今天我们主要讨论的一个问题就是征信出现逾期之后还可以申请到什么样的贷款产品？这个问题比较复杂，它涉及到了法律、监管、道德以及风险等很多方面的问题，在征信出现逾期之后人们内心中都会有种不安的感觉，认为自己已经没有了任何可以申请贷款的机会了，并不是这样的。但是我们要先说明的是征信逾期虽然是一道难关，但是并不是一条无法逾越的道路。接下来我们就从不同的角度来进行详细的阐述。
从法律的角度看，逾期记录有什么样的含义
首先我们要知道什么是征信逾期。从法律的角度来看，征信逾期就是指借款人没有按合同约定的时间归还贷款而造成的信用记录上的不良记录。这不是一个小问题，在《中华人民共和国民法典》中有关于借款合同的规定，如果发生逾期还款的情况除了要支付罚息之外还会对个人的信用造成影响。征信系统由中国人民银行征信中心负责管理，并且会记录个人所有的信用行为，比如贷款和信用卡还款等等。一旦出现了逾期的情况，在五年的期限内都很难完全消除掉。
有人会问到逾期记录是否会被判刑的问题上来了吗？一般来说，单纯的逾期是不会被追究刑事责任的，但是如果逾期数额很大，并且有恶意逃避债务的行为的话，则有可能违反我国刑法中关于诈骗罪的相关规定。因此我们要知道征信逾期并不会一定坐牢，但是造成的后果是非常严重的。
监管部门对于什么样的平台能够接受逾期记录没有明确规定
再来说一下监管方面的情况吧，在我国目前的金融监管非常严格的情况下，特别是对于P2P网络借贷平台而言更是如此。按照银保监会的规定，合法合规的贷款机构都必须接入到征信系统中来，也就是说它们可以查看借款人的信用报告了。因此那些声称自己不会查征信的平台就属于违规行为了，我们要提高警惕。
但是有一些平台是可以接受征信上有逾期记录的借款人的，这要看具体的情况而定。例如一些小贷公司或者是互联网贷款平台，在对待逾期记录上会有所宽容。但是需要注意的是，这样的平台一般都有自己的风控系统，用大数据来进行风险判断。因此即使你的征信上有逾期记录，只要你其他的条件都很好，比如说收入稳定、负债少的话，仍然有可能拿到贷款。
从道德的角度看，逾期产生的后果
我们还可以从道德的角度来讨论一下。征信逾期不只涉及法律问题，还涉及到道德问题。信用是社会交往的基础，而逾期的行为就会破坏这种信任关系。有人认为逾期一次不会有什么大不了的事情，但是实际上它可能会对你的未来产生很多不良影响，包括贷款、工作以及婚姻等。因此我们要从道德的角度去看待征信记录，并且要尽量维持好的信用状况。
但是不能一概而论，在某些情况下逾期是因为不可抗力造成的，例如突发疾病或者意外事故等等。即使这样，征信记录也会受到一定的影响，但是社会以及金融机构一般都会给予一定的理解与包容。因此，在评判逾期行为的时候要考虑到实际情况。
从风险的角度看，逾期贷款所存在的问题
目前我们主要讨论一下风险问题。如果有逾期记录的话，在申请贷款的时候存在一定的风险。第一种情况就是利率会比较高，因为逾期记录说明了你信用状况不好，因此放贷方为了弥补这个风险就会把利率调高一些。第二种情况就是贷款额度小，同样地由于放贷方觉得你的还款能力不够强，所以给你的贷款额度也就比较低。
另外一种情况就是一些不良分子会利用你逾期的信息来进行诈骗，在这种情况下他们会假冒为贷款公司的人来联系你，并且说可以通过特殊的途径帮助你获得贷款但是要缴纳一定的费用或者押金等等这些都是骗人的行为我们要小心。
从心理的角度看，逾期记录会给人们带来怎样的影响
除了会对个人的生活造成一定的影响之外，征信逾期还会影响到人的心理健康状态。很多由于征信逾期而产生的负面情绪包括自卑、焦虑和抑郁等都会给人们带来很大的精神负担，所以我们要学会怎样去调整自己的心态。
第一、承认错误并接受它；第二、寻求专业人士的帮助来解决这个问题；第三、保持乐观的态度去改变现状，在五年的等待之后，逾期记录会自行消失。
知识图谱：征信系统的工作原理是什么
我们再来说一说征信系统的知识图谱。征信系统实际上就是一个很复杂的一个系统，它是通过对个人的信用信息进行搜集、整理以及保存来给金融机构提供一个信用评价的标准。该系统的运行依靠的是大数据以及人工智能的技术手段，并且可以做到对个人的信用情况做及时地更新。
征信报告主要由以下几大块组成：个人信息、信贷信息、公共信息以及查询记录等等。其中信贷信息最为重要，它包含了贷款和信用卡还款的情况，在有逾期的情况下就会被标记上负面的信息。因此要想了解征信系统的工作原理并且有效维护好自己的信用状况的话就必须懂得如何使用征信系统。
动态评分中，逾期记录会对贷款申请造成怎样的影响
接着讲一下动态评分的问题，在很多贷款平台上都会用到一个叫做动态评分的模型去评判借款人信用的风险程度，该模型会把很多种因素都纳入其中进行考量，包括但不限于个人征信是否有逾期的情况出现，但是只要其他的条件都很好，那么动态评分也不会很低。
比如你有小额贷款逾期的情况，但是你的收入稳定、负债率低的话，那么动态评分模型就会判断出你的总体风险是可以接受的，并且会给你放贷。因此，动态评分并不是只根据征信记录来决定的。
风控原理：贷款平台怎样来控制风险
我们再来谈谈风控原理。贷款平台在审核贷款申请的时候会采用各种各样的风控手段来降低风险，例如用大数据来判断借款人的还款能力、打电话或者发信息做贷前调查、设定不同额度和利率以适应不同的风险程度等。
对于有逾期记录的借款人来说，风控措施就会更严一些，例如需要提供更多的收入证明、资产证明或者是找一个担保人来保证还款。这些都是为了保障资金安全而采取的手段。因此我们要懂得贷款平台的风控工作原理之后再去做相应的配合。
操作方案：怎样才能使贷款通过率更高一些
最后再讲一下具体的实施方案。如果存在征信上的逾期情况但是又需要申请贷款的话，可以采取以下几种方式：第一、尽快把逾期款项还上；第二、增加自己的收入证明以及财产证明来体现自己有能力按时还款；第三、选择一些对于逾期不那么敏感的机构进行借贷，例如小贷公司或者网络借贷平台等。
另外一种方式就是提升自身的信用知识水平，在理解了征信系统的工作原理之后再去掌握好自己信用的行为习惯，在申请贷款的时候就会比较淡定很多了。例如定期查看自己的征信报告，并且尽早地去修正其中存在的问题。
小张的贷款故事
小张由于一次意外导致信用卡出现三个月的逾期情况，在急需资金的时候又怕自己的信用报告出现问题影响到以后的贷款申请。于是他先偿还了逾期款项，并且选择了某家小贷公司进行借款。该公司的工作人员在审核时会查看客户的信用记录，但是对于小额逾期行为持比较宽容的态度。小张提供了详细的收入证明以及财产证明之后顺利地得到了贷款。此例说明征信逾期并不是不可逾越的障碍，只要采取正确的措施就可以解决。
问答环节
征信逾期多久可以被清除呢？
征信逾期记录保留时间为5年，在此之后就会被自动删除。
问：逾期之后还可以办理信用卡吗？
答：可以但是会被拒掉或者额度小。
怎样才能把征信记录给修好了呢？
答：保持良好的还款记录，在五年的期限过后，逾期记录就会被自动删除掉。在此期间也可以向专业信用修复公司寻求帮助。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“不看征信”、“百分之百通过”等说法都属于违规行为，大家一定要注意防范。
防骗提示：不能被要求先交纳手续费或者保证金的贷款公司所蒙蔽。
3、风险提示：如果有征信上存在逾期记录的话，那么贷款利率以及贷款额度都会受到一定的影响，请做好心理准备。
