今天我们来讨论一个比较敏感的问题，“黑户”朋友们的情况，他们的征信报告中没有逾期记录，但是各个银行和网贷平台却拒绝给他们提供贷款服务，他们内心中的焦急可想而知，四处打听有没有可以让他们顺利获得贷款的途径。“黑户征信无逾期怎么办？”这样的问题我也非常能够体会得到，在遇到类似情况的时候都会感到很沮丧。但是我们今天不谈论那些不可靠的方法，而是要理清事情的本质，并且告诉大家应该如何合法合规地去解决这个问题以及怎样做才是安全的方式。
首先我们要弄清楚一个概念，在金融界，“黑户”这个名词用得很不准确。一般所说的“黑户”，可能是以下两种情形之一：一是征信报告一片空白，即没有任何信用历史的存在；二是存在一些不良记录，如逾期、呆账、被执行等，在征信报告中一目了然。但是今天我们所要谈论的是“黑户征信无逾期”的状况，听上去似乎有些自相矛盾吧？实际上它更接近于第一种情况——即征信报告为空白或者是曾经有过查询或贷款申请的历史，并未出现过逾期行为。
那么为什么征信空白或者没有逾期也会被拒呢？这就涉及到金融机枬构的风险控制体系了。信用评估不仅仅要看有没有逾期记录，在这个过程中还要对个人进行全面的考察，包括但不限于收入证明、工作证明、资产证明等，并且还会用到一些第三方的数据来进行补充（在法律允许的情况下）。如果一个人没有任何征信记录的话，那么金融机构就没有一个很好的参照标准去评判他的信用情况，因此风险就会比较大，所以拒绝贷款也是合情合理的。
从法律以及监管的角度看，在审核贷款的时候，金融机构必须遵守相关的规章制度。例如保护个人隐私不被非法获取、使用；按照“了解你的客户”的要求来保证贷款的资金流向是合法合规的；执行反洗钱的规定等。这些都是为了保持金融市场稳定、保障消费者的合法权益而设立的。而所谓的“黑户专属通道”，大部分都处在法律法规的边缘甚至是违反了法律的行为之中。它们可能会利用监管部门留下的空白区域或者是诈骗公司来进行操作，并且会诱使用户透露出大量的敏感信息并且还会收取很高的费用之后就销声匿迹了。
从道德的角度看，我们要有正确的信用观，即把信用当作一种无形的资产来珍惜，并且要用实际行动去保护它。虽然目前还没有什么信用记录，但是也不能因此而采取非法手段获取利益，否则会给自己带来更大的危害，并且是对自己的一种不负责任的表现。我们应该用合法的方式来获得和积累自己的信誉。
谈到风险的话，这是最重要的。对于征信空白或者是“疑似黑户”的人而言，在尝试一些来历不明的渠道时所面临的风险非常大。
第一种就是信息泄露的风险。为了申请到贷款，你会被要求出示身份证、银行卡号、电话号码以及家庭地址等等个人信息，并且还会涉及到你的面部识别数据。如果把这些资料泄露给坏人的话，那么就会出现很多无法预料的情况，比如被人利用来进行诈骗、冒充他人进行犯罪活动、参与网络赌博或者从事非法放贷等等事情都会发生，从而给你带来无穷无尽的烦恼。
另外就是高利贷的风险了。一些不正规的平台以“低息”、“秒批”的名义吸引用户，但是它们的真实利率非常高，并且还会收取各种各样的费用（例如砍头息、管理费、服务费等等），等到你拿到钱的时候才发现实际的年化利率已经达到了几十甚至上百以上，远远超过了国家规定的最高利率标准，这样的做法就是饮鸩止渴。
另外就是暴力催收的风险了。如果不能及时还贷的话，那么这些平台所采用的催收方式一般都比较恶劣，比如打骚扰电话、发恐吓信息、上门逼债等行为，并且还会做出一些更为严重的举动来侵害你的合法权益以及正常的生活秩序。
另外还有法律上的风险。如果知道平台利率很高、合同违法的情况下还去借，并且因为要归还高额利息而采用非法方式，则会因此受到法律上的惩罚。
从心理学的角度看，如果一个人不断遭到拒绝的话，那么他就会出现焦虑、烦躁或者绝望等负面情绪，在这样的状态下人们往往失去了理智，并且会被一些表面上看来很轻松就能获得贷款的虚假宣传所诱惑而做出错误的选择——也就是所谓的“病急乱投医”。因此我们要知道，在这个时候人们的心理状态正好符合骗子所需要的条件，他们会利用人们的这种心理来实施诈骗。
知识图谱以及动态评分就是金融风控所用到的技术手段之一，在此之上构建起一个庞大的系统来对各种各样的因素进行考量，包括但不限于年龄、教育背景、职业稳定程度、收入状况、居所情况、社会关系网等（在法律允许的前提下），征信记录为空的情况说明该系统对于一些重要的参数没有足够的数据支持，因此得出的结果也就不能令人满意了。而动态评分又表示着个人信用状况并不是固定不变的，在每次查询之后或者提出请求之后或者是按时偿还或者出现违约行为之后都会对分数造成一定的影响。所以即便目前处于被拒绝的状态下，并不代表以后就再也无法获得批准了。
了解了风控原理之后就可以更好的去面对它了。银行以及正规的金融平台最为重视的就是风险控制问题，在出借资金的时候要保证本金的安全回收。而对于没有信用记录的人来说，由于缺少过往的信用数据作为依据来进行风险评估，因此他们会更多地依靠其他的因素来判断一个人的风险程度，例如你的收入证明、工作的稳定性、拥有的房产或者车辆等固定资产情况等等。如果上述条件都符合的话，那么还是有可能拿到贷款的；但是如果没有这些优势的话，就很难得到批准了。
那么对于征信空白、无逾期记录的朋友来说，有什么合法合规的办法吗？有的，但是要付出时间和精力。
方案一就是慢慢积累起信用记录来。最好的办法就是办一张信用卡，不管额度大小都可以，只要能按时全额还款就行，在使用一段时间之后就可以去申请其他的信贷产品了。也可以向一些正规的小额网络贷款公司申请借款，并且要按时归还。这样你的好信用记录就会慢慢建立起来，银行也会对你做出更合理的判断。
方案二就是提供更多的证据来证明自己的说法。在申请贷款的时候除了要填写基本信息之外还要尽量去提交一些可以证明自己有稳定的收入并且有能力按时还款的相关文件，例如银行流水单、劳动合同、社保公积金缴纳证明书、房产证以及汽车行驶证等等，“软实力”也可以起到一定的作用来改善征信状况。
第三种方法就是找一个担保人或者抵押品。如果有可靠的朋友或家人作为你的担保人，或者是用房产、汽车等进行抵押的话，那么就会大大减少金融机构的风险，并且提高被批准的概率。
第四种方法就是用一些对征信没有那么高的要求的地方。例如消费金融公司、持牌的网络小贷平台以及部分银行为特定群体（比如大学生、小微企业主）所推出的各种专项贷款业务等。但是也要注意辨别真伪，在合法合规的前提下进行选择。
这里举个例子小张大学毕业两年了，在一家公司上班已经很稳定了，工资也还可以，但是从来没有办理过信用卡，所以征信报告上一片空白。最近因为一些突发情况需要借钱应急，于是就去了一些网贷平台申请了一笔小额消费贷款，但是都被拒绝了。后来他又把自己的银行流水、劳动合同、社保缴纳证明以及一份收入证明都准备好了之后再去申请的时候才有一家消费金融公司的工作人员同意了他的请求，并且只给他贷出了一个小额的钱款来解决他的燃眉之急。
再来个问答：问：虽然我的信用报告中没有出现过逾期记录，但是仍然被拒绝了呢？答：即使没有逾期记录，在征信报告中显示你在最近一段时间内多次申请了贷款或者信用卡，并且被很多家机构进行了查询的话，也会被认为是存在风险的一个信号，因为频繁地进行信用查询通常表示你缺少资金或者是对各种贷款产品进行比较。另外如果有其他的因素不符合要求的话，也有可能会被拒绝。
问：在网上或者论坛上看到的关于“黑户可以马上办理”、“不管有没有征信记录都可以申请”的信息是真实的吗？答： 很可能是不真实的或者是诈骗行为。正规金融机构是不会做这种宣传的，在此之前会收取各种名目的费用，比如保证金、服务费、解冻费等等，等到你缴纳完所有费用之后再消失无踪或者以各种借口要求你继续支付更多的费用，最后你会血本无归，并且还会背上一些不应该由自己承担的责任。
所以关于“黑户征信无逾期可以申请什么样的贷款”的问题，最好的答案就是：没有一个万无一失、适用于所有的“万能渠道”。关键是要懂得金融规则、面对自己的实际情况，并用合法的方式去解决它。建立好的信用记录需要时间与耐心，不要因为一时冲动就走上了错误的道路，最后只会徒增烦恼。要保护好自己的个人信息，拒绝高利贷的引诱，在合法合规的前提下进行合理的借贷才是对自己负责任的行为。
重要提醒：
1. 一定要注意不合法的广告语：“黑户”、“白户”、“无征信”、“无视查询”、“秒批”、“低息”、“百分百通过”，凡是让你先付款的都属于违法或者违规的行为，请大家不要轻信。
防骗提示：正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取各种名目的费用（比如保证金、解冻费、手续费、保险费等等），如果出现这样的情况的话，那么就百分之百是诈骗行为了，请立刻停止与对方的一切联系，并且要进行举报。
3. 风险提示：在选择贷款平台的时候一定要用正规途径来核实该平台是否具有合法的经营资格（比如可以去金融监管机构的官方网站上查证或者查看企业的信用信息公开系统），不能随便相信没有头衔的人或者是不知名的网站所给出的信息，在使用过程中要小心个人信息被盗用以及高额利息的问题。
