征信差、征信不好、征信烂的大学生想借多少钱都很难通过审批，这是许多青年朋友所烦恼的事情。特别是刚刚进入大学或者是由于某种原因造成征信有污点的学生，在申请贷款或办理信用卡时往往会遭到银行或者正规金融机构的拒绝。这就如同有一道看不见的墙把他们堵住一样，使他们感到非常焦虑和无助。但是同学们不必沮丧绝望也不要盲目求医问药，在接下来的文章中我们将对如何在合法合规的前提下找到合适的借款渠道以及其中需要注意的一些事项进行详细的分析。
第一种情况就是征信不好的人，并不是什么大病，但是会给人的贷款造成很大的障碍。征信报告就是一个人的经济身份证，上面记载着个人的借款和还款信息等数据，在银行给客户打分的时候起着很重要的作用。如果出现了逾期或者欠款的情况，那么就会影响到征信报告，并且会使得个人信用分数下降，从而影响到个人获得贷款以及办理信用卡的能力。尤其是对于没有固定工作和稳定收入的学生而言，征信的作用就更加明显了。
那么征信不好的具体表现又有哪些呢？大致上可以分为如下几类：
1、逾期还款：这是最常见的逾期情形，即未按约定时间还款。即使是一次性的逾期行为也会留下不良信用记录，并且逾期时间越长对个人的影响就越大，在三个月、六个月和九个月的时候这种影响程度依次增加。
恶意拖欠债务：即借款人明明有偿还能力却不偿还，或者用各种方式逃避偿还义务的行为，在征信上造成的危害很大，并且有可能会触犯法律。
公共记录：比如由于拖欠税款、费用或者民事判决等原因而被列入失信名单的人也会受到征信的影响。
4、信息被冒用：如果个人资料被盗用而产生负面信用记录的话，则属于一种特殊情形，应当立即向有关单位报案，并提出异议申诉。
知道了征信不好都有哪些表现之后，再来谈谈征信不好的大学生应该怎样做才好呢？
从法律和监管的角度看，合规就是最低的要求
第一点就是所有的借贷活动都要在法律以及监管部门规定的范围内来进行，在我国已经形成了比较完备的金融法律法规体系，《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国反洗钱法》等都对借贷行为做出了规定，另外银保监会和中国人民银行等部门也发布了相关的监管文件来约束金融机构的行为。
大学生要到正规、合法的金融机构去贷款，不能接触非法的校园贷或者套路贷等等。因为非法放贷一般都有高利率和暴力追债的问题，会对个人造成严重的经济损失，并且有可能会危害到人身安全。因此在选择借款平台的时候要小心谨慎地辨别清楚。
从道德和风险的角度来看，诚信是最基本的要求，而风险则需要引起注意
另外，在道德以及风险的角度上考虑一下这个问题吧。诚实守信是做人最基本的原则，也是借贷的前提条件。即便你的信用记录不佳，也应当秉持着诚实守信的态度，并不能用欺诈或者隐瞒的方式来获得贷款。这样做既不符合道德规范又触犯了法律底线，如果被查处的话将会付出沉重代价。
但是也要知道借款是有风险的。借款就意味着你要负起还钱的责任，如果你不能按时还款的话就会出现逾期的情况，从而影响到你的信用记录，并且还会受到法律上的制裁。因此在决定借钱之前要对自己的还款能力做一个全面的分析和判断，不能冲动地去借债或者过度地去借债。
比如小张同学因为征信问题不能向银行申请助学贷款，就听信了同学的话，在一个不正规的借款平台上贷了五千元钱。由于利率太高且无稳定的工作收入来源，所以很快就无力偿还了。该借款平台也开始对他进行暴力催债，并且还威胁到了他的家人安全。小张因此十分恐慌，最后只好报警求助来防止更严重的后果发生。
从心理学和知识图谱的角度来看，就是用理性的态度去认识问题，并且做出合理的安排
另外，在心理学以及知识图谱的角度上来看待这个问题的话，很多信用记录不良的学生会存在自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，这些情绪又会影响到他们的判断能力，使他们作出错误的选择。因此我们应该积极地去改变自己内心的状态，并且用一种理性的态度去面对征信的问题，不能因为征信不好而放弃自己。
另外还要建立自己的知识图谱，掌握好征信、借贷以及法律法规等相关知识，在此基础上才能够更好的维护自身的合法权益不受侵害，并且可以有效防止自己掉入非法放贷者的圈套之中。比如要知道什么是征信、征信是怎么来的、它又有哪些用处、怎样去查征信报告以及怎样来保持良好的个人信用记录等。
这是一个简单的问题和答案：
问：大学生怎样才能查看自己的信用报告呢？
答：大学生可以登录中国人民银行征信中心官网、下载并使用征信中心手机APP或者亲自到征信中心查询个人信用报告。但是查询个人信用报告时必须出示有效身份证件，并且每年只有两次免费查询的机会。
第四部分从动态评分和风控的角度来分析问题，并且找出解决问题的方法
第四种观点是从动态评分以及风控原理的角度去看待这个问题的，在银行给客户发放贷款的时候会用到很多模型和算法来判断客户的信用风险，这就叫做动态评分，而征信记录就是其中的一个重要参考标准，并不是唯一的标准，在此之外银行还会考虑到客户的收入状况、工作稳定性、负债程度、还款意愿等因素。
因此即使你的信用记录不佳，也未必就无法拿到贷款了。只要你在其他方面做得好一些，比如有稳定的工作和收入、良好的还款意愿、或者是可靠的保证人等，依然可以申请到贷款。重点是要弄清楚金融机枬的风险控制原则，并找出自己合适的切入点。
比如可以增加一些证明自己还款能力的资料，例如学生证、成绩单、奖学金证书等，以此来证明自己是个优秀的大学生，并且具有很好的发展前景。还可以找一个可靠的人作为自己的保证人，在此情况下仍然不能得到贷款的话就只能听从银行的决定。
五、从操作层面看：多种方式并举，合法放贷
那么具体的操作方案是什么呢？对于信用记录较差的学生而言，在正规的地方申请到贷款是比较困难的事情，但是并不是没有可能。以下是几种可以选择的方式：
国家助学贷款：这是国家为资助贫困生上学所设的一种政策性贷款。如果符合要求的话就可以申请国家助学贷款用来支付学费以及日常生活开支。该种贷款利息较低，并且在学生就读期间无需偿还本金，十分适合贫困学子使用。
2、银行信用贷款：有些银行为大学生提供信用贷款服务，“大学生信用贷”的额度一般是几百元到几十万元之间，并且对于征信有较高的要求，如果征信记录不佳的话就很难获得批准了。
担保贷款：如果有可靠的担保人的话，就可以去申请担保贷款了。担保贷款的风险全部由担保人自己承担，因此银行对于借款人的信用状况的要求就会比较低一些。但是你要找一个愿意为你做担保的人，比如你的父母、亲戚或者老师等。
4. 信用卡：信用卡也可以用来减轻一下资金的压力，但是它的信用额度通常都不大，并且要按期归还欠款，如果不按时还款就会产生很高的利息以及滞纳金。如果个人信用记录不良的话，那么就很难获得一张信用卡了。
第五部分平台借款：目前很多互联网金融平台都提供了借款服务，有的平台对于征信的要求比较低，但是利率却很高。所以在选择平台的时候一定要挑选正规并且合法合规的机构来使用，不要去触碰那些非法的校园贷或者是套路贷等等。
另外举个例子：
由于小李同学的信用记录不佳，所以不能向银行申请助学贷款。于是他就去找了自己的辅导员求助。辅导员建议他去申请国家助学贷款，并且还给小李提供了具体的办理流程。按照辅导员的要求，小李提交了相关资料之后就顺利地获得了国家助学贷款来支付自己的学费以及日常生活开支。
所以征信不好并不等于世界末日，大学生们不必因此而丧失信心。只要我们坚持诚实守信的原则、正确地认识和对待问题，并且积极地去寻求解决问题的方法的话，那么就一定能找到适合自己的一种或者几种贷款方式。但是我们要知道借贷是有风险的，所以要小心行事，不要掉入非法放贷者的圈套里去。另外还要积极地改善自己的信用状况，在以后的发展中为自己建立一个良好的基础。
重要提醒：
不要相信没有门槛、低利率、马上到账之类的违法广告语，这些都是非法放贷者的圈套。
2. 遇到借贷方面的问题时要提高警惕，不能随便泄露个人隐私信息，并且不可以随意进行转账操作，在不确定的情况下要及时找老师、家长或者是警察寻求帮助。
3、借贷存在风险，在进入这个行业之前要对自己的还款能力进行评估，并且要合理地去借款，不能让自己陷入过度负债的状态中。
