征信上有逾期的情况，在办理新的贷款时会比较困难一些，但是具体情况要具体分析。首先要知道的是，征信上有逾期记录就意味着你的个人信用报告中存在缺陷，这是非常严重的。从法律的角度来看，征信报告就是你个人信用的“身份证”，如果有逾期的话就会在信用记录里留下痕迹。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息保存的时间是从该行为或事件结束之日算起五年之内，并且在此之后还会被清除掉。因此，逾期记录不是一直存在的，但是在短时间内还是会对贷款申请造成影响的。
从监管的角度来看，目前我国对于金融市场以及个人信贷业务的管控力度越来越大。银保监会已经多次重申了金融机构不能违规发放贷款，并且对于存在不良信用记录的人群，在进行贷款审批时要更加谨慎。因此即使是某些小贷公司或者是网络借贷平台宣称自己可以做到“不用查征信”、“快速放款”，但是它们背后的经营行为仍然存在着一定的法律风险。例如有的平台可能会采用“砍头息”的方式来掩盖风险，这样的做法本身就是非法的，消费者应当提高警惕。
从道德的角度看，逾期还款本身就是一种不诚实的行为。尽管在生活中可能会出现一些不可抗力的情况造成逾期，但是长时间或者多次逾期都会反映出来一个人在财务管理和信用管理方面存在的问题。从道德的角度来讲，信用在现代社会中起着至关重要的作用，在失去了信用之后不但会影响到贷款申请，还会对就业、租房以及出行等方面产生不良的影响。因此即使目前存在逾期记录的情况下也应该积极地去改正它，并不是想着如何去规避征信再去贷款。
从风险的角度来看，有逾期记录的人申请贷款本身就是高风险人群。金融机构在审核贷款的时候会用到各种各样的风控模型来进行风险评估，其中就包括动态评分模型，它会根据你逾期的次数、逾期的数额以及逾期的时间长短等因素来计算出你的信用风险值。如果出现连续三个月以上的逾期行为的话，基本上就不可能再从正规的金融机构那里拿到贷款了。即便有的平台愿意给你放贷，但是利率和手续费也会很高。
从心理上讲，征信有逾期记录的人会有一种急于求成的心态，容易受到一些虚假信息的影响。例如看到“无需抵押、无需担保、当天放款”的字样就会心动不已。但是实际上这些广告后面通常都有很高的利率以及各种不合理的规定，在我身边就有个朋友因为征信逾期而急需资金周转，于是找到了一家自称可以不用看征信的小贷公司，结果不但利息超高而且签下了许多不公平条约，并且没有解决任何问题反而增加了债务负担。
在知识图谱上，贷款市场的各个细分领域很多，例如银行贷款、消费金融公司贷款、P2P网贷、小贷公司贷款等。不同种类的贷款产品所采用的风险控制标准、利率以及审批程序都各不相同。对于有过逾期记录的人来说，在选择可以接受的信贷产品时应该优先考虑那些对征信要求较低的产品，比如部分消费金融公司的产品或者是某些银行推出的“信用贷”。但是前提条件是你的逾期程度并不严重，也就是偶尔会逾期几天并且已经全部结清了。
从风控的角度来看，在金融机构审核贷款的时候主要考虑三个方面：信用、还款能力以及抵押品。对于有过逾期记录的人来说，信用方面已经被打上了折扣了，因此就需要在还款能力和抵押品上做文章了。比如说你如果有稳定的收入来源或者是房产、汽车等作为抵押的话，即便你的征信出现了逾期的情况也有可能拿到贷款。但是没有这些条件的话，可选的空间就小多了。
在操作方案上，我认为应该分步骤来进行。第一阶段就是查一下自己的信用报告，看看逾期的情况有多严重。可以通过中国人民银行征信中心官网来查询，这是最正规的方式。第二步是如果逾期记录已经被还清了的话，就可以试着去银行申请“征信修复”服务了，并不是说能彻底抹掉这个记录，但是也可以解释一下逾期的原因，争取得到银行的理解。第三步则是如果银行仍然不能办理的话，那么就只能转向其他的金融机构了，比如说蚂蚁借呗、京东金条等等这类消费金融公司的产品了，在征信要求上会稍微宽松一点。但是也要注意的是这些产品的利率可能会比银行更高一些。
还有一种就是“信用贷+担保”的方式，在这种情况下即使你的征信上存在逾期记录也可以申请到贷款了，但是由于担保人要承担一定的风险因此在使用的时候要谨慎考虑。
另外一种情形就是由于失业、生病等原因造成逾期的情况，此时可以向银行提交相关的证明材料来解释逾期的原因。有的银行会对这种情况予以考虑，并给与一定的宽限期。例如，在我所接触到的一个案例中，一位客户的信用卡因突发疾病住院而出现逾期现象，之后他提供了医院出具的诊断证明书，最后银行还是批准了该客户的贷款请求，但是利率有所提高。
另外就是动态评分了，在很多金融机构中都在使用这种模型，也就是说你的信用分数并不是固定不变的。如果之前出现过逾期的情况现在已经全部结清，并且以后继续保持良好的还款行为的话，那么你的信用分数就会慢慢回升。例如有的银行会定期对客户的信用情况进行复查，如果客户按时还款的话就可以再次获得贷款的权利。
但是要小心一些不好的贷款平台就会利用这个漏洞让用户逾期，并且收取很高的逾期费。例如有的网贷平台会在还款日当天故意让扣款失败来制造出用户的逾期情况并以此为由收取高额滞纳金的行为都是违法行为，用户应该保存好相关的证据并向有关部门举报。
从法律的角度看，如果因为逾期而遭到催收的话，那么也要保障自身的合法权益不受侵害。按照《催收管理条例》的规定，催收人员不能用威胁、恐吓、侮辱或者诽谤的方式来催收债务。当遭遇暴力催收的时候，可以报警处理。之前有个客户的例子，在一次催收过程中受到了催收人员的骚扰和威胁，并且留下了录音证据之后向银保监会进行了投诉，最后该平台被罚没了一部分款项，客户也获得了相应的补偿。
另外一种情况就是一些不良平台为了吸引客户而打出“零利息”、“低利率”的口号，实际上却用各种名目收取额外费用。因此在选择贷款途径的时候要小心谨慎。
重要提醒：
不要相信没有提到征信、可以快速放款之类的不符合规定的广告语，因为后面可能会有高利贷以及各种各样的收费行为。
2、遇到暴力催收或者不合理收费的情况时要保存好相关证据，并且要及时向有关监管部门进行举报，不能一味地忍气吞声。
3. 在贷款之前要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是有关于利息、还款的方式以及违约的责任等等这些地方，在此之后才不会出现一些问题。
