最近网络上有一种说法叫做“征信有逾期借款秒下不看征信”，听上去好像就是个救命稻草一样，在征信记录不是很好的朋友当中尤其如此，简直就是天上掉下来的馅饼。但是这个馅饼到底是不是真的好吃呢？今天我们就要来扒一扒这件事情，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等等很多方面给大家好好说一说。
从法律的角度看，就是越过了法律的底线
按照法律规定，正规金融机构不管是银行还是持牌消费金融公司，在审核贷款的时候都会查看征信报告，并不是他们无中生有，而是有法可依，《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》等等法律法规都规定了金融机构在从事经营活动的过程中要合法合规地获取和利用个人信用信息。如果有人以“不用查征信”为由发放贷款的话，基本上就可以认定为违法行为甚至是犯罪行为了。
比如小王由于以前有过多次信用卡逾期的情况，在征信报告中留有不良记录。最近他资金周转困难，急需一笔钱来使用，在网上看到一则关于“征信有逾期可以马上下款不需要查看征信”的广告信息后便尝试着联系了该人。对方并没有要求提供征信报告，并且通过一个自称是内部渠道的方式给小王提供了贷款服务。但是没过几天之后，小王就接到了监管部门的通知称该公司存在非法放贷的行为并被要求立刻归还所欠款项。此时的小王已经惊慌失措了，不但没能拿到贷款反而险些陷入法律纠纷之中。
第二部分是监管部门采取了高压政策来打击非法行为
再来说一下监管方面的情况吧，在近几年里，监管部门对金融市场上的各种乱象越来越重视起来，并且对于非法放贷和暴力催收等行为也采取了严厉措施。银保监会以及中国人民银行等多个部门一起发布了多份文件来规定金融机构要依法依规开展经营活动，不能违法发放贷款。而那些以“不管有没有信用记录”的名义进行放款的行为自然也就成了监管部门重点整治的对象之一。
监管部门会用各种方法来检查是否存在违规放贷的行为，例如随机抽查或者利用大数据来进行监控，在发现问题之后就会对不符合规定的放贷机构进行处罚，最严重的还会追究其刑事责任。因此标榜自己可以不用看征信报告的放贷公司或者是打着这个旗号从事非法活动的人都是违法分子。
第三条从道德的角度看就是诚实守信，不能有超越法律的行为
从道德的角度看，诚信是金融活动中最重要的基础。征信记录就代表了一个人的信用情况，包括其还款能力以及还款意愿等信息。如果有人故意不披露自己的逾期记录，或者用非法手段获得贷款的话，那么这就给金融机构造成了伤害，并且也损害了整个社会的信任环境。
我们可以设想一下，如果每个人都能找到办法规避征信的话，那么金融机构又如何来判断风险呢？结果无非是提高贷款利率或者收紧贷款政策，而受苦的是那些本来就需要贷款但是又有良好信用的人群。
第四部分的风险问题就是高利贷和暴力追债
再来说一下风险，“不查征信”的放贷公司一般都有很高的利率以及暴力追债的行为，由于它们本身就是违规操作的机构，因此为了降低自己的风险就会提高利率、收费，并且会使用暴力追债的方式来迫使借款人还款。
比如小李由于征信问题，在一个不用看征信的平台上贷到了一万块钱，一个月之后利息和各种费用加起来一共要还十五千多块。而且如果逾期的话，催收人员就会打他的电话、发信息给他，并且还会上门骚扰他，弄得小李心烦意乱，连工作都受到影响。
从心理上讲就是侥幸心理、得不偿失
从心理上讲，“不看征信”的人一般都有侥幸心理，认为自己的信用报告没有那么糟糕，或者相信“不看征信”的机构不会很快察觉到。但是实际情况要比想象中的更加严峻，在发现自己有逾期记录之后不仅要偿还贷款还要承担法律责任。
我们可以这样想，假如我们是金融机构的话，那么我们会把钱贷给信用记录差的人吗？答案当然是否定的。因此与其抱着侥幸的心理，倒不如踏踏实实地提高自身的信用等级才是正确的做法。
六、知识图谱：征信系统不能忽视
从知识图谱的角度看，征信体系并不是一个简单的问题。除了基本的信用记录之外，还包括了个人的基本信息、信贷信息、公共记录以及查询记录等等很多方面的内容，并且每一部分都很重要，不能缺少任何一个环节。
比如信贷信息里有贷款额度、期限和还款状态等内容；而公共记录中则包含欠税、处罚等信息。把这些内容结合起来看，就可以比较准确地判断出一个人的信用情况了。因此标榜自己不查征信的机构或者是无知无识的人在胡说八道，或者是有意欺骗借款人的骗子。
第七条 信用评价要实时进行，并且不断更新
另外一种就是动态评分模型了，在这种情况下，你的信用分数会随着时间的变化而改变。即使你在过去有逾期还款的历史，只要近期表现不错的话，你的信用分数仍然可以得到提升。相反地，如果近期出现了新的逾期行为，则会导致你的信用分数降低。
因此不能认为征信报告是固定不变的，只要一直保持着良好的还款行为，征信记录就可以逐渐得到改善。与其想方设法避开征信问题，倒不如积极地去提升自身的信用水平。
第八条 风险控制是最重要的
按照风控的基本原则，所有的正规金融机构都将风险管理置于第一位，在征信报告中也占有很重要的位置。征信报告是金融机构用来判断借款人是否有偿还债务的能力以及其信用情况的一个重要依据。
所谓的“不查征信”其实就是在做着没有做好风险管理的工作，或者是根本就不在意借款人的信用情况，或者用一些不符合规定的办法去判断风险大小。这样的平台存在的问题很大。
第九条 实操方案：合法放贷，安全第一
那么如果真的要贷款，并且由于征信的原因产生了障碍的话怎么办呢？可以试着去正规的地方申请贷款，比如说银行或者有资质的消费金融公司等等。尽管审批会比较严一点，但是毕竟是合法合规的，在风险上也比较小。
另外还可以通过提高自身的信用等级来改善现状，比如按时还贷、降低债务负担、防止逾期等等，在一定的时间内可以使得个人的信用报告得到一定的提升。
如果真的遇到困难的话，也可以向专业人士求助，比如找律师或者金融顾问等等，他们会给你提出专业的意见并给予支持。
问答环节：
问：如果我用的是没有查征信的平台借款的话，应该怎么办呢？
答：第一要尽快偿还贷款，防止出现逾期的情况；第二要保存好相关证据，如合同、转账凭证等，在需要的时候可以用到；第三如果发现有违规行为的话就可以向有关部门进行投诉举报。
问：怎样才能尽快地改善自己的信用状况呢？
答：征信修复需要一个漫长的过程，并不存在什么“速成法”。最好的办法就是一直保持着良好的还款记录、不出现逾期的情况，在时间的流逝中，你的信用报告也会逐渐好转起来。
问：如果我迟到了的话会有怎样的结果呢？
答：逾期会对你的人际关系造成一定的影响，并且有可能会影响到你以后的生活和工作。因此要尽量避免出现逾期的情况。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语，例如“征信有逾期借款秒下不看征信”等都是骗局，不能轻易相信。
防骗提示：如果遇到声称可以不用查个人信用报告而提供贷款的服务的话，那么就要提高警惕了，因为这样的机构很有可能是违法的或者是诈骗行为。
风险提示：高利放贷和暴力催债都是“不用查征信”的放贷公司常用的伎俩，一旦掉入其中就会造成不可挽回的局面。
4. 合法借贷：到合法的金融机构去办理贷款手续，并且要按照法律规定来进行操作，这是最安全可靠的途径。
5、信用修复：征信记录是可以通过一定的时间和努力来改善的，但是唯一的办法就是继续保持良好的还款习惯。
