近几年来，“征信”一词在人们的生活当中出现得越来越多，在办理贷款、信用卡的时候以及租房子、找工作的过程中都会用到征信记录的作用非常大。但是也有一部分人由于各种各样的原因使得自己的征信出现了问题，例如逾期、呆账甚至是被纳入到了征信黑名单中去。这时的人们就会产生焦虑和无助的情绪，并且急于寻求解决问题的方法。于是乎一些打着“征信黑、征信不好、征信烂、零门槛”的网贷平台就趁机而出，它们抓住了人们急于求成的心理，在宣传上宣称不管有没有征信都可以获得贷款的服务。这样的说法听上去似乎很有吸引力，特别是对于那些征信情况不是很好的人来说更是如此，好像看到了一线生机。但是我们必须要清楚的是，在这些背后可能存在很大的风险和隐患。今天我们就一起来剖析这个问题，并且从各个角度给大家做一个详细的解释与普及。
从法律和监管的角度看，违规行为所存在的法律风险
首先我们要清楚的是，在我国《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》和中国人民银行的相关规定之下，金融机构放贷的时候要遵守谨慎经营的原则，并且会对借款人的信用情况以及还款能力等方面做出详细的审查。征信报告是评判借款人信用状况的一个重要标准之一。而所谓的“零门槛”、“不管征信”的网络借贷平台的行为本身就已经存在违法嫌疑了，并且有可能会触犯法律法规。这些平台可能会避开正常的程序，用非法的方式获得贷款，这对借款人自己来说存在着很大的法律风险，也会给平台造成严重的法律后果。如果出现纠纷的话，借款人的合法权益很难得到保护，甚至会被起诉、强制执行等等。
比如某平台为了招揽客户，在宣传中故意不把实际的贷款利率以及各种费用告诉给用户，并且诱使用户签署不公平条约。等到用户无法按时还款的时候，该平台就会用各种方式来追债，甚至会采用暴力或者违法的方式来逼迫用户还钱。这样的做法已经违反了《合同法》、《消费者权益保护法》等一系列法律法规，并且对整个金融市场的正常运行造成了很大的影响。最后该平台被监管机构查处，相关的责任人也被依法处理。从这个例子可以看出，“零门槛”的网贷平台存在巨大的法律隐患。
二、从道德和伦理的角度看，诚实守信是社会交往的基础
从道德和伦理的角度看，征信不仅仅是金融的概念，在社会交往中它是诚信原则的一种体现。如果一个人连最基本的信用都没有的话，在社会上很难立足和发展。而一些忽视征信、给用户提供无条件贷款的服务机构其实就是在纵容不诚实的行为，并且对整个社会的道德风尚造成不良影响。时间久了之后就会出现人们之间缺少信任感、社会秩序紊乱的情况。
诚信是做人做事的基本准则，在社会中如果没有了诚信就无法生存下去；对于整个社会而言，没有了诚信也就谈不上发展了。所以我们要拒绝那些以零门槛为噱头的网络借贷平台，并且要坚守住自己的诚信底线来保护好自己良好的信用状况。只有这样才能够营造出一个更健康的、和谐的社会氛围。
第三部分对高利贷和暴力催债所造成的危害进行分析
号称零门槛的网贷平台其实存在很大的风险。因为这类平台的年化利率一般都远远超过国家规定限额之上，因此可以归类为高利贷。如果用户掉入了这样的陷阱之中，则会背上沉重的债务包袱，并且还会陷入一种“借债还债”的恶性循环当中去，最后使得债务不断累积、难以摆脱。
另外一些平台催收方式十分恶劣，有的还会使用暴力催收的方法来迫使借款人还款。他们会用各种各样的方法对借款人以及借款人的家属进行威胁、恐吓，并且会非法拘留借款人。这样的做法不但侵害了借款人的权益，在社会上也会造成很大的影响。比如一个借款人因为无法偿还“零门槛”的网络借贷公司的债务而遭到该公司员工多次骚扰、恐吓，并且还受到过打骂。最后该借款人向警方报案，相关责任人也因此受到了法律制裁。类似的事件告诫人们，“零门槛”的网络借贷公司背后存在着很多的风险和隐患。
第四部分就是对心理和行为进行分析，“征信黑名单”是怎么形成的
那么为什么会有人陷入“征信黑名单”的境地呢？其中的原因是多方面的。一是因为个人的消费观念比较不合理，过度消费造成债务缠身；二是缺少基本的金融常识，对于贷款风险的认识不够充分，盲目借贷；三是突如其来的突发事件，比如生病、失业等等也会使个人不能及时还款而被纳入征信系统。
从心理学的角度看，在遇到经济困难的时候人会变得焦虑、不安，这样的心理状态容易使人产生轻信的心理，进而作出错误的选择。所以当人们处于经济危机之中时应该保持镇定，并且用理性的态度来对待自己的财务情况，寻找合理的解决办法而不能轻信没有门槛的网络贷款平台。
第五部分 知识图谱和动态打分：征信系统的工作原理
为了更好的去认识征信系统，我们有必要了解一下与之有关的一些知识。征信系统就是一个很大的信息库，里面包含了人们所有的信用行为数据，比如贷款情况、信用卡使用状况以及逾期记录等等。这些数据是由专门的征信公司来搜集、加工并做出判断之后才得出每个人所拥有的征信报告。
征信报告的内容不是固定不变的，而是根据个人的信用行为而不断变化的，这就叫做“动态评分”。比如你按时还了款，那么你的信用评分就会提升；而如果你逾期不还，则会降低。这样的动态评分系统可以更准确地反映出一个人的实际信用情况，并且也给银行等机构提供了一个更为可靠的评判标准。
第六部分 风控原理及操作方法：正规贷款申请过程
正规的贷款平台又是怎样来控制风险的呢？一般情况下他们会用到很多种风控的方法，比如会对借款人的身份资料、经济实力以及信用历史等等做出详细的审查；另外也会利用大数据分析和机器学习等方式去判断出借款人的信用风险大小。
对于个人而言，在需要申请贷款的时候要选择正规、合法的金融机构，按照要求如实填写个人信息，并且认真阅读贷款合同中的各项内容，包括但不限于利率、手续费以及还款方式等等。当自己因为经济原因而不能按期归还借款时应及时和银行联系协商解决办法，而不应躲避问题或者去使用一些没有门槛限制的网络借贷平台来逃避责任。
第七部分是通过真实的例子来说明存在的问题，并且给出解答
下面举个例子来说明一下。小李由于信用记录不良的原因不能够向银行申请到贷款，在经过一番考虑之后，他选择了一个网上借贷平台进行借款，并且该平台并没有对他的资质做任何要求。刚开始的时候，小李认为这个平台很便捷、审核速度很快并且可以拿到大额的资金。但是随着时间的推移，小李发现自己所使用的这家公司的利率很高并且催收方式也很不人道。最后的结果就是不但没能解决问题反而陷入更深的债务泥潭之中。
根据上述例子可以知道，“零门槛”网贷平台存在很大的风险，那么我们又该如何去规避这样的风险呢？下面列举出一些常见问题及解决办法：
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？
答：可以查看平台是否具有合法经营资格以及相关资质证书，在线查阅用户的评价也可以作为参考依据之一，正规的P2P网络借贷平台一般会把自身的资质信息放在官方网站上公开透明地展示给投资者看，并且还会接受来自金融监管机构的监督和指导。
问：遇到“零门槛”的网贷平台进行骚扰的时候应该怎么办呢？
答：第一点就是不能被对方的威胁所动摇，在此基础上还可以搜集一些证据，比如电话录音、短信记录等等，并且要及时报警或者向金融监管机构投诉。
问：征信记录不好怎么办？
答：征信记录的修复需要花费一定的时间和精力，在此期间一定要做到按时还款，并且不能出现新的逾期情况。另外还可以采取一些合法的方式来进行改善，比如办理信用卡分期付款或者进行债务重组等等。但是千万不可以信那些号称能够“马上解决征信问题”的公司，因为它们都是骗子。
八、结论：理性借贷，避开陷阱
所以征信对每个人都很重要，我们要爱护好自己的信用记录，合理消费，不要过度负债，在遇到经济困难的时候要通过正当的方式解决问题，并且不能轻信没有门槛的网络贷款平台。否则就会掉入债务陷阱中去损害自身的权益同时也给整个金融市场带来不良影响。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“无门槛、无视征信、百分百放款”等等带有误导性质的网贷广告都属于违规行为，在使用时要小心。
防骗提示：对于需要在放款前先交纳手续费、保证金或者解冻费等各种费用的网络借贷平台要提高警惕，因为这些都属于常见的诈骗行为。
3、风险提示：高利贷和暴力催债都是“零门槛”的网络借贷平台常见的问题，在此情况下如果继续参与的话将会造成不可挽回的结果，所以要避免这样的平台。
