说到“黑户借钱软件哪家好用靠谱”的问题，其实也让人又爱又恨。一方面，在急需资金周转时，这样的软件可以起到立竿见影的效果；另一方面，则是由于市场上良莠不齐，稍有不慎就会落入圈套。今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行详细的分析和讲解。
从法律的角度看，什么样的行为是违法的呢？
首先我们要知道的是，并不是想借就可以随便去借的，在我国《中华人民共和国合同法》以及《民间借贷规定》中都有明确规定，借贷双方要遵守自愿、公平、诚信的原则。如果借款人存在不良信用记录的话，那么他就很难从正规银行或者其他金融机构那里获得贷款了。于是乎，“黑户借钱软件”也就应运而生了。但是这些软件是否都是合法合规的呢？
比如有的软件号称没有抵押和担保，但是实际收取的利息已经远远超过了法律规定可以接受的最大限度。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，如果借款合同中约定的年利率超过百分之二十四的话，那么超出的部分就不受法律保护了。所以如果你发现自己被收取了高额利息的话，就可以不用归还款项中的超过百分之二十四的那一部分了。
从监管的角度看，是谁在管理这样的软件呢？
我国对于金融行业的监管力度越来越大，银保监会和中国人民银行等部门也加强了对网络借贷行业的监督。在2019年的时候，银保监会就已经下发了《关于规范民间借贷行为维护经济秩序的通知》，其中明确规定所有的P2P网络借贷平台都必须要有合法的金融许可证才可以从事相关的经营活动。因此没有获得相关资质的软件，在理论上是不能够提供贷款服务的。
但是，在实际中仍然存在一些软件打着擦边球的行为，即它们并不直接发放贷款，而是和第三方机构合作来实现放款的目的。监管部门对此也一直在加大监管力度。因此，在挑选软件时要确认其是否拥有合法的金融执照。
从道德的角度看，借债是否是一件可耻的事情呢？
人们常常认为自己的信用记录不好就会成为“黑户”，从而被人看不起。其实不然，征信不好的原因有很多，比如忘记还款或者出现逾期等情况，并不代表你的能力差，在经过一段时间的努力之后是可以改善的。
但是借债并不丢人，在当今社会中借贷已经成为一种很普遍的金融活动。重要的是要具备偿还债务的能力以及意愿。如果只是为了面子而勉强自己不去借款，最后反而使自己的生活更加艰难的话，那么这就会变得非常不合算。
第四部分从风险的角度来谈一下借债会遇到哪些问题呢？
向不正规途径借款存在很大风险，其中最大的风险就是高额利息。很多软件以“低利率”为噱头，在各种费用中把实际利率抬得很高。例如，你借了1000元钱，一个月之后就要归还款项1200元，这样的利率已经很高了。
另外就是个人隐私泄露的问题了，在注册时需要填写很多敏感的信息，如身份证号、银行卡号、电话号码等，如果这些信息泄露出去的话就会造成很严重的后果，比如说你的身份证被人用来申请了一张信用卡，并且留下了不良记录。
另外一些软件会要求你输入通讯录、通话记录等个人隐私数据，在这些数据遭到不法分子利用之后会给人们的生活造成很大的困扰。因此，在向他人透露自己的个人信息之前要三思而行。
第五种观点就是从心理学的角度来考虑问题，即借债会不会上瘾呢？
有的人在借钱后发现自己要偿还的压力很大，于是又去借更多的钱来偿还之前所欠下的债务。这样就会形成一个不断扩大的债务漩涡，也就是人们所说的“债务危机”。
为什么会出现这样的情况呢？从心理学的角度看，借债会给人带来短暂的快乐感，使人们感觉问题已经得到解决。但是这种快乐感是虚幻的，并不能真正解决问题，还会让问题变得更加糟糕。因此，在借贷之前要保持理智，不能被眼前的快乐所迷惑。
六、知识图谱：借贷的基础常识
如果不了解一些基本的借贷知识的话，就很容易上当受骗。比如说什么是年化利率、等额本息还款和等额本金还款等等，在网上可以找到相关的信息。年化利率就是把每个月的利息折算成一年的利息来计算出来的结果。如果借款1000元，一个月需要支付50元的利息的话，那么一年的总利息就是600元。
另外一种就是等额本息与等额本金的区别，在这种情况下每月所要支付的贷款数额也不同。等额本息法下每月还款额度固定不变但是前期利息比例大；而采用等额本金法的话，则是每月还款额度逐渐减少但是初期负担重一些。掌握好以上这些知识之后就可以避免很多不必要的麻烦了。
第七部分 动态评分：怎样才能选到好的软件呢？
在选择借款软件时可以参照第三方机构给出的评分情况，例如一些金融科技创新网站会不定期地对网贷平台进行打分，并且会对平台是否符合相关法律法规要求、年化利率水平以及用户的反馈等信息做出评价，在此情况下就可以用它们来作为自己判断的标准了。
但是评分并不是完全准确的，在一些地方做的不错，在另一些地方就存在问题了。因此，在选择的时候要全面考虑，并不是单单依靠评分就可以决定的。
八、风控原理是什么样的？软件又是怎样来控制风险的呢？
正规的贷款平台都有自己的风控系统，该系统的运作方式是利用大数据以及人工智能来进行判断的。例如，平台会根据用户的手机号码、身份证号、银行卡号等个人信息对用户进行信用评分，在用户信用分数较低的情况下是不会放款给用户的。
另外软件还可以根据你的手机联系人、通话记录和地理位置等信息来判断你的还款能力如何。如果发现你的手机上有很多催收电话的话，那么就可以推断出你负债较多，还款能力较差。
这样的风控措施可以保障平台利益的同时也存在着侵犯个人隐私的问题，在此情况下我们要对个人信息加以重视不能随便授权。
第九部分 实操方案：怎样才能安全地借到钱呢？
如果一定要借到钱的话，应该怎么去做呢？第一点就是尽量去正规的金融机构那里借贷，比如说银行或者是有执照的消费金融公司等。尽管它们在审核上可能会比较苛刻一些，但是毕竟是受到监管的存在，相对来说还是比较可靠的。
另外，在使用网贷软件的时候要找有金融许可证的正规机构进行借款，可以去银保监会或者中国人民银行官方网站上查一查该平台是否有相关资质。
另外，在借出资金前要认真地去读取合同的内容，特别是关于利息、还款的方式以及违约的责任等事项上都要弄明白之后再做决定，并且在不清楚的情况下要及时询问直到自己完全理解为止才不会草率地签合同。
最后，在借了钱之后要按时归还，不能还不上的话也要和平台协商好还款计划，不能逃避不管不顾，不然后果更加严重。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：由于我的信用记录不佳，所以不能向银行申请贷款了。
答：征信不好的话，一般情况下银行是不会放款的，但是可以试试看有没有什么信用贷款的产品，比如说微粒贷、借呗等，它们对于征信的要求会稍微低一点。
问：借了钱之后，如果觉得利率过高怎么办呢？
答：如果利率超出法律规定范围的话，那么超出的部分就不需要偿还了，并且还可以向银保监会或者中国人民银行等部门进行举报投诉。
问：如果个人信息泄露了应该怎么办呢？
答：一旦个人的信息泄露了之后，应该马上更改自己的密码，并且要到公安机关去报警，在此之前还可以要求泄露信息的网站来承担相应的责任。
重要提醒：
不要被没有抵押品、没有担保、利率很低这样的不合法广告所迷惑，因为这背后可能有陷阱。
在借钱的时候要认真看清楚合同上的内容，特别是关于利息、还款的方式以及违约的责任等等这些条文。
3、借了钱之后要按时归还，不能逃避。实在无法偿还的时候也应该和平台取得联系，商讨出一个合理的还款计划。
4、保护好个人隐私信息，不能随便把权限交给没有资质的应用程序。
如果发现了借贷平台有违法或者违规的行为的话，就可以去投诉了。
