在今天这样一个信用至上社会里，“征信”二字已经深入到人们生活的各个角落中去。不管是买房子、买车还是办一张信用卡或者是找一份工作的时候，征信报告都好比一面镜子一样反映出个人的信用情况。但是对那些征信不良或者干脆就是征信黑、征信烂的人来说而言，这就成了一个很大的难题了。他们会感到困惑和焦虑，并且还会有人质疑道：征信不好就真的不能贷款了吗？
首先我们要清楚的是，征信不好确实会给人贷申请造成一定影响，但是这并不等于没有可能。从法律角度来看，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中也提到，在审核贷款的时候要查看借款人的信用报告并考虑其信用情况。但是该法规并没有禁止征信不好的人去贷款，只是要求银行等机构根据借款人的还款能力、信用记录以及贷款目的等因素进行判断之后再做决定。
从监管的角度看，银保监会等金融监管部门一直要求金融机构在办理贷款的时候要遵循审慎经营的原则，在控制住风险的同时也要保障消费者权益不受侵害。因此即便申请人有不良信用记录或者还款能力不足的情况下，如果贷款用途符合相关规定的话，银行依然可以对符合条件的人进行放贷审批。同时监管部门还提倡银行开发出各种各样的信贷产品来满足不同客户的需求。
那么从道德以及风险的角度看，征信不好就等于说这个人的道德败坏、不能相信吗？其实并不是这样。征信报告只反映了个人的信用历史，并不代表一个人的所有方面。有的人可能会由于一时的经济困境或者是缺乏金融知识而造成征信上的问题，并不表示他就是个无可救药的人。因此我们要给这些人改正错误的机会去重新建立自己的信誉。
在风险管理上，银行一般会用到动态评分以及知识图谱这样的新技术来对借款人的信用状况进行全方位的评价。动态评分模型会根据借款人过去的信贷历史、还款表现、负债程度等因素的变化来不断更新借款人的信用分值；而知识图谱则是通过对借款人的社会网络、消费模式、工作经历等方面的信息进行综合分析之后所形成的多角度信用档案。因此，在上述技术的帮助下，银行可以更精确地判断出借款人的信用风险，并据此作出更为恰当的放贷决定。
接下来举个例子来说明一下。小张由于之前的创业失败造成了一定程度上的征信问题，在再次需要资金周转的时候，并没有放弃自己，而是积极地去寻找解决的办法。他首先在网上查到了自己的信用报告，并且弄清楚了逾期的原因之后，又主动联系了几家银行以及金融机构进行详细的说明，并且提交了相关证明文件。最后有一家银行在经过严格的风控审核之后给小张发放了一笔小额信贷业务以帮助其度过难关。该事例表明即便存在不良的信用记录也可以通过积极的态度、主动的交流来获取到贷款的机会。
那么对于有严重征信问题的朋友来说，有没有什么实际的操作方案可以用来改善他们的信用情况呢？答案是肯定的。第一种方式就是尽快把所有的逾期欠款都还上，并且要养成良好的还款习惯。第二种方法则是找一些正规的信用修复公司来帮忙解决这个问题，在这样的公司里有很多经验丰富的工作人员会根据申请人的具体情况为其量身定制一份合理的还款计划，并且还会和银行方面进行沟通以求减少一部分罚款或者滞纳金。第三种方法就是积极地去建立新的正面信用记录，比如按时缴纳水电气费用、使用信用卡做小额消费并且及时归还等等都可以起到一定的作用。
从心理上讲，征信不好会使人产生自卑、焦虑等情绪，并对未来失去信心，在生活当中也会受到一定的影响，进而导致不良的信用行为的发生。所以要有一个积极乐观的态度去面对问题，相信自己可以战胜困难；另外还可以参加一些有关金融知识的学习班来提升自身的金融素质，使自己的财务管理能力得到改善。
但是我们要防止一些不良分子利用征信差的人急于贷款的心理来进行诈骗。有的骗子会说“即使征信不好也可以贷款”，然后收取很高的手续费或者保证金，最后却没有办法放款。所以我们在申请贷款的时候要找正规、合法的金融机构，不要相信那些虚假的广告宣传。
按照风控的基本原则，在审核贷款的时候，并不是只看借款人的信用记录好坏，还要结合他的收入状况、负债程度、贷款目的以及是否有抵押物等因素来决定是否发放贷款。也就是说即使一个人的信用记录不好，但是他在其他方面做得很好（比如有稳定的收入来源并且用这笔钱去经营生意），也有可能拿到贷款。
另外，我们也可以用一些合法的方式去提高自己获得贷款的可能性。例如，可以提出更多的担保方式，比如用房产或者汽车作为抵押来降低银行的风险。还可以找一个信誉好的担保人帮忙，在担保人的保证之下使贷款更加可靠。尽管这样并不能完全消除由于征信不良所造成的后果，但是却能在一定程度上提升贷款成功的几率。
但是征信不好并不代表着人生就会一塌糊涂了，在积极面对并且不断改进的过程中依然可以重新出发。在这一过程中要保持理智的态度，并且不要轻信那些虚假的信息或者广告宣传而盲目地去尝试一些非法手段来解决自身的问题。另外还要提高自身的金融知识水平，掌握好自己的财务情况，防止以后再出现类似的情况。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“征信黑也可以贷款”、“征信差也可以放款”的说法属于虚假宣传，请大家不要轻易相信。
2. 防骗提示：办理贷款的时候要到正规、合法的金融机构去申请，并且不能给不认识的人或者组织缴纳任何费用，以免被欺骗。
风险提示：征信不良会加大贷款难度、提高贷款成本，在拿到贷款之后也会有较高的利率以及较为苛刻的还款条件，一定要慎重考虑自己的偿还能力，以免掉入债务漩涡中。
