黑户可以像软件贷款一样去申请吗？这样的问题就相当于在悬崖边上摘星星一样不可能实现而且存在很大的风险。但是实际上有很多人的征信记录不好就会被贴上“黑户”的标签，在此之后他们就会到处寻找所谓的“黑户贷款软件”。今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面对“黑户贷款”进行详细的剖析。
从法律的角度看，黑户贷款为什么是违法的呢？
第一种情况就是正规金融机构发放贷款必须要依靠借款人的信用状况来决定，而中国的个人征信系统是由中国人民银行征信中心负责管理的，在中国境内没有任何一家机构或者个人可以不经此系统的同意就对借款人进行放贷审核。“黑户贷款软件”的出现有两种可能性：一是地下钱庄；二是披着贷款外衣行骗的诈骗公司。按照我国现行法律的规定，“黑户贷款软件”所涉及的行为已经构成了《中华人民共和国刑法》中所规定的违法犯罪行为，并且还会触犯到《商业银行法》和《消费者权益保护法》等相关法律法规当中去。例如，在某地曾经破获的一起“黑户贷款”诈骗案件中，犯罪团伙利用伪造的征信报告以及收取高额服务费的方式非法牟利数千万人民币之后才受到应有的惩罚。
从监管的角度来看，“黑户贷款”为什么总是禁而不止呢？
虽然监管部门三令五申地禁止一切非法放贷的行为，但是“黑户贷款”仍然层出不穷。其中的原因主要有两个方面：一方面是因为市场需求大，“黑户”急需资金周转，很容易受到高利诱惑；另一方面则是因为这些非法机构常常采取游击战术，在监管空白地带生存下去。比如有的公司会用虚拟境外服务器、加密通信等手段来逃避监管。不管怎样，一旦被发现就会遭到严惩。就拿P2P爆雷潮来说吧，“帮黑户融资”的平台最后都卷走了资金逃之夭夭，给投资人造成了巨大的损失。
从道德的角度看，“黑户贷款”为什么不可以呢？
从道德的角度来看，“黑户贷款”是对借款人的不负责行为，也是对整个社会信用体系的一种破坏。“黑户贷款”的出现使得借款人很难获得正规金融机构提供的信贷服务，在这种情况下，他们往往会转向一些非法放贷机构获取资金，从而陷入各种各样的陷阱之中。例如，一位因为征信问题不能向银行申请到贷款的人士，在经过一番周折之后使用了一款名为“黑户贷款”的软件来借到了钱，并且为此付出了高昂的成本——年利率达到了惊人的200%，并且还要面对骚扰电话和暴力追债的压力，生活质量因此受到了严重影响。类似的事件层出不穷，但是仍然有很多人趋之若鹜，让人感到十分惋惜。
从风险的角度来看，黑户贷款存在哪些问题呢？
“黑户贷款”存在的问题主要有以下几点：
1、高利率陷阱：正规贷款的年化利率一般不会超过24%，但是所谓的“黑户贷款”却可以达到上百甚至上千的比例，并且一旦借款人不小心就会掉入到一个越来越大的债务漩涡中去。
2. 暴力催收：因为“黑户贷款”本身就不合法，所以催收的方式也都是非法的，比如威胁、恐吓、骚扰亲朋好友等等。
3、个人信息泄露：该类网站会非法获取借款人的个人隐私资料，并将其用于不法行为之中，还会造成用户的个人信息被窃取的情况发生。
4、法律风险：如果借款人从事了非法放贷的行为的话，那么就会受到法律上的惩罚，并且还会承担起刑事责任来。
以一个例子来说明，“黑户贷款”的软件让一个年轻人借了五千元，在半年之内产生的利息、手续费已经达到了三万多元，因为无法还款而被该平台起诉到法院，并且因此丢了工作并且留下了不良信用记录。
从心理学的角度看，“黑户”为什么会轻易上当受骗呢？
“黑户”人群由于存在较大的经济负担以及心理压力，在急需资金的时候很容易失去理智。从心理学的角度看就是所谓的“认知偏差”，即人在高压之下更容易受到高利率的吸引而忽略掉可能存在的风险。另外，“黑户”所遭受的社会歧视也加大了这种现象的发生概率。例如一个因为创业失败而信用记录不佳的年轻人，在被多家银行拒绝贷款之后的心理防线开始瓦解，在最后不得不使用一款专门针对“黑户”的贷款软件，并因此陷入了更加严重的债务困境之中。
知识图谱：正规贷款和“黑户贷款”有什么不同
为了使大家更好地了解，“黑户贷款”和正规贷款的不同之处可以采用知识图谱的形式来加以说明：
正规贷款：
借款人：信用状况好
- 利息：年利率不超过24%
催收的方式要合法合规
信息安全：绝对保密
- 法律保护
黑户贷款：
借款人：信用状况不好
- 利息：年利率大于等于百分之百
催收手段为暴力催收
- 信息安全：存在较大的泄密隐患
没有受到法律保护
从比较中可以发现，“黑户贷款”的很多方面都有很大的风险。
动态评分：为什么“黑户”不能够得到贷款呢？
在现在的金融市场里，贷款申请一般用的是一个动态评分模型来评判申请人的情况，这个模型会把借款人的收入情况、负债状况、信用历史以及行为数据等等都纳入其中进行考量。“黑户”的人由于缺少或者有负面的信用记录而使得评分很低，因此会被拒绝贷款。虽然有的平台说不会看征信报告，但是实际上它们还是会用其他的手段去判断风险，例如要用户提供更多的个人信息或者是收取更高的利率等等。这就是一种风险转移的方式，在平台上承担了风险之后再把这个风险转嫁给借款人。
风控原理：正规平台怎样来防止风险的发生呢？
正规金融机构的风险控制原则可以用“三查”来概括：即贷前调查、贷中审查、贷后检查。其中，贷前调查主要是对借款人的还款能力以及还款意愿进行考察；贷中审查的重点在于核实贷款用途及资金去向；而贷后检查则是监督借款人是否按时还款，并且观察其信用状况的变化情况。“黑户贷款”的平台一般会跳过上述步骤，直接发放贷款，因此存在很大的风险。
比如某银行在审核一笔贷款申请的时候，发现借款人的征信报告中有多次逾期记录，于是就进行了更加详细的调查，在查明借款人有欺诈行为之后才没有发放该笔贷款。如果是某个“黑户贷款”平台的话，则会直接给借款人放贷。
黑户怎样才能合法地拿到贷款呢？
对于“黑户”人群来说，合法地获取贷款的方式虽然不多，但是并不是没有可能的。可以考虑一下如下几种办法：
1. 改善征信：最好的办法就是慢慢修复自己的信用报告，例如按时还贷、降低债务等等。
2、有担保人的情况下，部分银行会考虑发放贷款。
3. 抵押贷款：如果拥有房产或者汽车等固定资产的话，可以用它们来申请抵押贷款，这种类型的贷款对于信用记录的要求比较低。
4. 向正规机构求助：部分非银金融机构比如消费金融公司、小贷公司对于“黑户”会有所宽容，但是要慎重考虑。
5、政府扶持项目：有些地方出台了针对创业者的企业扶持贷款政策，可以去了解下相关信息。
比如一个因为信用卡欠款造成征信记录不好的创业者，在用房产做抵押之后成功申请到了一笔创业贷款，既解决了资金短缺的问题又慢慢修复了自己的信用状况。
问答环节
问：我的信用记录不太好但是有稳定的收入来源可以申请贷款吗？
答案是：可以试试看，但是要提供更多的证明文件，比如工资单、社保缴纳记录等等，有的银行或者消费金融公司会批准。
问：黑户贷款软件上所说的“不管征信”的说法是真实的吗？
一般情况下不会这样做的，但是他们可以采用其他的手段来判断风险，比如索取更多的个人资料或者制造虚假的信用报告等，这些都存在很大的安全隐患。
问：我是被“黑户贷款”的人，请问该怎么办？
答：马上停止还款并保存好相关的证据，在此之后再报警并且找律师来获得法律上的援助。
重要提醒
1、要对不符合规定的广告用语保持警觉，“黑户也能贷款”、“不用查信用报告”、“马上就可以拿到钱”，这些都是骗子常用的手段。
2. 防骗提示：凡是需要在未付款之前就先交纳手续费、保证金或者解冻费的网站都是骗子，请大家不要上当受骗。
3.“黑户贷款”存在的主要风险有高利贷、暴力催债以及个人信息被盗用等，大家一定要注意避免触犯法律。
