今天我们讨论的是很多人都会遇到的一个问题，即征信不好能否获得一万多元的贷款呢？市场上经常会看到一些广告说，“征信黑名单也可以申请到一万块钱的贷款”，听上去是不是很有诱惑力？但是其中的风险有多大，并不是每个人都知道。我们今天就来揭开它的真相，在法律、监管、道德、风险和心理等多方面进行剖析。
先说说法律层面依据《中华人民共和国民法典》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，征信机构获取、储存、运用个人资料时要遵守合法、合理、必要的原则，任何单位或个人不得因你是“征信黑名单”而加以区别对待，并且不能利用此来制造噱头做虚假宣传。如果遇到有关于“不用查征信就可以贷款”的广告内容的话，那么基本上可以断定它是违法的，在正规金融机构发放贷款之前会对借款人信用情况进行审核，并不是征信不好就不能贷款了，而是正规机构是不会光明正大地去借“征信黑名单”的名义来进行操作的。
再看监管部门的态度近年来，中国人民银行以及银保监会对现金贷、消费贷等业务进行了严格的管控，并且对于一些打着“无抵押、低利率、快速放款”旗号的产品也进行了多次警示。如果仔细研究一下声称可以给信用记录不佳的人提供贷款的广告背后的公司的话，你会发现其中很多都是小贷公司或者是助贷平台，甚至还有非法放贷组织。这些机构敢于如此肆无忌惮地宣传的原因在于它们处于监管灰色地带之中。一旦出现问题，它们就会换一个身份继续经营下去，而作为借款人的你将会面临很大的维权困难。监管部门近几年来一直在加大对违规广告的打击力度，但是仍然有部分人铤而走险。
从道德角度思考所谓的“征信烂也可以贷款”的机构其实是借着借款人的焦虑心理来牟利的。征信不好主要是由于之前有过违约记录造成的，可能是由于失业、生病等原因造成逾期。此时他们最需要的就是帮助而不是被当成韭菜一样收割掉。有些不法机构就利用了这一点，在借款人着急的时候制造出有关系、有办法的样子来引诱借款人签下高利率的借贷合同。这样的做法既不道德又涉嫌诈骗。我们可以从另一个角度去想一想，假如自己处在急需资金周转的情况下会因为一时冲动而忽视合同中的风险吗？
从风险的角度来看要更加谨慎很多打着“征信不好也可以贷款”的旗号的平台，或者是利息太高，或者是各种名目的收费很高。例如有的平台会先收一笔叫做“保证金”或者“服务费”的钱，并且说因为你的征信问题所以不能给你贷款了；还有的平台会让你签一份所谓的“砍头息”的合同，在表面上看利率并不高，但是实际上一年的综合成本可以达到几千甚至上万；最糟糕的情况就是一些平台会获取到你的个人信息，包括人脸信息、手机权限等等，并且把这些信息用来进行催收甚至是违法活动。想想看，如果自己的身份证、银行卡和通讯录都给了一个不可靠的公司保管的话会发生什么情况呢？
心理博弈也不能忽略广告能够打动人心的原因就在于它准确地戳中了征信不好的人的心理痛处。例如，“征信不好怎么办？”这句话会让人感觉自己的问题可以得到解决。又如，“马上就可以拿到钱，当天就能到账”，这样的紧迫感会使人们忽视掉合同中的风险提示。实际上这些都是心理上的把戏。真正有效的办法并不是逃避征信的问题，而是怎样去改善自己的征信状况。但是改善征信需要花费时间，在此期间，不良机构就利用了人们的“急切”的心态来牟利。
知识图谱角度看征信系统不是孤零零的一个数据仓库，在以后买房买车以及找工作的时候都会用到它。比如说现在许多大的企业招人的时候就会看应聘者的信用报告，如果因为一时冲动向不正规的地方借钱而被列入失信人员名单的话，那么后果将会非常严重。因此不能把征信不好仅仅当成是贷款难的问题来看待，它会对人的生活造成很大的影响。
动态评分以及风控原理正规金融机构在审批贷款的时候所用到的是一个非常复杂且全面的评分系统来对申请人进行评估，在此过程中会考虑到申请人的信用历史、负债状况、收入水平以及电话号码是否固定等因素。即便申请人曾经出现过逾期的情况，但是只要其收入稳定并且负债少的话依然可以得到贷款。而那些声称自己不需要查看个人信用报告的服务机构通常都会避开上述的风险控制步骤或者是根本没有做任何审查工作，又或者只是通过简单的手段来进行判断（例如只有拥有房产或者住在本地的人才可以申请）。这样的风控方式是非常不稳定的一种形式，在市场环境发生变化之后坏账的比例也会随之上升。
实操方案方面如果你真的要借一万多块钱周转，并且征信不好怎么办？第一种方式就是向亲朋好友借钱，尽管这个过程可能会比较困难，但是可以避免利息以及风险的发生。第二种方法是寻找一些专门为“次级信用”用户设计的产品，在各大银行中就有这样的小额贷款业务，“小额信用贷”的名字就说明了它的用途。第三种选择则是申请一些具有官方背景的互联网银行备用金服务，这类产品的安全性较高。第四种情况就是去正规的P2P平台借款了，在此之前一定要认真阅读合同内容并了解清楚利率、费用等问题。
案例分享有个朋友因为信用卡逾期多次，在征信报告上有污点，急需一万块钱交房租，于是找了一个自称可以给无抵押贷款的公司。该公司先是收了五百元的手续费，并且说要买会员才能贷款，之后又让客户支付三百元。最终该公司只给了八千块钱，并且合同上写着月息二厘五，也就是年利率四十五点七五。最严重的是这家公司还要客户的同意查看其通讯录，在客户没有按时还款的情况下就把所有人的电话都打过去进行恐吓。
问答环节征信不好就会完全不能贷款了吗？答案是否定的。征信不好会加大贷款难度，但是只要你有稳定的收入、低的负债率的话还是有可能拿到贷款的。关键是找正规途径。又有人问到，“一些号称可以给征信黑户放款的广告背后是什么样的机构？”答曰：大多是助贷平台、小贷公司甚至非法放贷团伙，在信息不对等的情况下牟利。最后一个问题就是，“如果我之前已经从不正规的地方借钱了怎么办？”答曰：要保存好合同以及与对方的所有交流记录，并且一旦发现利率过高或者存在问题就可以向银保监会或者地方金融监管部门进行举报。另外也要及时制定出一份还款计划来防止自己被纳入失信名单之中。
最后再强调几点征信就是个人信用状况的一种表现形式，在很大程度上影响着你未来的命运。所以在遇到急需用钱的时候不能随便去一些不正规的地方借钱，否则就会落入圈套之中。天上不可能掉馅饼，“征信不好也可以贷款”这样的说法多半都是骗人的把戏。如果真的要借贷的话最好还是到正规金融机构办理手续，例如银行或者有资质的消费金融公司等等。另外还要注意好自己的财务问题，防止陷入越借越多的困境中去。虽然征信是可以被修复的但是这个过程需要花费一定的时间和精力，并不是一蹴而就的事情。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不用看征信、黑户也可以贷款、没有抵押就可以马上放款等等都是违规的行为，后面通常会有高额利息和陷阱。
防骗提示：凡是需要先支付费用后才能获得贷款的服务机构都属于诈骗行为，真正的贷款服务是按照合同约定的时间和金额进行分期付款的。
风险提示：向不正规的借贷网站借钱会存在个人信息被盗用的风险，还会受到暴力追债或者被列入失信人员名单等严重的后果。
