说到“黑户”这个词，很多人可能会觉得比较陌生，但是提到“网贷”的话，几乎人人都知道。最近总有人问我有没有什么网贷是可以不用看征信也可以轻松下款的大额贷款的，特别是那种大额贷款。今天我们来聊一聊这个问题，在此之前需要说明的是，“黑户”是指征信上有无记录或者是有不良记录的人群。这样的用户要申请大额网贷的话难度很大，但是市场上也确实有一些平台宣称自己可以做到“不查征信、秒到账”。听起来是不是很有吸引力呢？但是其中的风险很大，我们要把它们拆开来好好分析一下。
从法律的角度来讲，《个人信息保护法》、《网络安全法》和《征信业管理条例》等法律法规对于个人信息的采集与利用都有很严格的限制，并不是所有的网贷平台都可以声称自己不会查看用户的征信记录。因为征信是判断一个人是否具有还款能力的一个重要标准。如果一个平台真的可以做到不查征信的话，那么它又凭什么给用户放款呢？这就形成了一个矛盾的局面。因此打着“黑户也可以贷款”的口号的平台很可能是在用法律来为自己开脱，在某种程度上甚至是违法的行为。
从监管的角度来看，在过去的几年里，我国对于网络借贷行业进行了更加严格的管控，“套路贷”、“高利贷”等各种乱象也受到了相关部门的关注和打击。银保监会以及网信办等部门曾多次发文要求所有的网络借贷平台都要有合法的资质才能开展业务，并且要严格执行“双录”制度、“五级分类”的风险控制措施。而一些打着“黑户网贷”旗号的非法机构其实并没有获得任何官方许可，属于违规行为。如果这些机构被查实之后就会给借款人带来巨大的资金损失的风险。
从道义上讲，“黑户”要想拿到大额网络贷款就等于饮鸩止渴了。“黑户”的出现主要是由于之前的借贷纠纷造成的，在此情况下再给它们发放大额贷款无异于是放任自流地让不好的习惯继续下去，并且会带来更大的债务风险。健康的金融市场应该提倡诚实守信的行为而惩罚违约行为，不应该纵容不法之举。
谈到风险的话就更多了，“黑户也可以贷款”的平台一般都会采用很高的利率以及各种各样的隐形陷阱来吸引用户。例如有的平台会用“砍头息”的方式提前收取部分利息、用“逾期费”的名义增加额外费用等等手段使实际利率高于法律规定范围之外，并且在借款人不能及时归还借款时还会采取暴力追债的方式给借款人及其家属带来很大的精神负担和生活上的困扰。之前就有个例子，在一个年轻人轻信了所谓的“黑户网贷”之后背上几十万元的债务，自己也因此入狱，连累整个家庭陷入困境之中。
从心理学的角度来看，“黑户”为什么会被这样的广告所诱惑呢？主要原因是他们处在经济困境之中急需资金周转，并且正规途径也无法解决自己的问题，在这种情况下，“不用查征信、马上放款”的广告就成为了一根救命稻草，使他们产生了一种侥幸的心理。但是实际上，正是由于这些平台利用了借款人的心理弱点才造成了一个个陷阱。
再看知识图谱，正规的网贷平台风控系统非常复杂，并非只有征信数据一项内容，在此基础上还要考虑借款人的收入情况、资产状况以及社会交往等因素来进行全方位的风险判断。而一些所谓的“黑户网贷”只关心借款人急需资金周转的需求，并没有做任何风险控制工作，这就属于不负责任的行为了，而且会对整个金融市场造成不良影响。
关于风控原理的问题，在正规的网贷平台上使用的是动态评分模型来对借款人的信用分进行实时更新；但是黑户网贷平台则没有用到科学的风险控制方法，只凭一些简单规则决定是否给用户贷款。例如有的平台会让借款人提交虚假证件资料，如果被发现之后就会产生法律上的问题。
那么，在实际操作中，“黑户网贷”的平台又是怎样运作的呢？主要有两种方式：第一种叫做“信息贷”，也就是搜集借款人的个人信息，并将其做成虚假的贷款申请；第二种叫作“套路贷”，就是以较低的门槛发放贷款，之后再制造出逾期的情况来收取高额费用。这两种方法都属于违法行为，如果借款人被卷入其中的话，就很难摆脱了。
有人会质疑道，既然这样的平台如此不可靠，为何还能够生存下去呢？实际上，这类平台常常利用借款人信息上的劣势来运营。许多“黑户”对于网络借贷的操作方式并不清楚，很容易受到表面宣传的影响。另外，这些平台也会用到搜索引擎优化、社交媒体营销等手段，在网上营造出一种虚假的繁荣景象，使人们误认为自己是在使用一个合法合规的服务机构。
但是有没有专门为“黑户”设立的正规贷款途径呢？有，例如一些互联网金融平台推出了“信用修复”项目来帮助“黑户”改善自己的信用状况；另外还有部分小贷公司尽管条件苛刻，但是如果借款人能够提供充分的担保或者抵押的话仍然可以获得贷款。虽然这些正规途径的门槛很高，但是至少不会使借款人的处境变得更糟。
另外，在办理贷款的时候一定要有良好的信誉记录，如果之前有过不良的信用历史而被列入了黑名单的话，那么最正确的做法就是尽快改善自己的信用状况，并且不要去接触所谓的“黑户网贷”。要知道天上不可能掉馅饼，那些看上去很吸引人的宣传语后面通常都有更深一层的隐患。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果一个网贷平台声称可以做到“不用看征信记录、马上就能拿到贷款、即使是黑户也可以申请到贷款”，那么这样的网贷平台就是违规的。
防骗提示：对于需要填写很多个人资料并且要缴纳大额押金的网络贷款公司要谨慎对待，在发现问题之后要及时中止，并且向有关部门报告。
3、网贷存在很大的风险，所以借钱要慎重，特别是大额贷款的时候更应该去正规的地方办理，并且不能因为一时急需用钱就掉入更深的债务陷阱中去。
