各位朋友大家好，今天我们主要讨论的是很多年轻人尤其是征信记录不好的朋友们都非常关心的一个问题：征信不好甚至成为“征信黑户”的人，在微信或者其他地方借钱的可能性有多大？这个问题乍一听似乎很简单，但是实际上里面有很多玄机，并且涉及到法律、监管、道德、风险以及个人的心理建设等等很多方面的问题。接下来我们就一起来探讨一下吧，希望能够给各位读者带来较为全面、专业的并且符合规定的解答。
首先要弄清楚的是，在中国按照《中华人民共和国民法典》等有关法律规定，不满18周岁的未成年人为限制民事行为能力人或者无民事行为能力人，并不具备独立签订具有法律效力的借款合同的能力。因此不论征信情况怎么样，未成年人都无法通过法律途径获得贷款，任何正规合法的金融机构或者平台都不会给未成年人提供贷款服务。所以如果遇到什么渠道声称可以不管年龄随便借贷的话，那么就先打个大大的问号了，因为这很可能就是违规甚至违法的行为。
那么为什么会有那么多未成年人去借债呢？其中的原因大多是由于生活的实际需要而产生的，例如学费、生活费以及购买自己心仪的电子产品的费用等等。另外，在现在的网络环境下，各种各样的贷款宣传信息满天飞舞，使得人们容易产生出“借款很简单”的错误认识。尤其是对于一些年纪轻轻、缺乏经验的年轻人来说，在没有意识到自己的行为会对自己的未来造成不利影响的情况下，由于曾经出现过逾期还款的情况或者是由于父母不良的信用记录所造成的负面影响（尽管未成年人并没有个人信用报告，但是父母的债务情况会影响到整个家庭的经济状况），从而陷入了“征信不好就不能借钱”的困境中。
再说一下“征信黑户”或者“征信不好”的问题。“征信”也就是个人信用报告，里面记载着一个人过去的贷款、还款以及信用卡使用的状况等等信息。它是银行等金融机构评判一个人是否有偿还能力以及是否愿意偿还的重要依据之一。由于种种原因导致个人征信报告中存在很多逾期记录、呆账甚至是被列入失信被执行人的名单上的话，在今后的贷款申请、工作机会获取以及出行等方面都会受到很大的限制。但是需要注意的是，“征信记录修复”并不是一件容易的事情，并不能通过逃避或者寻找所谓的“捷径”来实现。
对于信用记录较差的人群，在申请正规贷款的时候会比较难。银行以及部分持牌的消费金融公司所使用的风控系统十分严谨，他们会从收入、负债、征信等多方面来对申请人进行评判。如果一个人的信用状况很差的话，在这些机构眼中他就相当于一个高危客户，因此很难获得贷款。这就如同考试一样，如果你平时的成绩不好，想要通过一次作弊来考入名牌大学的可能性几乎为零，并且存在很大的风险。
那么回到最初的问题上来说，即征信不良甚至于成为“黑户”的未成年人都可以在微信这样的平台上借到钱吗？答案是否定的，在理论上是不可能的，在现实中也存在很大的风险。微信作为一款社交以及支付相结合的应用软件，并没有借贷相关的内容和服务，所有的正规且受到监管的贷款行为都不会避开法律法规的要求。而在群聊或者是朋友圈中出现的各种关于可以不用查征信就可以快速放款的信息基本上都是非法的或者是诈骗行为。
为什么会有这样的平台愿意接受订单呢？原因有很多种。一种可能是该平台本身就是一个非法机构，在骗取用户信息之后会诱导用户参与所谓的“套路贷”，从而让用户陷入其中无法自拔。另一种情况是该平台属于高利贷公司，在用户急需资金的时候给用户提供贷款，并且收取高额利息以及各种费用，远远超出国家规定的利率上限，并且存在暴力催收的行为。另外还有些平台利用了法律法规中的灰色地带，比如让借款人的家人作为担保人或者是使用复杂合同条款逃避监管，在实际操作中风险全部由借款人承担。
从风控的角度看，不管是正规机构还是不正规的平台，在放款的时候都会存在一定的风险。正规机构由于有完善的风控模型以及雄厚的资金实力，可以接受一定的坏账率并且合法合规地运营；而那些不正规的平台没有有效的风控措施，把资金借给了信用记录不好或者未成年的人群，本身就属于一种冒险的行为。为了降低风险，它们或者是用很高的利息来弥补损失，或者是采用非法手段追债，或者是本身就是诈骗行为。对于未成年人这一特殊群体而言，他们收入不稳定、无偿还能力且法律观念薄弱，在所有高危人群中又是其中最危险的一个部分，因此任何负责任的金融机构都不可能涉足这样的领域。
另外从动态评分的角度来看，目前很多平台会根据用户的行为数据来不断更新用户的信用分。如果是因为征信问题或者是年龄限制等原因无法通过正规途径获得贷款而转向了不正规的平台，在这个过程中如果出现了提供虚假信息或者陷入套路贷等情况的话，“信用污点”就会变得更加严重，并且还会被纳入到更为广泛的“黑名单”中去，从而使得你在所有的正规渠道都无法借款。
谈到知识图谱的时候要有一个明确的认识：借债是属于金融范畴的行为，并非天上掉馅饼的事情也不是唯一的出路。我们要懂得一些基本的金融常识以及借贷规则，在此基础上认识自己所拥有的权利与责任。尤其是对于未成年群体而言，则应当树立起正确的消费观念和理财理念，在保证自身合法权益不受侵害的前提下采取合理的消费方式，并且不能盲目地陷入到高利贷之中去。当出现经济困境的时候首先要想到用合法合规的方式去解决它，可以向亲人朋友寻求帮助或者是利用业余时间做一些兼职工作以赚取额外收入等等方法来进行弥补而不是一上来就去接触那些非法放贷机构。
从心理学的角度看，由于征信不良或者年龄限制造成贷款难的情况会导致人出现焦虑、抑郁的情绪，并且会产生“破罐子破摔”的念头。但是我们不能因此而失去理智，在遇到困难的时候不要做出冲动的行为或者抱有侥幸的心理去走一条违法的道路来解决问题。保持良好的个人信用状况以及依法行事的态度是对自己将来的一种负责任的态度，我们要学会控制好自己的情绪并且寻找合适的办法去解决存在的问题，不能让消极的情绪左右我们的判断。
另外举出一些例子来说明问题（都是虚构出来的）：
案例一：小李今年十七岁，由于跟同学们攀比心理作祟，想要购买一款新式的智能手机，在一个群聊中看到了一条关于“无需抵押、不用查征信、马上到账”的信息，并且还附带了一个联系方式，于是他就按照上面的信息去联系了那个人，但是对方却让他先缴纳几百块钱作为“手续费”、“验资费”，小李为了能早点拿到钱就照做了，可是最后不但没拿到钱还被拉入黑名单了。这就是典型的诈骗行为。
案例二：小张今年十八岁出头，由于以前为朋友担保造成过逾期记录，在交学费的时候想要申请一笔贷款但是又担心自己的征信问题。于是他就在网上找了一个叫做“贷款中介”的人帮忙处理一下自己的征信问题好让自己能够顺利地拿到贷款。按照该中介的要求，小张提供了自己的各种个人信息并且缴纳了一定数额的费用作为“包装费”。最后的结果是不但没有拿到想要的贷款反而个人信息也被泄露出去了，经常接到骚扰电话以及各种各样的诈骗信息。此例说明了所谓的“包装征信”其实存在很大的法律风险，并且很容易造成个人隐私泄露以及更大的经济损失。
案例三：小王是一名16岁的学生，在一个非法网站上贷款五千元，并且每月利息为百分之三十左右，不到半年的时间内就累积到几万块钱。该网站催债的方式非常野蛮，会对他进行人身攻击，并且还会去他家里或者学校里找人来揭穿这件事。最后因为无法忍受而选择了报警，但是他也为此付出了很大的代价。
对于上述例子可以提出如下问题和答案：
问：由于我是未成年人，所以征信没有问题，在微信上可以借钱吗？
答：即便征信没有问题，未成年人单独贷款也是违法的，在微信上正规的金融业务一般都要进行实名制以及年龄审核，并不会给未成年的用户提供服务。
问：我已经成年了但是征信记录不好，在网上看到的各种“急用贷款”的信息可信度高不高呢？
答：非常不靠谱，这类广告一般会把人引向一些非法网站，其中包含高额利息、套路贷款、诈骗以及暴力追债等多种严重隐患。要想改善自己的信用状况就必须付出努力并且不能寄希望于那些所谓的“快速方法”。
问：假如我现在需要一笔资金，并且我的信用报告存在问题的话，应该怎么办呢？
答：首先要弄清楚自己真实的需要以及还款的能力，在此基础上可以向家人或者朋友倾诉一下自己的困境，并且请求他们的帮助。如果真的要依靠贷款来解决问题的话，一定要找正规的大银行或者是有执照的消费金融公司进行申请，哪怕金额不大、利息稍微高一点也没有关系，因为正规途径的安全系数要比非法途径高出很多。另外还要注意改善自身的信用记录，从小事做起比如按时还贷、正确使用信用卡等等。
对于通过微信或者其他途径接触到的贷款宣传信息要加以甄别，在不合法的广告语中一般会出现如下特征：“百分百放款”、“不管好坏用户”、“不用查征信”、“利率很低或者没有利息”、“很快就能拿到钱”、“放款之前需要交纳费用”。遇到上述情况的时候就要引起注意了，很有可能就是违法甚至是犯罪的行为。
所以对于征信不好的或者说是“黑户”的未成年人都很难通过微信等方式借钱，并且会存在很多陷阱以及风险。法律规定不能这么做，监管部门也不会同意这样做，在道义上也不能这么做，在风险上也不能这么做。遇到这种情况的时候要保持理智的态度去寻找合法合规的道路来保障自己的合法权益不受侵害、个人隐私和个人财产的安全不受侵犯。千万不能为了眼前的利益而做出违法乱纪的事情来给自己以后的生活带来更多的麻烦。维护好自己的良好信用状况、遵守法律法规才是对自己将来最好的负责方式。
重要提醒：
1.“无门槛”的借贷广告要小心：凡是打着“不用查征信”、“不管有没有不良记录”、“利率很低或者没有利息”、“马上就可以拿到钱”的旗号来宣传的贷款信息，在任何地方出现的时候都是有问题的，一定要提高警惕，不要被这些虚假的信息所迷惑。
2. 坚决反对“先收费”的骗局：所有的合法贷款公司或者平台都不会在放款前向借款人收取任何形式的费用（比如手续费、保证金、解冻费、验资费等等），如果出现这种情况，请立即判定为诈骗行为。
3. 未成年人不能进行非法借贷：根据法律规定，未成年人没有独立的借款资格，因此任何对未成年人提供贷款的行为都是违法的。不要为了急于借钱而去使用不合法的方式，否则会掉入诈骗、高利贷或者个人信息被盗的风险中去，并且还会给家庭带来不良的影响。
