最近有很多人来询问有关因各种原因成为“黑户”、征信逾期之后如何办理贷款的问题，这其实很复杂，并不能用一句话来解释清楚。今天我根据自身的经历从不同方面为大家做详细的解答，希望能够帮助到有需求的朋友。
首先我们要弄清楚一个概念，在行业内，“黑户”这个说法并不是非常准确，但是大家都是这么称呼的，它指的是由于逾期、违约等原因造成个人征信报告中存在严重的负面信息的人。“征信花”的意思是征信报告中的查询次数过多或者是短时间内有多次贷款申请被拒绝的情况，使得征信看起来不好看。这两种情形都会使贷款审批变得非常困难。
从法律上讲，“黑户”或者是“征信花掉”的人是否可以被放贷呢？答案是肯定的，但是这种情况极为少见。按照我国《中华人民共和国合同法》以及《个人贷款管理暂行办法》的规定，在发放贷款之前，金融机构需要对借款人的信用状况、还款能力等进行审查，并保证所发放的贷款符合国家的相关法律法规要求。如果一个借款人的征信报告显示他曾经有过严重的违约行为的话，在这种情况下向该人提供贷款本身就已经存在很大的法律风险和监管风险了。一旦出现违约情况，金融机构要追讨债务的过程将会十分困难，并且有可能会被诉诸法庭。
从监管的角度来看，近几年来对互联网金融行业进行的监管越来越严。银保监会和中国人民银行等部门颁布了多项规定，要求金融机构提高风险控制能力，并且要合法合规地发放贷款。尤其是针对高利贷、暴力催债以及虚假广告的行为进行了严厉打击。因此，在这样的环境下，“黑户”放贷的平台要么属于非法经营，要么就处在监管部门的眼皮底下，稍有不慎就会被查处。
从道义的角度看，“黑户”放贷特别是高利贷的话，就属于一种变相剥削的行为了。“黑户”的人由于之前犯下的过错而处于困难之中，再给他们发放高额利息的贷款无异于火上浇油。作为金融从业人员应该遵守职业道德，在获取利益的同时也要保证借款人的权益不受侵害。
接着讲一下风险问题，“黑户”用户贷款的平台本身存在很大的隐患。第一种情况是该类用户的违约概率比一般用户高很多倍，因此平台为了降低风险就必须提高利率以及各种收费；第二种情形就是如果该平台自身的运营不符合规定的话就会受到法律上的制裁甚至是被关闭。
从心理上讲，“黑户”在贷款申请被拒绝之后会感到焦虑和绝望，并且很容易受到虚假宣传的影响而掉入圈套。此时最需要做的就是保持冷静、理智地分析自己的状况，并寻找合法的方式来解决问题，例如首先改善自己的信用记录或者是向家人或朋友求助来避免被那些许诺百分之百放款的人所欺骗。
对于知识图谱而言，我们要知道征信报告是怎么来的？金融机构又是怎样做风险控制的呢？征信报告是由中国人民银行征信中心出具的，里面包含了个人的信贷信息、公共记录和查询记录等等内容。在办理贷款的时候，金融机构一般会用到征信报告、大数据风控模型以及人工审核等多种方式来对借款人进行信用评价，在这其中就有一个重要的概念叫做“动态评分”，即通过对借款人的实时行为数据来进行分析，并据此不断更新其信用分值。例如某人近期多次被拒绝贷款申请的话，则该人的动态评分就会降低，从而使得他获得贷款变得更加困难一些。
从风控的角度看，金融机构的主要目的就是控制风险、保证贷款及时回收。“黑户”、“征信花”的借款人，在传统的风控模型中会被评为很高的风险等级而遭到拒绝。但是有一些新的互联网金融公司则采取了更为灵活的风险管理方式，即利用大数据对借款人的社会关系、消费习惯等因素进行综合评价，并以此判断其信用情况。尽管这样可以提高放贷的概率，但是风险仍然很大，并且监管也比较松懈。
在操作方案上，“黑户”、“征信花掉”的借款人的做法如下：第一要尽快结清所有的逾期欠款，防止新的不良记录出现；第二尽量不要再去办理新的贷款手续了，以免造成征信查询次数过多；第三可以试着去申请一些小额度、正规渠道发放的信用贷款来改善自己的信用状况；第四如果真的需要一笔钱的话，可以用房子或者车子做担保来进行抵押贷款，成功率会比较高一些。
小王由于信用卡欠款未还而被列入了黑名单，并且急需一笔资金来周转。但是他在各个贷款平台上都遭到了拒绝。最后，在朋友的帮助下，他找到一家可以做抵押贷款的银行，并用自己的房子作担保，终于拿到了所需要的贷款。该事例说明即使是信用记录不佳的人，在有可以用来做抵押物的情况下仍然可以获得贷款。
问：我的征信已经很糟糕了，还能不能够申请到公积金贷款呢？答：一般情况下，公积金贷款对于征信的要求是比较高的，如果有太多的征信查询记录或者是存在逾期的情况的话，那么就很难拿到公积金贷款了。所以最好先改善一下自己的征信状况之后再来试试看。
问：是否有专门为“黑户”提供贷款服务的平台？答：市场上有些平台宣称能够为“黑户”办理贷款业务，但是这些平台往往存在着高利贷和虚假宣传的情况，并不推荐大家去使用它们的服务。“黑户”想要获得贷款的话最好还是找一些正规途径来解决自己的问题。
另外一种观点是贷款并不是解决所有问题的办法，在此情况下过度依赖贷款会使问题更加严重。因此我们要学会理智地消费，并且要对自己的财务状况有一个合理的安排来防止自己掉入债务危机中去。当遇到经济上的难题时应该找专业人士进行咨询或者是向亲朋好友求救而不能随便借钱。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“百分之百放款、不用查征信、黑户也可以贷款”的说法属于违规行为，各位朋友一定要注意防范。
防骗提示：对于需要先交纳手续费或者保证金之类的平台要提高警惕，因为这是不法分子惯用的手法之一，一旦上当受骗就会造成损失。
风险提示：高利率贷款会使你的负债增加，并且有可能使你陷入更严重的财务困境中去，在选择贷款公司的时候要认真看清楚合同上的内容，弄明白实际的利率以及各种费用是多少，不要上当受骗。
合规建议：最好向正规的商业银行、有执照的金融公司或者是大的互联网金融平台申请贷款，因为它们的服务比较正规，风险较小。
5. 信用修复：如果征信不好也不要放弃，可以采取合理的措施来改善自己的信用状况，例如按时还贷、降低贷款次数等等，在此过程中持之以恒地努力下去的话，那么个人的信用情况就会得到一定的好转。
