最近经常有朋友问起关于黑户下贷款的应用程序是否很容易的问题，虽然问题本身不难理解，但是其中涉及的内容却很多。今天我们来谈谈这个问题，在法律、监管、道德、风险和心理等多方面进行一下详细的说明和普及。要知道任何看上去简单的操作后面都有很大的隐患。
从法律的角度看，黑户申请贷款是否有依据呢？
所谓“黑户”就是指有不良信用记录、曾经有过逾期还款行为或者被纳入失信名单的人，在金融领域中，“黑户”的出现主要是由于个人征信系统存在问题造成的。根据《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的相关规定，在给借款人提供贷款之前，金融机构需要对其信用状况做出判断。如果某人已经被其他正规金融机构列入了黑名单的话，那么他在之后再想获得贷款的时候就会很难了。
而所谓的可以给黑户放贷的应用程序又是如何运作的呢？其中存在很多灰色地带。有的平台会利用一些法律法规上的漏洞，比如提高利率、收取高额手续费等手段来逃避监管。但是即使这样，它们的行为仍然处于法律边缘之上。如果出现纠纷的话，借款人的合法权益很难得到保护。
监管部门：为什么会有这样的APP出现呢？
接下来我们来谈谈监管问题，在中国金融监管制度非常严格的情况下，特别是针对P2P网络借贷这一领域而言。银保监会以及中国人民银行等部门都有关于该行业的相关规定。但是仍然有一些打着可以给“黑名单用户放贷”旗号的应用程序在运营着，这是什么原因造成的呢？
一方面，这些APP可能会注册在国外，或者是用某种方式躲过了国内的监管；另一方面，监管部门也需要一定的时间去发现并取缔这样的非法网站。但是可以确定的是，在监管力度不断加强的情况下，这类网站所存在的空间将会越来越小。例如，在2020年银保监会就已经发布了通知，禁止任何金融机构给失信人提供贷款。
从道德的角度看，这样的平台是否合乎伦理呢？
从道义上讲，这样的平台本身就是一个不道德的行为，在借款人急需资金的时候给其发放带有高利贷性质的贷款，并且还存在使用暴力追债的情况。这不但侵犯了借款人的权益，而且对整个社会的信任造成了影响。
比如小王为了治病向一款号称可以给无抵押贷款的应用程序申请了五千元借款，但是加上利息、手续费之后一个月就要归还款项一千多元，年化利率达到了惊人的上百倍。最终不但没能解决问题，反而陷入更深的债务泥潭中去。这就是典型的道德风险。
从风险的角度看，黑户贷款又存在哪些问题呢？
那么我们再来分析一下风险问题，黑户贷款的主要风险有以下几点：
高利率的风险：这类网站上的利息一般都比国家规定上限高出很多（目前为LPR四倍），一旦用户被吸引进去之后就会很快负债累累。
2、信息泄露的风险为了拿到贷款，借款人往往会被要求提交很多个人资料，比如身份证件、银行账户信息以及联系人名单等等。如果这些资料泄露出去的话，将会造成无法估量的危害。
暴力催收的风险有的平台在借款人不能按期还贷的时候，就会用暴力催收的方式，如上门逼债、骚扰亲朋好友等等。这样的做法既违反了法律又会给借款人造成很大的心理负担。
4. 法律风险如果借款人不能够归还贷款的话，那么这些平台就会用法律的方式来追讨。但是由于这些平台本身的合法性就存在疑问，所以借款人的处境将会更加糟糕。
从心理的角度看，为什么会有人掉入黑户贷款的圈套呢？
根据心理学的观点来看，黑户贷款存在的原因主要是由于它利用了人的一些心理上的弱点：
1. 紧急需求在人们急需资金的时候，往往忽视了风险的存在，只希望尽快解决自己的问题。
2. 侥幸心理人们常常认为自己不会碰到什么问题，但是实际上，危险往往是不知不觉中降临的。
3. 从众心理别人使用的东西也跟着一起用起来，并且没有考虑到是不是适合自己的情况。
由于各种各样的心理原因，人们很容易掉入黑户贷款的圈套而没有察觉到。
知识图谱：怎样才能发现黑户贷款存在的问题呢？
为了让读者更清楚地了解黑户贷款存在的问题，我制作了一张简易的知识结构图：
1. 平台资质正规的平台会获得相关的金融许可，并且可以在中国企业信用信息公示系统上进行查询。
2. 贷款利率年化利率大于LPR四倍的就是高利贷了。
3. 催收方式正规的平台是不会用暴力的方式来催收欠款的。
4. 合同条款合同里有没有暗藏的费用项目，比如说“砍头息”。
动态评分：黑户贷款平台如何存活
黑户贷款平台能存活下来的主要原因就是它使用了动态评分系统，在这个系统中，根据借款人的还款记录来决定放款金额以及利率高低。最初的时候可能会给借款人较小的授信额度，等到借款人按时还款之后才会逐渐增大授信额度。表面上看这是合理的做法，但是实际上却是为了让借款人陷入其中。
风控原理：正规平台是怎样进行风险控制的呢？
而正规平台的风险控制原理就比较科学了，它利用大数据和人工智能等手段对借款人的信用情况进行全方位地评判。例如蚂蚁金服推出的“芝麻信用”系统就是根据用户在消费、社交等方面的数据来进行信用风险判断的。
黑户贷款平台的风控基本上就是走形式而已，他们更关心的是能不能尽快发放贷款，并不重视风险管理。
如果已经被列入了黑名单的话怎么办呢？
如果已经被列入了黑名单的话也不用太着急，可以采取如下措施：
1、知道自己的信用情况可以到中国人民银行征信中心去查一下自己的信用报告，弄清楚问题出在哪里。
2、主动与债权人取得联系因为逾期还款而产生的问题，应该主动和债权人商量一个还款计划。
寻求专业人士的帮助可以向专业的信用修复公司进行询问，但是要选择合法合规的公司。
4、养成好的信用习惯以后要按时还贷，不要再发生逾期的情况了。
小张因为没有信用记录而无法获得银行贷款的事例
小张为了获得一笔创业的资金，在一个黑户贷款平台上贷到了三万块钱，但是每个月要支付五千多元的利息以及各种费用。最终小张不但没有实现自己的创业梦想，反而欠下了更多债务。该事件告诫人们，黑户贷款虽然看上去很容易，但实际上却存在很多风险。
问答环节
问黑户贷款利息是不是很高呢？
答很多平台的实际年化利率已经超过了100%，远远高于国家规定的上限。
问已经向黑户申请了贷款怎么办？
答尽快把欠的钱还上，不要让利息越滚越大。如果没有能力还款的话，也可以找律师帮忙。
问怎样才能不被列为黑户呢？
答按时归还贷款，并且不能出现逾期的情况；另外也不要经常去办理新的贷款业务，否则会对自己的信用状况造成不利的影响。
重要提醒
1、“黑户也可以贷款”之类的说法都是骗人的，请大家不要相信。
在借款之前要认真地看清楚合同上的内容，尤其是关于利息以及各种费用的那一部分。
3、如果发生暴力催收的情况，请立即报警并向律师求助。
4、要养成好的信用习惯，不要让自己处于被列为黑名单的状态。
5、要从正规的金融机构或者平台上借贷资金，不能因为一时的利益而陷入巨大的债务危机中去。
