在现在的信用社会中，征信报告就是人的第二张身份证，上面记载了个人的借贷情况和还款历史，并且还会对个人的生活产生一定的影响。但是总有人会说，“黑户也可以贷款吗？”、“没有征信记录的贷款又在哪里呢？”这样的说法虽然很吸引人，但是其中又有多少秘密呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德以及风险等多方面来看一看所谓的“黑户不使用征信的所有贷款”到底是什么样的。
所谓“黑户”就是指征信系统中有严重的逾期记录或者被列入失信被执行人名单的人群，在正规金融机构申请贷款的时候会遇到很大的障碍。因此有人瞄准了这部分人群，并推出了一些所谓的“黑户贷款”。
但是有一点要说明清楚的是：所有的正规合法的贷款产品都要依法合规地接入到征信系统中来。这是根据我国法律以及监管部门的要求所作出的规定。例如，《中华人民共和国征信业管理条例》就明文指出，征信机构应该按照法律规定去收集、整理、保存和加工好各种信用数据之后再提供给外界使用；另外，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》也提到，在为个人发放贷款的时候必须要查询到个人信用信息的基础数据库里面的信息才行。因此，“不上传征信”的贷款要么就是违法的行为，要么就是根本没有存在的可能。
所谓的可以办理“黑户贷款”的公司或者个人又是怎么一回事呢？其中有很多猫腻。有的是非法放贷团伙，“无痕征信”为名号，引诱人们签下高额利息协议书，并使他们掉入更大的债务陷阱里；有的则是利用信息不对称来诱导客户做违法的事情，例如用“美化”征信报告的方法逃避监管；还有的完全是诈骗行为，在没有放款能力的情况下骗取客户的手续费、押金等等钱物。
从监管的角度看，我国对于信贷市场的特别是网络借贷领域的监管是非常严格的，在过去的几年里，银保监会和网信办等部门已经开展了多次针对互联网金融的风险整治工作，并且主要打击了非法集资、暴力催收以及虚假宣传等各种违法违纪的行为。而那些以“黑户贷款”为名的公司大部分都是处在法律法规边缘上的企业甚至是已经触犯了刑法的企业。所以凡是宣称可以办理“黑户贷款”，并且不上传到个人信用报告中的机构都应该引起我们的重视。
从道义上讲，“黑户”继续借款而不考虑他们的信用情况也是不对的。信用是人与人之间互相信任的基础，“黑户”的存在就表示着对于这一信任关系的破坏。如果我们不管不顾地纵容它们，并且还给它们方便的话，那么这就等于是认可了不守信的行为，在这样的情况下长期下去的话，整个社会的信任系统就会受到极大的破坏，最后受害的是每一个人都会受到影响。
那么从风险的角度来看又如何呢？这是一个非常重要的问题。“黑户贷款”一般利率很高，并且有可能超出法律规定允许的最大限度。这就意味着借款人要承受很大的利息压力，并且容易陷入“借新还旧”的困境中去。另外，“黑户贷款”的放款人没有完善的风控系统来审查借款人的资格条件，在贷款发放之后出现违约的概率很大。如果借款人不能按时归还欠款的话，“黑户贷款”的放款人就会采取各种非法手段来进行追债，例如使用暴力追债、骚扰借款人家属朋友等等方式给借款人及其家人造成极大的心理压力以及实际的生活困难。更严重的是有些不法分子会利用借款人的个人信息从事其他的违法经营活动，比如开立假账户或者实施电信诈骗等行为给借款人造成难以估算的损失。
按照心理学的观点，“黑户”急需贷款的人群一般会处在焦虑、急躁或者绝望的情绪中，对于一些低门槛、快速放款的宣传很容易上当受骗，并且忽略了其中存在的风险。所以，在遇到各种各样的贷款推销信息的时候要保持清醒的头脑，用理智的态度去判断，不要因为一时的利益诱惑而失去警惕。
说到这儿，我们再来谈谈知识图谱、动态评分、风控原理等等一些专业的内容。正规的金融机构在审核贷款的时候会用到大数据、人工智能等技术手段来创建出一个复杂的知识图谱，并且会对借款人的信用情况、还款能力以及行为习惯等方面进行全面地考察，在此过程中还会用到动态评分模型来进行实时的数据分析并作出相应的调整。风控的基本原则就是通过对风险因素进行科学合理的判断以及采取有效措施来保证贷款的安全性。上述的各种系统和方法都是依照法律法规的要求来进行运作的，对于那些想避开这套系统或者宣称自己可以“攻破”这套系统的说法是没有依据的。
那么，在实际操作中，对于有资金需求但是征信记录不好、需要借款的人群来说怎么办呢？第一种方式就是正视自己的信用问题，并且和债权人进行积极地沟通来解决逾期的问题；第二种方法是改善自身的信用状况，例如按时还款、降低负债等等；第三种方法则是可以通过一些合法合规的方式获得小额度、短期期的贷款来慢慢修复自己的信用记录。一定要知道修复信用并不是一件容易的事情，不能期望一下子就能完成。
小王由于之前的创业失败造成信用报告中存在一些逾期记录而成为“黑户”，急需用钱来解决日常生活中的问题时，在网上看到一则关于可以申请“黑户贷款”的信息，并且被对方告知需要支付几百元至几千元不等的手续费才能获得贷款。于是小王按照对方的要求进行了缴费操作，但是之后对方又以各种借口让其继续缴纳更多的费用，最后小王发现自己上当受骗了，并且没有拿到贷款而且还损失了一两千块钱。
再回答一下大家比较关心的一些问题。问：有没有不上传到征信系统的贷款呢？答：正规途径上的贷款都会上传到征信系统里去，而那些说不上征信系统的多半是非法或者诈骗性质的。问：黑户是不是就再也贷不到款了？答：征信不良会使得贷款变得困难很多，但是并不是完全没有可能。有些小贷公司或者消费金融公司也会考虑到其他的因素来决定是否放款，比如收入、资产等等。不过不管怎样，在申请之前都应该做好被拒绝的心理准备，并且要通过合法合规的方式来进行操作并且在拿到结果之后再去查看自己的征信报告看是否存在错误的信息。
所谓“黑户不纳入征信所有贷款”的说法就是一个极具吸引力又存在很多隐患的问题，它是违法违纪的行为，并且还存在着很大的风险。我们要有警觉性，不能因为眼前的利益而忽视了法律的存在。要依靠合法合规的方式来进行个人信用建设，并以此来获取持续性的金融服务。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户贷款、不上征信、无抵押、零利率、立等可取、百分之百通过”等等带有违规嫌疑的词汇，在此提醒大家要谨慎对待，并且不要相信这些虚假宣传。
防骗提示：办理贷款的时候不要给任何单位和个人缴纳任何费用，比如手续费、押金、解冻费等等，在没有收到贷款之前是不会被要求交纳这些费用的。
3. 风险提示：所有的贷款都有一定的风险，特别是高利贷更应该引起注意，在签订合同时要认真阅读其中的内容，弄清利息、还款方式以及违约责任等事项，并且要保证自己有偿还的能力，以免造成不必要的经济损失。
4、法律观念：非法放贷是违法行为，借款人享有合法权利，在遭到非法催收或者其他侵害时要及时报警。
5、合理地去借债，在解决眼前困难的同时也要避免过度消费所导致的问题，要根据自身的实际情况以及偿还能力来进行合理的借贷行为。
