今天我们所讨论的问题可能会让很多人心中一惊，“征信黑”、“征信不好”等词语对于现在的我们来说已经比得了癌症还要严重得多。“征信”其实就是你的信用记录档案，在上面挂上一个“黑”或者“烂”的标签之后就会出现贷款困难、生活受阻的情况。但是仍然有一些不法之徒利用着人们的这种心理，在他们的宣传之下有条叫做“征信黑、征信不好、征信烂、双重黑色借款七天通道”的广告语来欺骗处于困境中的人们。今天我们就一起来看看其中究竟有什么样的猫腻以及应该如何合法地去应对它。
先说法律层面我国《征信业管理条例》以及《民法典》均明确规定了征信机构在收集、保存及使用个人数据时应当遵守的原则是合法、正当且必要的，并且需要事先向被调查人说明情况。而所谓的可以让你获得“征信黑户”的公司根本无法接触到你的信用报告，也就不可能对你进行任何所谓的“修复”或“特殊渠道”的服务。因此它们的行为已经构成了违法行为，因为个人隐私信息属于敏感信息，并非任何人都有权去查阅。另外按照刑法第二百五十三条的规定，在没有得到当事人同意的情况下非法获取、出售或者提供他人个人信息达到一定数量标准的将会受到三年以下有期徒刑或者拘役并处罚金等处罚。所以那些让你付费以求通过特殊途径解决问题的人很有可能正把你们推向危险之中。
监管角度早在几年前的时候，银保监会以及中国人民银行就已经多次发文禁止任何单位或者个人用各种方式对征信报告进行包装、篡改或者伪造，并且不允许存在所谓的“征信修复”、“征信洗白”之类的违法行为。去年就有一个这样的例子，在一个平台上有人声称可以给征信记录不好的人提供贷款，并且要收取几百元的服务费来换取用户的信任，但是最后不但没有拿到钱而且还把自己的信用状况变得更糟了。最后这个平台因为违法经营而受到了重罚，其主要负责人的刑事责任也得到了应有的惩罚。所以监管部门手中的利剑一直都悬在那里，看你是否能够幡然悔悟。
道德层面我们中国有句古话叫作“言必信、行必果”，也就是说信用就是人和人之间的信任关系。因为今天为了几十万元的欠款而去走所谓的“黑道”，那么明天就会有人拿着你的个人信息去做更大的坏事。虽然道德是无形无质的东西，但是它所起的作用却往往要比法律更加有效。如果连你自己都不重视征信的话，那么别人又怎么会尊重你呢？
风险角度号称可以给征信黑户放款的机构其实存在很多隐患。他们会要求你先缴纳一定的保证金、服务费等费用，并且还会说你的资料不够齐全需要再次支付材料费等等，在整个过程中可能会没有任何实质性的进展。最糟糕的情况是有的平台会用你的信息去办理其他的贷款业务或者是把信息卖给催收公司从而把你推向更深的困境中去。去年就有一个年轻人因为征信问题而被一家平台骗走了五千块钱的解冻费之后不但没有拿到贷款反而加入了他们的微信群里每天都会收到催收人员的信息骚扰直到报警才得以解决。因此不要认为交钱就可以解决问题了，在整个过程中所花费的钱越多那么风险也就越大。
心理层面当人们遇到资金短缺的情况时，往往会陷入一种“病急乱投医”的状态之中。特别是看到一些打着“征信黑名单也可以贷款”旗号的广告之后，就会觉得找到了一条生路。但是此时此刻最需要做的不是慌不择路地去寻找所谓的“捷径”，而是应该静下心来想想自己之前的行为是否存在问题，并且要想办法加以改正。
知识图谱要了解征信系统的运行机制的话，中国征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，并且包含了全国各地大部分金融机构的信贷数据。每次你提出贷款请求、使用信用卡或者按时还清账单之后留下的痕迹都会被保存下来。“黑名单”、“烂账”的标签一般是因为你有严重的逾期行为造成的，比如说连续三次或者累计六次以上的逾期。这些痕迹并不是可以轻易消除的，除非是银行或者是相关机构出现了错误之外的情况之下才会慢慢恢复。
动态评分目前的风险控制系统已经不再只依靠一个因素来判断了，而是会从你的收入情况、负债程度、还款能力以及以往的行为等方面进行综合考量，并给出一个变化中的信用分值。因此即使你的征信记录不佳，但是只要你有稳定的收入并且合理的负债的话，仍然可以申请到贷款。重点是你要知道怎样突出自己有利的一面而不是去找所谓的“黑市”。
风控原理金融机构的主要工作是风险管理，而风险最大的就是坏账。因此对于信用记录差的人群来说，有的会提高利率或者干脆不给贷款。一些打着“征信黑名单也可以借款”的旗号的公司其实是利用人们急用钱的心理，在放款时收取高额利息和服务费用等附加费用之后再算出的实际年化利率可以达到四十几甚至更多。这样做的结果已经超出了法律规定不能超过24%的最高限，并且属于非法高利贷行为。
实操方案如果你是因为征信不良而难以获得贷款的话怎么办呢？首先不要急于去寻找所谓的“特殊渠道”，而是要先弄清楚自己的征信报告上都有些什么问题。如果是逾期记录的话，最好能跟银行或者相关机构进行沟通，并且争取能够达成一个合理的还款计划。其次，在没有其他办法的情况下，也可以试着向一些对征信要求较低的平台申请贷款，例如一些P2P平台或者是小贷公司等地方，但是一定要仔细阅读合同内容、计算出真实的利息成本之后再做决定。最后一条就是实在没有办法的时候，可以考虑向亲朋好友借点钱来应急，尽管这样会有些不好意思，但是总比被卷入高利贷的风险好得多。
案例问答有的读者会问：我的征信不好但是又急需用钱怎么办？其实这样的情况很多人都是会碰到的。第一种方法就是弄清楚征信不好并不等于没有机会了，主要看你能不能按时还款以及有没有还款的意思。第二种方法可以找一些对征信要求不是特别高的地方贷款，比如说一些消费金融公司等，但是要保证利率是合法合理的。第三种也是最重要的一种方式就是不能因为一时半会儿的资金短缺就去走违法的道路了。要知道征信出了问题之后想要恢复是很困难的。
另外有一个创业者，在上一年的时候由于前期的资金链出现了问题、征信也出了问题，所以他就去了一家正规的小额贷款公司借款，虽然利率比银行要高一些，但是流程比较简单、放款速度很快。他用这些钱度过了难关之后又按时归还了贷款，并且慢慢地改善了自己的征信状况。由此可见，征信不好并不是一件可怕的事情，可怕的是走上了错误的道路。
另外，“征信黑、征信差、征信烂、双黑、借款七天通道”的这些宣传语也是违法的，因为它们给人们一种感觉就是征信记录是可以得到特别照顾的，但是法律规定不允许这样做。因此如果遇到这样的广告就要小心了，并且不能被表面看上去很吸引人的优惠所蒙蔽。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是所有的关于“征信修复、征信洗白、征信黑也可以贷款”的说法都是违法的，请大家不要轻信。
防骗提示：凡是需要预先支付押金或者手续费之后再借的钱都是诈骗行为，在正规的借贷过程中是不会出现所谓的“解冻费”、“服务费”之类的前置费用的。
风险提示：高利率贷款会使你陷入更大的债务困境之中，在借入资金之前一定要算清楚真实的利息率，并且要保证自己的权益不受侵害。
