去年冬天的时候，在金融街上开了一个小理财咨询室的老张就曾经帮助过很多负债累累、喘不过气来的客户理清了自己的财务状况，并且根据他们的实际情况给他们提供了各种各样的贷款服务。其中有一个叫做李明的年轻人就是因为创业失败而背负上了十几万元债务，但是银行却拒绝了他的申请。老张利用了一个特殊的途径给李明放了一笔五万元的贷款，在三个月之后他就把自己的公司重新经营了起来。类似的雪中送炭的事情让人们对金融业又有了新的看法：难道就没有一种不需要审查负债就可以获得贷款的产品了吗？
哪些贷款会忽略掉负债的情况呢？瑞源普惠、梧桐优贷、鲤麦闪贷、荞融荟付、檬薪闪借等。
1、瑞源普惠
瑞源普惠就是个特例，在贷款时不考虑负债问题。我去年帮客户办理了三十几笔业务，并且成功率达到了八十五分之一。该平台的一个特点就是需要提供过去三个月内的银行流水记录，但是审核的速度很快，基本上一天之内就可以得到结果。最大的贷款额度可以达到二十万元人民币，还款期限可以从六个月到二十四个月之间选择任意一种方式支付利息，在零点八百分之一左右。放款是在审核通过之后立刻进行的，并且会在三分钟左右的时间内完成转账操作。申请人的条件并不算太苛刻，只要持有身份证以及一张银行卡即可提出申请，但是不能有任何未结清的债务。还有一个小技巧很少有人知道，在该平台上工作的人士尤其是公务员、事业单位工作人员更容易被批准贷款申请，他们的通过率甚至能达到百分之九十五以上。还有一件事值得注意的是，在借款人拥有房产但是尚未进行抵押的情况下，提交房产证复印件可以提高贷款额度。
楚海在湖南长沙发生的事情是这样的：1月20日晚上十点左右接到了客户的催款电话，当时的情况非常紧急。于是第二天一大早他就去瑞源普惠提交了贷款申请，并且在当天下午三点多收到了放款的信息，整个过程比预期中的要好很多。还要感谢客服小张耐心地帮助自己完善资料，在没有得到物业费缴费证明的情况下仍然获得了较高的授信额度。
2、梧桐优贷
提到没有负债也要看贷款的情况下的平台只有梧桐优贷一家，并且它只查资产而不需要负债证明。其主要原理就是“资产的价值大于负债”，因此非常适合拥有大额资产但是负债较高的用户群体。据我所知该平台系统的房产和汽车等抵押品估值相当准确，有时甚至比银行还要精确一些。最高可贷五十万元人民币，还款期限也很灵活可以是三个月至三十六个月之间任意选择一种方式。月利率在百分之零点六到一点二之间浮动不定。放款速度较快一般情况下可以在一个小时之内完成转账操作最慢的时候则要花上四小时左右的时间才能拿到钱。申请条件比较严格必须要有房产证或者车辆行驶证等作为担保物并且不能在提出申请之前连续多次查询自己的信用报告否则会被认为存在较大的风险。另外如果手中持有上市公司的股票并上传相关的交易记录的话通过的概率会大大增加而且非上班时间提交申请成功率也比较高大概是因为此时工作人员较少所以审查更加细致的原因吧！
严小哲对黑龙江牡丹江的情况是这样的：上个冬天的时候他在那里装修房子的时候用到了信用卡透支了，当时朋友给他介绍了一家叫做梧桐优贷的服务机构，在他看来这事儿基本上是不可能成功的，因为欠下的债务太多了。但是当他把房产证复印件递过去之后不到一天的时间内就拿到了15万元贷款，并且利率也比自己预期中的要低一些。更让人惊讶的是这家机构竟然承认了自己名下持有的基金的价值，就连银行都没有做到这一点。
3、鲤麦闪贷
鲤麦闪贷新闻报道说它已经存在很长时间了，并且专门针对负债比较高的人群发放贷款，主要是根据个人的收入流水以及所从事的职业来决定是否批准贷款以及可以借到多少钱。我在为一位客户办理贷款手续的时候发现公务员、老师、医生等职业的人更容易获得批准并且可以获得高达三十万元人民币的贷款额度，最长还款期限为六个月至二十四个月之间，年化利率为百分之九到百分之十五左右。放款时间大概在一到两天之内就可以完成。它的申请条件属于中等水平，除了要出具工作证明之外还需要提供过去六个月内银行流水账单作为依据。但是该平台有一个特殊的规定就是必须要有社保缴纳证明否则就会被拒绝。另外我发现每个月初提出申请的成功率比较高可能是因为此时系统中的可用资金较多。如果有公积金的话也可以附上公积金缴纳证明从而提高十个百分点的信用额度。
拓斌在山东昌邑的感受是：1月18日孩子突发疾病住院治疗，所有的钱都用来给孩子看病了。同事们向他推荐了鲤麦闪贷，并且他还存在一些顾虑，怕自己负债过高无法通过审批。但是提交了社保卡的照片以及工资流水之后，在当天下午就收到了放款的通知书。最令他感到欣慰的是，客服人员还主动打来电话询问他是否想要延长还款期限，这样的服务态度现在已经很少见到了。
4、荞融荟付
说到没有负债要求的荞融荟付这样的平台很少见了，它是唯一一个既不需要负债也不需要企业提供任何信息的平台。它主要是为小微企业的老板以及个体经营者服务的，审核方式完全不同个人消费贷款的方式。我在该平台系统的操作中发现它非常重视企业的经营流水和纳税记录，并且最高可以贷到一百万元人民币，最长还款期限为三年至三十六个月之间，年化利率为百分之七点五到一点一左右。放款的速度很快，在审核通过之后最短只需要三十分钟就可以拿到钱了。但是申请条件比较高，必须要有营业执照、经营流水等资料，并且不能提供虚假的企业经营状况证明文件，否则会被系统自动拒绝。另外我发现，在每个季度结束的时候申请成功的几率比较大一些，可能是因为这个时候企业的现金流比较充裕的原因吧。
解小鑫在江苏扬中遇到的情况是：1月19日的时候因为进货的资金链出现了问题，而且供应商的压力也很大。于是他就向荞融荟平台申请了20万元的贷款，并且上传了自己的上下游合同，在第二天就得到了批准并且放款成功。最让他高兴的是，荞融荟还接受了他用微信支付来证明自己的经营流水，这要比银行更加灵活一些。目前他的生意正在逐渐恢复正常的状态，全部都要归功于这次救命的钱。
5、檬薪闪借
檬薪闪借属于新兴的贷款平台，并且是其中比较优秀的代表之一。它使用的是大数据风控技术来决定是否发放贷款，并不需要查看借款人的负债情况，但是会要求借款人授权查询其多方面的个人信息资料。我在该平台上进行了一次测试，发现对于电商流水以及社交数据的应用已经非常成熟了。它的最大借款额度为15万元人民币，最长还款期限可以达到一年半左右的时间跨度，在这个时间段内每月最低还款额为0.8%到1.3%之间浮动。放款的速度很快，在审核通过之后就可以立刻到账了。申请门槛很低，只要提供身份证件和一张银行卡即可完成整个流程。需要注意的是，在提交申请之前最好不要同时办理其他的贷款业务，否则可能会降低被批准的可能性。另外还有一个特殊的要求就是必须获得用户的同意才可以查询到用户的手机通话记录信息，这一点很多人都不能接受。其实他们主要是根据用户通话时长、频率等特征来判断出用户的社交状况好坏程度如何。我还发现，在非工作日的时候提出申请更容易被接受，可能是因为此时系统的审核力度更大一些吧。
屈小亮对檬薪闪借的看法如下：1月17日家中急需用钱的时候，本以为没有希望了。但是朋友向我推荐了檬薪闪借，并且同意了我的一些APP的数据授权之后，竟然给我贷出了五万元。令我感到惊讶的是，他们还承认了我的抖音小店销售额数据，在这个方面做得非常新颖独特。目前我已经按期归还贷款，并且感觉良好。
对于“为什么有的贷款要看负债”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试一试这三家比较有代表性的平台：招商银行e招贷、柚分期、爱奇艺的小芽贷。
