提到征信问题，很多人都是头痛不已，特别是那些征信记录差或者完全没有征信记录的人，更是感觉无处可去。但是最近市场上出现了许多打着“不用查征信私人信贷”旗号的公司，号称不管有没有征信都可以贷款。那么这些说法到底是不是真的呢？今天我们一起来看看其中的秘密。
征信是什么意思呢？征信其实就是个人的信用记录，在银行和金融机构看来它是用来判断一个人是否具备良好的还款能力以及信用状况的一个工具。征信报告中会记载着你所拥有的各种贷款信息、信用卡使用情况以及逾期记录等数据。如果征信不好，那么想要申请贷款或者办理信用卡就会非常艰难了。这就是为什么人们一听到征信就会感到头疼的原因所在。
从法律的角度看，征信是有保障的。按照《征信业管理条例》的规定，个人征信信息是敏感信息，在没有得到授权的情况下任何单位和个人都不得擅自查阅或者泄露。因此一些标榜自己不会查看征信记录的公司其实就是在逃避法律责任了，因为合法合规的机构必须要依照法律规定去查询征信报告，否则就会构成违法行为。
监管怎么说？银保监会和中国人民银行都已经明令禁止所有的信贷业务都要按照法律规定来进行征信查询，如果存在没有进行征信查询的情况的话，那么就只能是地下钱庄或者是非法放贷的行为了，并且还会被利用信息上的优势来欺骗消费者。例如有些机构可能会用其他的手段代替征信查询，比如说去查你社交网络的数据或者电商的数据等等，但是这也属于违法的行为。
道德风险出现在什么地方呢？征信不好主要是由于之前存在过逾期或者欠款等不良记录造成的。如果不管不顾地让这样的人继续贷款而不去核查他们的征信情况的话，就等于纵容他们再犯同样的错误。这既是对借款人的不负责任，也是对整个社会金融环境的一种破坏。想想看，一个没有起码诚信观念的人，在拿到钱之后会不会更容易逃债呢？
风险有多大？所谓的“不查征信私人信贷”其实存在很多问题，比如高额利息、暴力催收等。一些公司会利用信息不对称的优势和你签订不公平的合同，并且利率非常高。而且如果出现违约的情况，他们会用非法的方式进行追债，并且还会对你的人身安全造成威胁。
从心理的角度看，“不查征信”的人为什么会信呢？征信不好者，在金融市场中常常会受到排斥，并且还会打击到他们的自尊心。这时如果有一个不用看征信的选择的话，就仿佛是给他们提供了一根救命稻草一般。但是实际上这样的选择其实就是一个陷阱。很多人的就是由于自己患上了“急症”，才会去寻找一些没有经过验证的方法来治疗自己的问题，从而掉入了陷阱之中。
知识图谱：征信对贷款有什么样的作用呢？征信报告中逾期记录是最主要的参考依据之一，如果出现连续三次或者累计六次以上的逾期情况的话，基本上就无法再向银行申请贷款了。但是私人信贷机构虽然不用看征信报告，但是也会有自己的风控措施，例如用到你的电话号码、社交网络上的朋友信息等等来评估你是否具备按时还款的能力。不过这样的评估方式并不准确，并且存在很大的风险。
动态评分：私人信贷的黑科技有的私人信贷公司自称拥有“黑科技”，不需要查询征信就可以用大数据来判断一个人的信用状况。但是这些所谓的“大数据”其实是从非法途径获得的信息，例如你打过的电话、去过的地方等等。这样的做法既违法又容易造成个人信息泄露。
风控原理是什么样的？为什么正规机构要查询个人信用报告呢？征信是风控的第一步，在银行以及正规金融机构看来，征信报告能够反映出一个人的还款记录、负债状况、信用卡消费习惯等等信息。但是私人贷款公司没有进行征信查询的话，就好比是在开盲车一样危险重重，因此私人贷款公司的坏账率一直都很高。
征信不好的话怎么办呢？如果征信不好也不要着急，可以采取如下措施：第一、积极改善自己的信用状况，按时还贷，避免出现逾期的情况；第二、向正规的金融机构求助，例如小贷公司等，尽管它们的利息会比较高一些但是都是合法合规的；第三、寻找保证人或者是用作抵押品来提高贷款的可能性。
小张的例子由于多次信用卡逾期导致信用记录不好，所以小张急需资金的时候，在网上看到了一家声称可以提供无征信审核贷款的服务公司，并且按照该公司要求下载了一个App并填写了大量个人资料后获得了五千元借款但是利率很高一个月就要一千多元的利息最后无法偿还时就被催促着还钱并且被勒索、威胁到了黑名单上才知道自己上当受骗了。
问答时间：
问：所谓的“不查征信私人信贷”到底有没有呢？
答：从理论上讲是存在的，但是基本上都是违法的行为，风险很大。正规的机构必须要查询征信记录，否则就会违反规定。
问：如果我的信用报告是黑色的，那么还能不能申请到贷款呢？
答：可以申请小额贷款公司的贷款、担保公司的贷款或者是抵押物的贷款，但是利率会比较高一点。主要就是不能继续逾期了，然后慢慢地去改善自己的信用记录。
问：私人信贷公司会用大数据来评判我是否有还款能力吗？
答：有的组织会用不法的方法来获得你个人信息，但是这种方法是不可靠并且违法的，并不能相信大数据的说法。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是说可以不用查征信、不管征信、征信黑名单也可以贷款的，基本上都是违法或者非法的行为，千万不要相信。
2. 防骗提醒：私人信贷一般会有较高的利率以及暴力催债的风险，如果你被要求提前缴纳手续费或者保证金的话，那么就有可能是诈骗行为。
3. 风险提示：征信不好者更要小心借贷，在必须借钱的时候可以考虑去正规的小额贷款机构申请或者向律师求助，千万不要冒险行事。
