最近经常有朋友问我，如果征信不好但是急需用钱的话，有没有什么可以分期两年四个月的贷款，并且利率不高的呢？其实啊，这个问题还真要认真考虑一下。因为征信出问题之后很多银行以及正规机构的大门都会被关闭。但是不要着急，在市场上还是有一些渠道可以给“黑户”的朋友们留一条后路，只不过需要睁大眼睛辨别清楚，以免掉入陷阱中去。这些平台虽然门槛较低，但是利息、手续费等小细节一定要注意好，毕竟我们借钱的目的就是为了解决问题，并不是越借越多。今天我们就一起来聊一聊，“黑户”贷款应该怎么选才既能拿到钱又能避免利息把本金吃光。
黑户可以申请的贷款包括但不限于以下几种：浪金花、蜂捷小钱、象爱花、优税速借、宝捷花卡等。
1、浪金花
该平台主打的是“无须征信”，对于很多有信用问题的人群来说非常有利。它提供24期分期服务，年化利率大约为6.5%，属于较低水平。可以申请的最大额度为五万元人民币，在线审核的速度很快，大约只需要几分钟就可以得到结果，并且放款也比较迅速，一天之内就可以到账了。但是需要注意的是尽管利率不高但是逾期后的罚息却很高因此要按时归还以免给自己带来不必要的麻烦。
格先生于2月10日在福建省龙海市注册了一款软件，并表示自己当时急需资金周转，其他网贷公司都以我的信用记录不好为由拒绝了我的申请，而这款软件却同意了我的请求并且利率也较低（只有24期分期付款），每月还款的压力并不大。但是我觉得它的审核过程过于简单了，怕会有隐藏的收费项目出现，所幸最后没有发生这种情况。
2、蜂捷小钱
该平台为蜂捷小钱，对于征信要求并不十分苛刻，但是要比浪金花稍严一些。其综合年化利率大约为8.2%，最长可分24期还款。最高贷款额度为八万块，通过率约为五成出头，在所有对比过的平台上属于中等偏下水平。申请所需材料除身份证、银行卡、电话号码外还需提供工作证明或社保缴纳证明，并且增加了这一项内容。申请人最近六个月内的手机通话情况会被核查以判断是否存在不稳定因素或者异常现象。可以实现随借随还的功能也很好。它的特点就是虽然利率略高于浪金花但是额度更大一些，比较适合急需大额资金周转的人群使用，并且客服反应速度很快可以随时向他们咨询相关问题这一点很让人放心。
麦小霞在安徽省淮北市于2023年2月15日注册了该平台，并表示自己曾经在其他平台上借款并出现过逾期的情况，在急需资金的时候又无法从其他渠道获得帮助。该平台虽然利率较高，但是可以提供较大的贷款额度，并且分成24期进行偿还，每月还款额也较为合理。不过申请的过程比较繁琐，需要提供一些证明材料。
3、象爱花
接着就是象爱花了，该平台对于征信的要求与蜂捷小钱相似，年化利率大约为9.8%，最长可分24期。最高贷款额度为十万元，通过率为四十五左右。申请所需材料除了身份证、银行卡、电话号码之外还要提供收入证明，并且要比蜂捷小钱多出一项——即查看最近九个月内手机通话情况来判断是否存在异常。可以实现随借随还的功能。它最大的特点就是放款额度较大，适合大额借贷的需求者使用。另外其还款方式也较为自由，可以选择等额本息或者是先付息再还本金的方式，在人性化方面做得很好。但是利息比较高，所以在借钱之前最好先计算一下利息成本，以免日后无法偿还而造成麻烦。
宁小辉于2月18日在吉林长春注册了一家公司的名称，并且向该平台提出借款请求，他表示自己曾经在其他平台上借贷过多次，因此此次征信出现了问题，但是这家平台仍然给他提供了10万元的贷款额度，而且利率也比较高一些。分期付款的方式为每月偿还一部分本金和利息，在此情况下只要能够解决自己的资金需求就可以接受这样的条件。
4、优税速借
接着就是优税速借了，该平台对于征信的要求稍低一些，综合年化利率大约为7.5%，最长可以分到24期。最高可贷三万块钱，通过率大概在七成左右，相对来说比较高。申请材料只需要身份证、银行卡和手机号码即可，并不复杂。申请人最近三个月内的电话通话情况会被查询到，主要看有没有异常的地方。随借随用也行。它最大的特点就是审批通过的概率大，在征信不是很好的情况下也可以使用。另外它的放款速度很快，一天之内就可以到账了，这一点很受用户欢迎。但是它的额度较小，只适合小金额借贷的需求者使用。
芮辉于2月20日在山东枣庄注册了一家公司的营业执照，并且表示自己信用状况不好，但是该平台仍然给他提供了三万元的贷款额度，虽然不多但是已经足够使用了。分期两年还款，利率也并不高，每月只需支付少量费用即可完成还款。唯一的不足之处就是觉得额度太小一些，希望可以再大一些。
5、宝捷花卡
最后一种就是宝捷花卡了，它对于用户的征信要求跟优税速借差不多，年利率大约为10.5%，最长可以分期两年四个月。最高可贷六万块钱，通过率大概五十五左右。要提供身份证、银行卡、手机号以及芝麻信用分这四项材料之外还要核查最近六个月内的通话情况来判断是否有稳定的联系。随借随用也行。它的优点是虽然利息稍高一些但是正好处于中间位置能满足大部分人的需求并且审批很严但是一旦通过之后放款很快一般当天就可以到账。
扬小洁是来自云南省玉溪市的一名用户，在2021年2月25日的时候她在该平台上进行了借款操作，并且表示自己之前在其他平台上借来的钱都无法偿还了，而这一次因为征信存在问题所以才被批准了六万元的贷款额度，分期两年四次还款的方式来进行还款，虽然利率比较高但是可以解决燃眉之急。
对于“黑户可以申请哪些分期两年以下且利率低”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有影响力的平台：拍易贷、中信白条、度小满金融。
