今天我们来讨论一个比较敏感的问题，即一些人经常打着“征信黑、征信不好、征信烂、借款500元马上到账”的旗号进行宣传。这样的说法听上去是不是很吸引人呢？特别是对于有征信问题的人群来说，在听到这样的广告之后心里是不是会痒痒的？但是实际上这里面有很多水分，今天我们就要把它们拆开来分析一下，并且从多个角度来进行探讨。
那么我们就要从法律的角度来梳理一下。所谓“征信黑”、“征信烂”等说法就是对个人信用状况的一种定性的描述，《征信业管理条例》中明确规定了征信信息要受到严格的保护，没有经过本人许可的情况下任何人不得私自获取、泄露或修改个人信息的信用记录。所以打着这些旗号做广告的人是不是具有合法的征信查询权利呢？很可能是不具备的。他们所说的“征信黑”也许是因为你在最近几次贷款申请被拒绝之后而给你的一个标签，并不符合实际情况，而且很有可能会触犯到个人隐私保护的相关法律法规。
另外，《中华人民共和国广告法》也规定了广告不能有虚假或使人误解的内容，不能欺骗、误导消费者。这些广告声称可以实现“五百万马上到账”的效果，听上去很迅速的样子，但是实际情况又是怎样的呢？其中是否存在一些隐性的陷阱？例如他们会要求你在付款之前交纳一定的“保证金”、“服务费”或者是所谓的“解冻费”，等到你把钱打过去之后，他们又会告诉你还需要提供其他的资料，甚至直接消失不见。这不是典型的诈骗行为吗？
那么从监管的角度来看呢？金融监管部门对于放贷业务有着严格的管制，在银行或者有执照的消费金融公司中，都会按照审慎经营的原则来对待借款人的信用情况，并且会对存在不良记录的人群采取较为谨慎的态度发放贷款，有的时候还会直接拒贷。但是有一些没有合法资质、自称可以给征信不好的人提供贷款的服务机构，则处于监管灰色地带之中，在出现矛盾的时候借款人权利得不到保护。
以前就发生过这样的事情，在几年前就有新闻报道说有人由于信用记录不良，在网上找到了一家自称可以不用查征信的贷款公司，但是没有拿到贷款反而被收取了几千元的“服务费”，后来想要追讨损失的时候却发现这家公司已经人去楼空了。这就是因为缺少监管而产生的问题。
我们还可以从道义的角度来讨论一下。征信就是个人信用状况的一种表现形式，在此之前要了解征信的主要内容包括还款情况、贷款历史等信息，并且这些信息会成为银行评判一个人是否具有良好的信誉的一个重要参考标准。所谓的“征信修复”、“征信洗白”之类的说法其实是没有根据的。真正有效的征信修复方式主要有两种：一是按照规定程序向征信机构提出异议申诉；二是让不良记录在一定时间内自行消失（一般为5年）。但是有一些人为了达到目的而不择手段，比如伪造证据、编造事实来达到目的，这样的做法既不合乎道德规范又有可能触犯法律。
更有甚者，一些机构为了达到自己的目的，就抓住借款人急需资金的心理，大做文章、胡言乱语地去引诱借款人签订不公平的合同。例如，在合同里把高利贷叫做“砍头息”，也就是在借款人的本金里面预先扣取一部分利息；又或者是把一些非常苛刻的违约条件写进合同里来。这就是一种道德绑架的行为，把借款人当成一个弱小的人来进行控制。
从风险的角度来讲，我们要好好说一说。借钱本身就存在一定的风险，特别是通过一些不正规的方式去借款的时候。最大的风险就是“高利贷”，也就是所谓的“征信黑户也可以贷款”。正规金融机构提供的贷款年化利率一般不会超过LPR*4，但是那些号称可以给征信不良的人放款的地方，其利率可能会非常高，并且远远超出上述标准。也就是说，在这种情况下你还债的压力会很大。
还有一点，就是个人隐私泄露的风险为了拿到贷款，你会被要求提供很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码甚至是面部识别数据。一旦这些信息泄露出去，就会造成无法估量的损失，会被用来进行诈骗或者冒用你的身份做坏事。想想看，假如有人拿着你的信息来办理各种信用卡和贷款的话，而你自己却一无所知，在发现自己之后再想挽回损失就已经来不及了。
从心理的角度看，这样的广告给人们带来的影响也是很大的。对于有信用记录不良问题的人而言，在心理上已经存在自卑、焦虑等情绪的时候，再看到这样一则“征信不好也可以贷款”的信息时就会感觉找到了一条“求生之路”，于是放松了警惕，容易被蒙蔽。而一旦真的去办理了高利贷，并且产生了巨大的还款压力的话，则会使得他们的心理负担加重，进而产生更加严重的后果。
知识图谱、动态评分等专业词汇离我们很近，并且与我们的生活密切相关。目前的金融机枓特别是互联网金融机构在审核贷款时会用到大数据以及人工智能的技术来建立一个复杂的知识图谱来进行对借款人信用风险的判断。该知识图谱会把你的各种各样的信息联系起来，例如你的消费习惯、社会关系、行踪等。而动态评分更加厉害了，它是依据你当前的行为变化来改变你的信用分值的。比如说你现在一下子申请了好几个贷款或者是你的电话号码被列为高危对象的话，那么你的分数就会降低。
因此，“征信黑也可以贷款”的人就是利用了上述的技术缺陷或者是漏洞来进行操作的。例如他们会用技术手段暂时遮掩住你的不良信用记录，或者制造出一些虚假的好评来美化你。但是这样的美化是临时性的，在被发现之后所造成的危害更大。
风控原理可以这样理解：即金融机枬构所用以控制风险的方法。正规的风险控制体系是以大量数据为基础，并且经过了严格审查之后形成的。它会根据个人收入情况、负债程度、还款能力、信用记录等因素来进行判断，从而决定是否给借款人发放贷款以及发放多少金额度。而不正规机构的风险控制则可能是随意做出的选择或者是根本没有风险控制措施的存在，在拿到钱之后再做决定。
在实际操作方案中，如果必须要借钱的话，并且又害怕自己的征信出现问题怎么办呢？第一种方法就是尽量选择正规的金融机构来贷款，比如说银行或者是持有牌照的消费金融公司等。尽管它们审核会比较严格一些，但是相对来说还是比较安全的。第二种方式则是可以考虑使用一些互联网信用贷款的产品，例如支付宝里的借呗、微信上的微粒贷等等，虽然也都是以征信为基础来进行放款的，但是应该会有一定的容错率。第三种办法就是向亲朋好友求救，在这种情况下虽然会有些许尴尬，但是相比起无息借贷来说还是要好得多。
还有几个问题也可以讨论一下。
问：我现在的信用状况很糟糕，那么我就不能借钱了吗？
答：不一定。征信不好会加大贷款难度，但是并不一定不能贷款。有的机构可以接受征信有问题的客户，但是一般要加上抵押品或者找一个担保人。
问：所谓的“不用查征信就可以申请到贷款”的说法是正确的吗？
答：大部分都是虚假信息，正规的贷款都会对借款人的信用状况进行审核，在没有查看到征信报告的情况下，可能是骗子或者是用其他的办法来进行风险判断，例如需要抵押品或者收取高利贷等。
问：假如我真遇到了高利贷的问题，又该怎么办呢？
答：首先不能慌张，要敢于面对问题。可以和对方进行沟通、谈判，看看能否减少一些利息。如果双方无法达成一致意见的话，就可以去当地的公安局报警或者找消协投诉。但是一定要注意自己的人身安全，在没有保障的情况下千万不要做出任何冲动的行为。
所以对于那些以“征信黑、征信不好、征信烂、借款500元马上到账”为由头发布的广告，我们要保持高度警觉。天上不会掉馅饼，掉下来的东西很可能是陷阱。借债应该通过合法途径进行，并且在出现问题的时候要沉着应对，保护好自己的个人隐私以及合法权益。要知道维护好自己的信用记录才是最重要的事情。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有声称可以不用看征信记录、不用考虑负债情况、即使征信上是黑色也可以贷款、马上就可以拿到钱、利率很低或者没有利息等等具有误导性质和夸大效果的语言，都是不符合规定的广告，不要轻易相信。
防骗提示：如果有人向你索要所谓的“手续费”、“押金”或者“解冻费”，那么这就是一种诈骗行为了，请立刻中止与对方的一切联系，并且马上报警。
3. 风险提示：高利贷和套路贷的危害很大，会给你带来沉重的经济负担，并且还会出现暴力追债、个人隐私泄露等问题，请大家一定要远离它们。
