目前社会上有许多征信不良的人，由于种种原因造成信用记录不好，如逾期还款、信用卡套现、欠款不还等。这样的人在传统的金融机构申请贷款的时候往往会被拒绝，因此他们会转而使用一些不用查看征信报告的网络借贷平台。这些平台以“无需征信”、“快速放款”、“利率低”为噱头来吸引急需资金而又不能通过正规途径获取贷款的人群。
但是网贷软件是否可靠呢？它是不是不用查征信就可以使用呢？并不是这样的。虽然网贷软件表面宣称不要求查看征信报告，但是实际上它们仍然会用其他的方式来衡量借款人的信用状况。例如，网贷软件会要求用户提供更多的个人资料，如电话号码、身份证号码、银行账户等信息来进行风险评估；另外一些网贷软件还会从第三方的数据平台上获取到借款人的相关信息，比如消费者的消费习惯、社会网络以及出行情况等。
法律层面按照我国《网络安全法》以及《个人信息保护法》的规定，任何单位或者个人都不可以非法地去搜集、利用、修改、传递他人的信息资料，在没有得到对方许可的情况下私自搜集并运用用户的个人信息也是违法的行为。网贷软件如果没有经过用户本人允许就把用户的个人信息进行搜集和应用的话就会触犯法律了。另外，《合同法》也规定了合同必须是平等自愿、公平公正并且诚信守信的状态下签订下来的，并且不能有任何不合理的地方，比如说高利贷或者是不公平的违约金等都会使整个合同变得无效。
监管层面近几年来，我国对于P2P网络借贷行业的监管力度越来越大。在2016年的时候，银监会就出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》来对这个行业进行约束，在2018年又下发了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，加大了对民间借贷市场的管控力度。由于上述法律法规的存在，所以P2P网络借贷市场正朝着正规化的方向发展，不符合规定的P2P平台也随之退出了历史舞台。
道德层面征信既属于法律范畴又属于道德范畴，在个人征信报告中可以反映出个人的信誉情况以及个人品德的好坏程度。如果一个人总是会逾期付款或者拖欠债务的话，那么他的征信报告就会很糟糕，并且会对该人自身的信用造成影响的同时也会对整个社会的信用环境产生负面影响。所以我们要重视起自己征信报告来，不能因为一时的困境就破坏了自己的信誉。
风险层面没有经过征信审核的网贷平台存在很大风险，主要表现在以下几个方面：第一、利率过高且超过法律规定；第二、合同内容模糊不清，消费者难以知晓自身所负有的义务；第三、采用暴力催收的方式追债，给消费者造成巨大的心理负担；第四、泄露消费者的个人隐私信息，使消费者容易受到欺诈。
心理层面征信不好会使人产生自卑、焦虑等负面情绪，在日常生活当中容易造成心理上的不适，并且还会对个人的工作以及生活产生一定的影响。
知识图谱征信系统是由很多的信息和数据组成的复杂系统，其中的信息和数据来自各个机构，比如银行、信用卡公司以及网贷平台等。征信系统利用这些信息和数据对个人的信用情况进行评价。除了一个数据库之外，征信系统还是一张知识地图，在这张地图上可以找到有关个人信用情况的各种知识与信息。
动态评分征信系统不只是一套固定的体系，在人们行为、表现发生变化的时候也会随之改变。征信系统会根据个人的行为和表现来进行动态评分，例如按时还款会使人的信用分上升，而逾期还款则会使人的信用分下降。这样的动态评分方式可以让我们更加清楚地知道一个人的信用情况。
风控原理网贷平台的风控原理就是用大数据以及人工智能的技术去评判借款人的信用状况，以此来判断出借款人的偿还能力，并且可以减少贷款带来的损失。另外，网贷平台也会采取其他的手段来进行风险管理，例如让借款人提交更多的个人资料、设定较高的利率、使用比较严厉的催收手段等。
实操方案对于征信较差的人群而言，可以通过以下方式改善自身的信用情况：第一、按时足额地偿还贷款；第二、尽量减少不必要的开支；第三、向专业的信用修复公司寻求帮助；第四、选择正规的网络借贷平台而非无视征信条件的APP。
案例由于小明的征信问题，所以不能向银行申请到贷款，于是他就转而使用了一个不需要查看征信记录的网络借贷APP。该APP要求用户提供很多个人资料，比如手机号码、身份证号码以及银行卡信息等，并且还会利用第三方的数据平台来获取用户的信用状况。最后该APP给小明发放了贷款，但是利率非常高并且合同内容也很模糊不清。之后因为小明没有及时偿还借款而遭到该APP采用暴力追债的方式来迫使自己还款，在此过程中给小明造成了巨大的心理负担。
问答问：没有查看征信记录的网贷平台是否不用查征信了呢？答：其实不是这样的，它们会用其他的途径去判断借款人的信用状况。问：这类平台上的利率是不是很高？答：是的，很多平台上的利率都超过法律规定可以收取的最大值。问：该类平台上的合同内容公开吗？答：不公开，借款人很难知道自己的权利和义务是什么。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：带有“不用查征信”、“马上就可以拿到钱”、“利率很低”的网贷软件等都属于违规行为，其广告语有可能存在虚假宣传的情况。
防骗提示：不能随便下载一些没有经过信用审核的网络借贷APP，在这种情况下，贷款人有可能会受到暴力催债者的威胁，并且个人信息也会被泄露出去从而造成财产损失。
3. 风险提示：没有查看征信记录的网贷软件一般存在较大的风险，比如高利贷、模糊不清的协议内容、非法催债行为以及个人隐私被侵犯等现象。所以借款人在挑选网贷软件的时候要小心行事，不要用不符合规定的网贷软件。
