出车祸或者资金周转困难等，急需一笔钱来解决燃眉之急。此时人们往往会失去理智，只关心能否及时获得贷款而不顾风险的存在。
其次是信息不对称很多“黑户”的金融知识匮乏，对于各种贷款产品也缺乏认识，在高炮贷平台的虚假宣传之下很容易上当受骗。他们不清楚除了高炮贷之外还有哪些合法合规的借款途径，也不知道自己在合法权益受损之后该如何维护自身利益。
再次是侥幸心理有的人认为“只借一次，很快就会归还，不会有问题。”这样的侥幸心理使他们忽略了高炮贷所存在的巨大风险。他们可能会低估了利率增长的速度，也会过高估计自己的还款能力。
最后是从众心理在某些圈子里面，可能会有朋友向你推荐或者给你介绍高炮贷这样的平台，在周围的人都在使用它、有人现身说法地说可以用这个平台而没有问题的时候，就会很容易地获得信任，并且去尝试这种方式。
第五部分 知识图谱和动态打分：高炮贷是如何工作的呢？
为了更深入地了解高炮贷平台的工作机制，可以从知识图谱以及动态评分这两个方面来进行研究。
高炮贷平台一般都会建立一个比较复杂知识图谱把所有的资料都汇总起来，比如借款人的个人情况、信用状况、社会关系和消费习惯等。根据这些资料，平台会对借款人做一个画像，判断出他所面临的风险程度，并据此作出是否放贷及贷款多少的问题。
另外，高炮贷平台也会用到动态评分即借款人的信用评分并不是固定不变的，而是在借款人还款记录和逾期次数等信息发生变化的时候随之改变。如果借款人出现了逾期的情况，则其信用评分将会急剧降低，并且以后再借到钱的可能性也会变小，甚至会被列入黑名单。
动态评分机制既可以促使借款人及时归还贷款又能够使平台控制住风险，但是因为高炮贷平台的评分系统不够公开公正，并且存在不合理的地方，因此该机制也容易被利用来增加借款人的压力。
六、风险控制原理及实施办法：怎样才能发现并避免高炮借贷呢？
知道了高炮贷平台的工作方式之后，我们就能够更加准确地辨别出其中的风险，并且加以防范。下面列举一些风控的原则以及具体的实施办法：
核心的原则就是不能借钱给别人，也不能给他人做担保。这是最重要的一个原则，在没有明确来源和高利的情况下要谨慎对待，并且不能借钱、贷款或者做担保。
2、知道合法的借款途径。当出现资金短缺的情况的时候，应当优先去正规的金融机构那里借钱，比如说银行或者是有执照的消费金融公司等。虽然它们的审核会比较苛刻一些，但是利息却比较低，并且还受法律保护。
仔细阅读合同的内容。如果真的要借钱的话，一定要仔细看清楚合同里面的各项费用和罚则等条款内容，在不明白的地方要及时询问，并且最好找专业人士来帮助自己解决疑惑。
4、保护个人隐私信息。不能随便把个人的信息告诉别人，特别是身份证号、银行卡号和电话号码等敏感信息，在进行贷款的时候要保护好自己的隐私不被泄露。
5、掌握好实际年化的利息率。不能被日息、月息等数据所蒙蔽，要算出真实的年化利率，并且要低于法律规定最高限额才可以。可以使用网上计算器或者手机应用程序来进行计算。
向律师求助。一旦掉入了高炮贷的坑里，也不要慌张，要马上找律师帮忙解决。可以去当地的法律援助中心问一问，也可以直接到法院起诉，保护好自己的利益不受侵害。
7、养成好的信用习惯。最有效的方法就是养成好的信用习惯，按时还贷、不逾期，从而提升个人信用分值，在需要的时候也能比较容易地拿到贷款。
第七部分是案例分析和问题解答，主要目的是让大家对高炮借贷存在的问题有一个比较清楚的认识
小张做了一个噩梦
小张由于沉迷于赌博而负债累累，并且留下了不良的信用记录，成为了“黑户”。之后他急需资金周转，在一个高炮贷平台上借款五千元，利息为每天百分之一点二。但是没过多久就无法偿还这笔借款了。该平台也开始不断地给小张打骚扰电话、发送恐吓信息，并且扬言要上门追讨。小张因此感到非常恐慌，于是又向另外一个平台申请了另外一笔贷款以偿还之前的第一笔贷款所欠下的债务。就这样越滚越大，最后累积起来有十几万元人民币的债务，陷入了无法自拔的地步。
小李维权的事例
小李由于家中有人生病需要马上筹钱治病，在一个高炮贷平台上贷款3000元，月息为千分之十。之后因为工作的原因不能及时归还欠款，该平台就不断向小李施加压力并扬言要起诉他。于是小李忍无可忍之下把这家网贷公司告到了法院。最后经过审理后法院判定网贷公司应该退还给小李超出部分的利息并且还要承担全部诉讼费。
问答环节：
问：我是“黑户”，急需资金周转，请问有哪些合法途径可以获得贷款呢？
答：可以去银行办理信用贷款或者是通过正规的P2P平台借贷资金，但是审核会比较苛刻，要提交相关资料如收入证明、工作证明等。如果没有办法获得贷款的话，也可以向亲朋好友求救或者寻找社会上的帮助。
问：高炮贷平台的催收方式到底有多恐怖呢？
答：有的高炮贷公司的催收方式十分恶劣，比如打电话骚扰、发信息骚扰、上门逼债，并且还有人对借款人和他们的家属进行威胁、恐吓以及侮辱。这样的做法严重损害了借款人的利益，并且容易造成一系列的社会问题。
问：已经掉入了高炮贷的坑里怎么办？
答：第一、要保持镇定，并不需惊慌；第二、应及时和平台取得联系并就还款问题进行商讨；第三、若平台拒绝协商或无法达成一致意见，则可寻求法律帮助，在必要时向法院起诉以保护自身的权利。
八、结论：避开高射炮，理智借钱
高炮贷虽然可以暂时缓解燃眉之急的问题，但是它其实是一条通往深渊的道路。对于那些信用状况较差的人而言，在选择贷款的时候要格外小心谨慎，并且要对各种打着“无门槛、低利率、快速到账”旗号的贷款持怀疑态度。当自己面临资金短缺的情况时，应当理智地去寻找正规、合法的融资途径来解决问题，不能因为一时冲动就陷入到违法乱纪之中去。同时也要注意保护好自己的个人隐私信息以及良好的信用记录。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是：“当天放款”，“无需抵押”，“利率很低”，“即使是黑户也可以贷款”的这些夸张描述以及隐瞒真实的利率信息和引诱人们借贷的行为。
防骗提示：不随便相信陌生人提出的借出建议，不随便点击未知来源的网址，不随便泄露自己的私人信息，在被要求支付高额利息或者其他名义费用的时候，要立刻避开那些借贷网站。
3、风险提示：高炮贷利率很高，风险很大，会把人拖入债务泥潭之中，并且还会对人的信用造成不良影响，请大家一定要慎重考虑，在没有十足把握的情况下千万不要去触碰法律红线。
