各位朋友好，今天我们讨论一个比较现实的问题，就是征信上有逾期记录的情况下，是否可以向经常借钱的平台提出申诉呢？虽然这个问题看上去很简单，但是其中包含的内容却很多，涉及到法律、监管、道德、风险以及心理和实际操作等多个方面，每一部分都需要细细分析。我们首先从最基本的定义开始说起，然后一层层地往下探讨，在这个过程中又会发现些什么呢？
首先我们要知道什么是征信逾期，也就是借钱不按时归还会被记到你的征信报告上。征信报告就像是你的经济身份证一样，在银行、贷款公司甚至是某些用人单位都可以查询到。如果有逾期记录的话尤其是一直都有逾期的情况出现的话，那么你的信用评分就会大大降低。此时如果还想继续向一些可以随时借贷的平台申请借款的话，就要三思而行了。
法律层面按照《民法典》以及《征信业管理条例》的相关规定，征信机构对于个人的信息收集、存储和利用都作出了明确的规定。逾期记录是客观存在的，并不是你可以随便更改或者隐瞒的理由。如果你觉得自己的信息有误可以向征信机构提出异议申请，在得到结果之前你的信息不会被修改。另外一些平台即使知道你已经出现过逾期仍然继续发放贷款并且怂恿你不断借款的行为本身就已经违反了相关规定。去年就有一个这样的例子，一家公司因为诱导消费者过度消费而被监管机构通报批评。
监管角度国家对于网络借贷的态度越来越严格了，银保监会和中国人民银行等部门多次发文要求各网贷平台要提高自身的风险管理能力，并且对于存在逾期行为的借款人不能姑息纵容。尤其是那些号称是“现金贷”或者“快贷”的平台，在监管层面上受到了更多的关注与审查。如果用户的个人信用报告中出现了逾期记录，并且经常在上述平台上进行借款操作的话，那么该平台就有可能会被监管部门查处并受到相应的处罚甚至是停业整顿。因此网贷平台并不是没有防备之心的人群，在他们的风控系统里，“逾期记录”这样的事情想要隐瞒起来并不容易。
谈到风控原理的话就比较复杂了，现在的借贷平台后面都有很复杂的算法和模型来对用户进行打分。他们会根据用户的征信情况、借款频次以及还款历史等因素来进行综合评价。如果用户的征信上有逾期记录并且经常申请贷款的话，那么动态评分系统就会认为该用户的风险很大。此时即使用户能够成功获得贷款的话，其利率也会非常高昂。有的平台还会打着“低息”的旗号吸引用户，但是实际上它的年化利率可能会远远超过法律规定允许的最大值。
以小王为例，在他的征信上有好几次逾期的情况之下，急需资金周转的小王去了一家网贷公司申请贷款。该网贷公司给小王放款了，并且在合同中写明的日利率为0.05%，看上去并不算太高。但是经过计算之后发现其年化利率已经达到了惊人的180%以上，远远超过了法律规定不得高于24%的上限。由于小王当时没有仔细阅读合同条款，所以才导致自己陷入了一个“高利贷陷阱”之中。
从道德层面经常借钱本身就是一种不负责任的行为，在你知道自己已经有逾期记录的情况下仍然不断地去贷款，这是对平台的一种侮辱，也是对自己的一种不负责任的表现。信用就好比是一块易碎的玻璃，一旦破裂就很难恢复了。有人认为“我已经逾期了，再多借几次也不会有什么问题”，这样的想法非常危险。你每一次的借款行为都在为将来埋下隐患。
从心理学的角度看也十分有趣。为什么有的人明知逾期不妥却依然不断地借贷呢？这其中大都有心理上的原因。例如，“侥幸心理”的人认为“这一次不会出事”；“鸵鸟心态”的人选择逃避现实；而“补偿心理”的人则认为自己之前欠下的债务太多，这次一定要借到才行。这些心理状态很容易使人作出不合逻辑的行为。因此，如果发现自己总是控制不住要借钱的话，那么就应该反省一下自己的心理状况了。
在知识图谱中绘制一张简单的图表如下所示：征信逾期→信用评分降低→贷款困难加剧→频繁借贷→风险累积→更严重的逾期。这就是一个恶性循环的过程，要打破这个循环就要从根源上解决它，也就是先把逾期的钱还了之后再慢慢改善自己的信用状况，并不是一直借着不还。
实操方案如果因为急需用钱而产生了征信上的逾期记录怎么办？首先要弄清楚自己逾期的原因是什么、数额有多少。接下来要制定一份还款计划，并且尽可能地先把逾期的部分还清。如果短期内无法全部偿还的话，也可以试着与债权人进行沟通，争取分期付款或者是减免一部分利息。另外还可以寻求专业信用修复公司的帮助来改善现状。
再说一下经常借钱的这些平台，它们为什么会把有逾期的人也放款呢？其中也有原因。有的平台本身就风控不严，为了完成业绩什么都可以做。还有的平台明明知道你的风险大，但是给你很高的利率，这样即使你违约了，也可以靠高利息来挽回损失。最恶劣的是有一些平台就是“套路贷”，专门针对有过逾期记录的人群，用各种方式把你逼入绝境。
有一个问题和答案：如果平台不查征信的话，我可以借钱吗？答：目前大多数正规平台都会对借款人进行征信查询，没有进行征信查询的平台可能是存在问题或者是为了达到某种目的而做的。问：逾期记录要过多少时间才能被清除掉呢？答：一般来说，逾期记录会在五年内存在，在这五年之内如果没有再出现新的逾期行为的话就可以被清除掉了。问：经常借贷会对我的征信造成影响吗？答：会造成一定的影响，因为征信报告上会显示出你所借的钱款的数量以及频率，并且频繁地借贷会被认为是一种高风险的行为。
动态评分系统这是目前风控的主要内容之一，在此情况下系统会根据用户当前的行为来给用户打分。例如，如果你今天向三个不同的平台提出贷款请求，而明天再向两个平台提出同样的要求的话，那么系统就会认为你是急需资金的人，并且存在很高的风险，因此可能会直接拒绝你的申请。因此频繁地借贷不光会使你被一个平台拒贷，还会降低你在其他平台上获得贷款的可能性。
从风险的角度看，频繁借贷的最大风险就是“债务雪球”，即除了要偿还本金之外还要支付利息以及各种费用，在不断地循环往复之中，债务会越来越大。到最后你会发现自己每月收入中有一大半都被用来偿还利息了，而实际所欠下的本金却越来越多。这就是典型的债务危机。
从社会的角度来看，频繁借款、逾期等问题不但是个人的事情，而且会对整个金融系统的稳定性造成威胁。大量的借款人陷入债务困境的话就会产生系统性的风险了。因此监管机构对于网络借贷非常重视的原因就在于此。所以保护好自己的信用既是对自己的负责也是对社会负责。
那么我们再来回答一开始提出的问题：征信上有逾期记录的话可以找经常借钱的平台吗？答案是可以的，但是风险很大。如果实在没有办法的话，一定要去借的话，请注意以下几点：第一、只借自己有能力偿还的钱；第二、认真阅读合同尤其是关于利息以及各种费用的部分；第三、尽量避免多次借贷以免上瘾；第四、马上制订一个还款计划并且不再继续新的借款行为。要知道借来的钱并不是自己的东西，按时归还是最重要的。
重要提醒：
不符合规定的广告语包括但不限于：“不用查征信、不管有没有逾期记录、马上就能拿到大额贷款。”这些都属于违法的行为，正规的金融机构应当按照法律规定来查询个人信用报告，并且不能做出没有依据的保证。
防骗提示：对于需要先交纳“保证金”或者“手续费”的平台要提高警惕，因为这是常见的诈骗方式之一，正规的贷款是没有任何前置费用的。
风险提示：经常借钱会使得债务无法控制住，最后就会出现“借债来还债”的情况，请大家要合理地去贷款，并且不能超出自己的承受能力。
