今天我们来讨论一个比较实际的问题，即征信不好、征信烂、征信黑的情况下想要借到3万元钱的话有没有不需要看征信的平台呢？这个问题听上去很吸引人，但是其实后面隐藏着很多问题。我们先给出结论：市场上确实有一些声称不要求查看征信的贷款平台，但是这些平台大多数都不是正规的金融机构，而是一些游走在灰色地带或者处于非法边缘的产品。我们要从多方面剖析这件事情，看看到底是什么样的情况。
从法律和监管的角度来看，为什么正规的平台要查看用户的信用报告呢？
首先我们要知道什么是征信，也就是个人过去在借贷等方面的行为记录，如果出现逾期还款、拖欠费用等情况就会被纳入其中。在中国境内，征信信息主要由中国人民银行征信中心负责收集整理。那么为什么正规的金融机构都要关注征信呢？这是因为法律法规以及监管部门的要求所决定的。
其次，《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》等一系列法律法规对于信用信息的收集、利用、加工、传递、披露等行为作出了详细的规定，在银行发放贷款之前要对借款人的信用状况以及偿还能力进行评价，这是根据《商业银行法》和《个人贷款管理暂行办法》所做出的要求。如果不去查看征信报告的话，就相当于省略了这一项审查工作，在法律层面上存在一定的隐患。
另外，监管部门对于金融机构的贷款业务也有一系列严格的规定，比如资本充足率、不良贷款比率、贷款准备金率等等。如果放任不管的话，大量的无抵押贷款出现之后就会产生很多坏账，不但会给银行带来巨大的损失，也会给整个金融市场造成不稳定的影响。因此正规的平台必须要审核征信记录，这是最基本的合规要求。
第二部分就是风险以及操作方法的问题了，没有查征信的平台到底存在什么样的问题呢？
既然正规的平台都要查征信了，那么那些说“不用查征信”的平台又是怎么回事呢？一般情况下它们会有以下几种情况：
1. 高利率平台这样的平台虽然不用看征信记录，但是也会用其他的手段来判断风险，例如要用户提供更多的个人信息或者是直接给用户很高的利率。比如说借出3万元的话，利息可能会非常高，并且按照现在的法律规定来看，这个利率远远超过了24%（目前LPR四倍左右）。所以这些平台实际上是利用了借款人的急切需求，在暗中收取高额费用。
2. 非法放贷或者套路贷有的平台并不是正规的放贷公司，而是一些披着借贷外衣从事违法犯罪行为的企业。他们会向用户索取身份证件、银行账户信息以及面部识别数据，并且还会让用户提供亲朋好友作为保证人。如果用户借了钱之后就会被卷入各种各样的陷阱之中，例如提前扣除利息、违约罚款、暴力追债等等。当这些企业出现问题的时候，借款人的合法权益很难得到保障。
3. 大数据平台有的平台没有查询征信报告，但是用的是技术手段来获取用户手机上的各种数据，包括通讯录、短信和应用程序使用情况等等，并且利用大数据对用户的信用情况进行判断。这样的行为也属于侵犯个人隐私的行为，在很多情况下这些平台都没有公开说明自己是如何处理用户的个人信息的。
从实际操作的角度来看，如果真有这样一个不看征信的平台的话，那么你应该提高警惕。例如可以看看它的利息是不是合理的、有没有标明年化利率、有没有签订正式的借款协议、有没有合法的放款资格（如金融许可证等）。如果没有上述任何一个条件都存在疑问的话，那么这个平台大概率就是个陷阱。
第三部分的知识图谱和风控原理是什么样的？正规平台又是怎样来判断风险的呢？
我们再来从专业的角度来看一下，正规平台是用什么样的方式来判断风险的？这就涉及到知识图谱以及风控原理的应用了。
1. 征信报告征信报告中包含着个人基本信息、信贷信息（如贷款、信用卡情况）、非信贷信息（比如水电费缴纳记录、社保公积金状况）、公共信息（比如行政处罚、法院判决）以及查询记录等。根据上面的信息，平台就可以大致了解借款人的信用状况及还款意愿了。
2. 大数据和知识图谱除了征信报告之外，正规的平台还会用到大数据以及知识图谱来进行更加详细的判断，在此过程中会根据借款人的消费习惯、社会网络和个人背景等因素来创建一个多层次的信用档案，并且利用知识图谱把借款人和其他人之间的联系都罗列出来，以此来对风险做一个更为准确的评价。
3. 动态评分和风控模型现在的风控系统一般用的是动态评分以及机器学习算法来判断借款人是否值得放贷。也就是说，借款人的信用分并不是固定不变的，在他做出新的举动之后就会被重新计算出来。比如说你最近经常去银行办理其他的贷款业务或者是出现了逾期的情况的话，那么你的分数就会降低。风控模型还会对很多方面进行考量，例如年龄、收入水平、负债程度、以往的还款情况等等，并且给出一个整体风险评价。
4. 反欺诈和合规审核正规的平台会对用户的身份信息、是否存在重复借款以及是否提供虚假信息等情况进行反欺诈审核，并且要保证整个借款流程都符合国家的相关法律和规定。
用上述方法来评定借款人风险的话，正规平台就可以做得很周全了，并且会根据实际情况决定是否发放贷款、发放多少贷款以及收取多高的利息。而没有考虑过征信问题的平台，则是简化了整个过程，在这样的情况下，其存在的风险也就可想而知了。
第四部分的心理和道德问题是什么原因的人明明知道这是个陷阱还去借钱呢？
那么从心理学、伦理学的角度来看，为什么征信不好但是知道有风险的人还会去借钱而不考虑是否符合征信要求呢？
1. 急用钱的心理很多人在遇到突发状况的时候会去借贷，比如得了重病、失业或者发生了意外等等，急需一笔资金来维持生活或者治疗疾病。此时的人们很少会去考虑利息和合同上的各种问题，只希望尽快拿到钱来解决问题。这样的心态很容易受到不法机构的侵害。
2. 侥幸心理一些人认为即使利率比较高，但是按时还款也没有什么问题；也有人因为别人可以这样做，所以自己也跟着试一试，从而忽略了其中存在的风险。
3. 信息不对称很多借款人的金融知识比较匮乏，对于借贷合同以及利息计算等方面都不太清楚，在这样的情况下，不良平台就利用了信息上的劣势，用一些复杂的合同内容和含糊不清的利率说明来使借款人不知不觉地掉入高利贷之中。
按照道德标准来看，以借款人的困境为由发放高利贷或者实施套路贷的公司是不道德的行为。它们并没有帮到借款人，反而是把借款人推向了更加不利的局面，并且有可能造成更大的危害。
五、案例及问答：真实的例子以及常见的问题的回答
案例一小王因为征信问题急需3万元来交房租，在网上找到了一家自称可以不要求查看征信记录的公司，并且借到了3万元，但是合同上的利息是每月2%，一年下来就是40%以上，远远超过了法律所规定的上限。不到半年的时间内就收到了催债的通知书和恐吓信，并且被告知要提起诉讼。原来这家所谓的公司其实是一家非法放贷机构。
案例二小李由于有不良的信用记录，在正规的借贷平台上无法获得贷款，于是转向了没有审核征信记录的网络借贷公司。该公司的工作人员让他提供了身份证件、银行账户信息以及面部识别资料，并且还要拍摄自己的半身裸照做担保。最后的结果是小李的钱被诈骗走，并且被告知如果不能按时还款的话就会在网上公布他的裸照。这就是所谓的“裸贷”。
问答：
问：征信不良的话，是不是就不能借钱了呢？
答案是不确定的。尽管征信不良会加大借款难度，但是并不能说完全没有可能借钱。有的平台会考虑其他的因素来决定是否放款以及可以贷到多少金额，比如收入情况和工作稳定性等等。但是要小心，因为这样的平台利息通常比较高，所以在签订合同时一定要认真阅读里面的各项内容。
问：怎样才能知道某个平台是不是正规的呢？
答：第一要看有没有金融许可证，比如银行或者有执照的消费金融公司等等；第二要看它的利息是不是合理的，并且要标明年化利率；第三要看它的合同是不是清楚明白地写了还款计划以及违约责任；第四可以去国家企业信用信息公示系统查一下这个平台有没有不良记录。
问：当遭遇高利贷或者套路贷的时候应该怎样做呢？
答案如下：第一要保存好相关的证据，例如借款合同、转账凭证以及催收的信息等等；第二可以向当地的银保监部门或者公安局进行举报；第三还可以请律师来为自己提供法律上的援助；第四不必担心自己的合法权益得不到保障，在我国法律之下每个人都有权得到应有的尊重和保护。
六、征信不好的情况下怎样合法地进行借贷呢？
如果个人信用记录不良并且急需资金周转的话，可以采取以下几种合法的方式解决：
1. 使用正规金融机构提供的信用修复服务一些银行以及获得牌照的消费金融公司为那些虽然存在不良信用记录但是愿意积极改善自身状况的人群提供了一种叫做“信用修复”的服务。例如，你可以先借一笔小额度的钱，并且按照约定的时间去偿还它，在此过程中你的信用状况会得到一定的改善。
2. 寻求担保或抵押如果有稳定的收入来源或者是有房产、汽车等作为抵押的话，就可以用担保或者抵押的方式来申请贷款了。即使征信不好也可以拿到钱。
3. 向家人或者朋友求助如果情况非常危急的话，也可以向自己的亲人或者朋友借钱来解决一下。尽管这样可能会对人与人的关系造成一定的影响，但是却可以避免使用高利贷所带来的风险。
4. 向政府部门或者公益机构求助有的地方或者公益组织会发放小额贷款或者是救助资金，大家可以去了解下自己有没有资格申请。
所以征信不好并不是世界末日，重要的是要保持冷静、不盲目求医问药，在合法合规的前提下慢慢改善自身的信用情况才是正确的选择。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是带有“不查征信、秒批、零门槛、低利率”等字样，并且没有给出金融机构资质说明的贷款广告都是不符合规定的宣传方式，很有可能就是高利贷或者是非法放贷行为。
2. 防骗提醒要对那些索取过多个人资料、需要抵押品（比如房产、汽车、身份证、面部识别信息或者裸体照片等等）的贷款机构保持警觉，因为它们很可能就是诈骗团伙。在申请贷款之前一定要确认该机构是否具备合法资格，并且不要被过低的利率所迷惑。
3. 风险提示借债是有风险的，所以借钱要慎重。即使是通过合法途径获得贷款的人也应该保证自己的还款能力足够强。不能因为征信的问题就去选择高风险的借贷方式，否则就会越陷越深地掉入债务泥潭中。
