征信有逾期还能申请到五百万的低利率贷款吗？这样的问题很实际也很急迫。征信逾期就相当于身上沾上了污点一样，想要消除这个污点并不是不可能的事情，但是过程会比较复杂一些，需要花费时间和精力去解决。今天我们直接切入正题来讨论一下，在征信存在逾期的情况下怎样才能合法合规地获得五百万左右的低利率贷款呢？
第一点就是要有一个正确的态度，征信逾期就相当于你的信用报告中有一颗红色的警告标志，在这里并不是要你放弃希望，而是在告诉你以后的道路要更加谨慎一些，并且要用自己的聪明才智以及法律法规来铺设一条属于自己的道路。对于一个信用状况很好的人来说，低利率贷款是正常的，但是对于有过逾期记录的人而言，则会变得非常困难。但是这并不表示没有机会了，相反地它给了你一个重新开始的机会，你要用自己的努力去赢得这个机会，并且证明自己。
一、法律和监管之间的界限是什么？逾期行为属于犯罪还是处罚？
从法律以及监管的角度来看一下征信逾期所代表的意义，《征信业管理条列》规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间最长不能超过五年，在此期间内如果出现逾期情况的话就会被记录在案，并且会一直保留到五年之后才会消失掉。
从监管的角度来看，银保监会对金融机构发放贷款有着严格的规定，“了解你的客户”的原则被贯彻其中，在审核借款人信用状况的时候也会考虑逾期记录是否严重以及是否有过多次逾期的情况出现。严重的或者经常性的逾期都会被视为一种高风险的表现出来。所以对于银行等正规机构来说，在审批贷款的时候如果发现有这样的情况存在的话，那么就会直接拒贷或者是加收利息、减少授信额度或者要求增加抵押物来作为补充。
因此从法律以及监管的角度来看，逾期记录就成为了一道障碍。这道障碍并不是要你跳过去，而是要你绕行或是寻找其他的途径来跨越它。直接强行通过的可能性很大。
二、道德和信誉的问题是什么原因造成的呢？
征信逾期，并非只是因为一时疏忽造成的。这说明了你是否有良好的财务管理和偿还债务的能力，是否重视合同中的约定，以及你的生活状况如何稳定。银行和金融机构在评判你的逾期行为时，并不会只关注数据本身，还会考虑这些数据所代表的人的性格特征。他们可能会认为你是一个经常拖欠账单的人，没有计划性地花钱，或者生活很不稳定。
所以在考虑贷款之前要问一下自己：逾期的原因是什么？是由于收入不稳定造成的吗？或者是过度消费导致的呢？又或者是因为忘记了还款或者是真的没有钱去偿还呢？找出原因之后再对症下药。如果只是偶尔不小心逾期的话，那么补救起来就会比较简单一些；但是如果已经形成了一个习惯性或者恶意逾期的习惯的话，那么想要拿到较低利率的贷款就变得非常困难了。
从道德的角度看，信用也是一种社会资源，它是靠履行诺言、及时还款而获得的。如果出现逾期的情况，就相当于透支了这份资源。要想恢复信用，实际上也就是要重建你与银行之间互相信任的关系。没有了信任，那么低利率贷款就成了空想。
第三部分就是风险和收益之间的取舍问题了，低利率下的“馅饼”和“陷阱”。
追求低利率的贷款是人之常情，但是低利率一般与低风险联系在一起。对于有过逾期记录的借款者而言，低利率的贷款就仿佛一块美味可口的“馅饼”，但是不能贪得无厌地去享用它。因为这块“馅饼”很可能是用羊皮包裹起来的“陷阱”。
一些没有资质或者个人身份的人会以“不用查征信、利率低”的名义来诱惑那些有过逾期记录的人群。虽然这些机构可以发放贷款，但是它们往往会收取高额的“砍头息”，并且存在不合理违约金以及暴力催债的情况。表面上看来这是帮助你解决燃眉之急，实际上却会让你陷入更加糟糕的局面中去。
风险既来自于外在因素又来源于内在原因。例如由于征信逾期而急功近利地选择了一款不合适的贷款产品从而造成还款困难再出现逾期的情况使个人信用状况进一步恶化这就是一种内生性的风险因此在追求低利率的同时要对各种风险进行合理的分析和判断包括利率的实际成本、自身的偿还能力以及由此产生的法律上的隐患等。
第四部分 心理和策略上的较量：怎样跟金融机枬构讨价还价？
如果有逾期记录的话，在申请贷款的时候心里会有些许的压力，担心会被拒绝、受到歧视或者被追问各种问题。这样的想法是很正常的，但是不能让它们控制自己的行为。应该把压力变成动力，并且要有一个和金融机构谈判的计划。
第一点就是做好充分的准备，也就是要知道自己征信报告的情况以及逾期记录的具体内容，包括逾期金额、逾期时间长短和是否已经结清等等，并且要准备好可以证明自己现在还款能力的相关资料，例如最近一段时间内的银行流水单据、收入证明书以及财产证明文件等，这些资料一定要真实有效并且表述清楚。
另外，在选择好“战场”的情况下，如果存在逾期的情况的话，那么就很难获得大额低利率的信用贷款了。但是也可以采取一些措施来改善这种情况：
1. 申请抵押贷款：如果有房产或者汽车等值钱的东西的话，就可以去申请抵押贷款了。抵押贷款风险较小，因为有东西做保障，就算你不按时还款了，银行也可以把你的东西卖掉来弥补损失。所以在同样的情况下，抵押贷款的利息会比单纯的信用贷款要低一点，并且也容易被批准。但是你要接受自己的财产会被拍卖掉的风险。
2. 申请保证贷款时要找一个信誉好、有能力偿还债务的人做保证人来代替自己的不良信用记录。但是要注意到保证也是一把双刃剑，如果不能按时还款的话，那么作为保证人的那个人就要为你还债了，并且还会对他的个人信用以及经济状况造成很大的影响。因此在选择保证人的时候一定要非常谨慎地挑选出一个可以信赖的人来做这个工作。
3. 考虑到非银金融机构的存在，并不是所有的金融机构都和银行一样严格。有些有牌照的小额贷款公司或者消费金融公司的放款条件可能会比较宽松一些，但是它的利息一般都会高于银行，而且产品的种类、额度以及期限等方面也未必能与银行相媲美。所以在做出决定之前一定要认真地看清楚合同上的每一个细节，尤其是关于利率、费用以及违约金等内容。
4. 申请专项贷款：例如专门为小企业主提供的经营性贷款或者为农民设立的惠农贷款等等，这些贷款一般会得到一定的政策扶持，在审核流程和利率上也会有一定的优惠。如果符合条件的话可以去咨询一下。
另外一种方式就是讲好故事，在跟金融机构交流的时候除了给对方提供资料之外还要用简单直接的方式去说明逾期出现的原因以及自己为了提高信用所做出的努力，并且要表现出自己的诚意并且对未来还款有信心。因为银行审核贷款不仅仅要看数据更看重人的因素。
第五部分的知识图谱和动态评分中，逾期记录会怎样消退呢？
现在的贷款审核已经离不开大数据以及各种各样的模型了，你所有的信用报告、消费习惯、社会关系等等都会被加入到一个巨大的“知识图谱”当中去，在这张地图上逾期记录就会成为一块突出的“标记”，这块标记有多重就看它受到的影响程度了。
其次就是逾期的程度了，比如是一次性的逾期一天，还是一直持续到九十多天之后才开始逾期；是一次性的大额逾期，还是反复出现的小额逾期；金额多一点还是少一点等等都会对“印记”造成不同的影响。
另外就是逾期的时间长短了，如果是五年前的事儿的话，那么它所造成的后果就会小很多。因为银行更加重视的是你最近一段时间内的信用状况。
另外就是你以后的行为了，在逾期之后是会一直逾期下去呢？还是会积极地去还清欠款，并且维持一个良好的信用状况呢？如果在逾期之后你能继续保持几年的良好还款习惯的话，“污点”就会慢慢消退掉，直到被更好的表现所取代。
另外一种方式叫做“动态评分”，一些金融机构用它来判断客户最新的信用状况、还款能力以及资产变动等情况，并据此对客户的信用分值进行实时更新。如果客户近期表现不错的话，在之前有逾期的情况下也会被赋予更高的分数，进而提高其申请到贷款的可能性。
因此要消除逾期留下的痕迹，就要靠时间和实际行动来实现。给时间一些空间，在良好的信用行为中弥补之前的不足。
六、风险控制的基本原理和具体的操作方法是什么样的？怎样才能使自己的申请得到批准呢？
了解了风控的基本原理之后，就可以更好的去包装自己来获取金融公司的认可了。风控的主要内容就是对风险和收益之间的关系进行判断，在存在逾期行为的人群中，风控系统会把他们看作违约概率较大的人群。那么怎样才能让风控系统对你更加友好一些呢？
1. 加强还款能力证明：这是最核心的部分，要提供详细的收入证明和银行流水单据来说明自己拥有稳定的、充裕的资金用于偿还贷款。如果没有稳定的收入来源的话，则可以用其他的财产作为担保物，例如房产、股票或者基金等等来证明自己有能力承担起还款的责任。
2. 降低贷款风险：前面已经提到过，用抵押品或者提供担保来减少银行所承担的风险。另外也可以试着申请较小数额的贷款，在此期间建立起良好的还款习惯之后再逐渐提高额度。
3、改善贷款结构：例如采用等额本息的方式代替等额本金的方式，在总的利息支出上会多一些但是初期的压力较小容易获得银行的认可；另外也可以选择比较短的贷款年限这样每月需要偿还的钱更多但是总的利息少而且风险也比较集中有时候反而会被认可。
4、保持良好的沟通，在办理贷款手续的时候要和银行进行有效的交流，对于他们提出的问题要及时作出回答，并且要准备好相关的资料来补充说明。好的沟通方式能够体现出你对这件事情的态度以及愿意配合的态度，在某些情况下还会产生意想不到的效果。
5、耐心等待并不断改进：如果第一次申请被拒绝了也不要放弃，要找出被拒绝的原因是因为征信有问题、收入不够或者贷款方案不合适等等，并针对这些问题做出相应的调整之后再试其他的银行或者产品；另外也要一直保持良好的信用状况，在时间里展现出来自己好的信用价值。
这里举个例子张先生由于一次意外造成信用卡逾期九十多天，之后又把欠款还上了，在征信系统里留有不良记录。想要贷款五百万用来经营生意，但是好几次都遭到了拒绝。后来经人介绍找到一家可以接受抵押贷款的银行，用自己名下的一套房子作担保，并且提交了一份详尽的商业计划书以及过去六个月良好的还款记录（并不是这张卡产生的债务）。银行在审核后发现张先生还款意愿强、有能力偿还并且有抵押品存在，所以同意了他的请求，并且给他开了比一般贷款更高的利率。
张先生的例子说明了即使曾经出现过逾期的情况，也有可能通过正确的途径去申请到贷款。主要就是选择适合自己的贷款方式并且做好充足的准备来证明自己良好的信用状况从而得到银行的认可。
七、常见问答
问逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答按照规定，从不良行为结束之日算起五年内。但是这并不表示五年之后征信就会完全干净了，在这段时间里如果有新的逾期行为产生的话还会留下新的痕迹。
问逾期记录可以被修复吗？
答征信记录本身是无法被修复或者删除的，只能等五年之后自动消失。但是可以依靠良好的信用行为来代替原来的不良记录，在新的良好记录出现的时候把原来的逾期记录掩盖掉。
问找中介办理贷款可以吗？
答中介可以提供信息、咨询、代办等服务，但是要谨慎选择。正规的中介应该收取合理的费用，并且清楚地说明贷款的成本以及存在的风险。对于那些声称能够做到“百分之百成功”或者“零利率”的中介要提高警惕，因为它们很可能就是诈骗分子。
问如果没有逾期记录的话，但是征信查询次数过多的话，会不会影响到贷款呢？
答：会这样做的。经常去查自己的信用报告，会被银行看作你最近急需用钱，并且财务状况不好，所以贷款申请就会被拒绝了。
八、结语
征信上有逾期记录想要申请到五百万左右的低利率贷款的话，这已经是一个很困难的目标了。要实现这个目标就必须对法律法规以及监管政策有所了解，并且要从道德和信誉的角度来考虑问题，在风险和利益之间做出取舍，在心态上进行调整，在策略上进行谋划，在知识结构上进行补充，在操作层面提出解决方案。
这不仅仅是在办理一笔贷款的事情上，在对自己的信用、财务以及人生进行一次深刻的反省与重新塑造的过程中。虽然这个过程可能会比较长或者很痛苦，但是只要走对了路子，并且掌握了正确的技巧，在坚持不懈的努力之下总会迎来黎明时刻。
信用并不是一朝一夕就能建立起来的，但是它也一样很容易就被破坏掉，并且很难再恢复过来。所以要重视每次和金融机构打交道的机会，在实际行动中向别人展示出自己是值得信任的人。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信”、“马上审批、利率低”、“全额放款”的旗号进行宣传的机构，基本上都是违法甚至是诈骗行为。正规银行发放贷款时会对借款人的信用状况进行严格的审查，并不会存在什么“捷径”。
2. 防骗提醒办理贷款的时候千万不要给任何人或者任何单位先交所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等各种名义的钱财，在没有拿到钱之前就要求你先付钱的人就是骗子。
3. 风险提示贷款是有风险的，所以借钱要慎重。尤其是那些有过逾期记录的人，在确定自己有能力按时还款之前，应该仔细考虑好所选的贷款产品以及还款方法，并且不能因为还款的压力太大而导致再次出现逾期的情况，从而陷入一个无法自拔的困境中去。
