征信黑、征信差、征信烂、不管黑白的现金贷等八个词犹如一把锋利的匕首刺向了当前金融市场上的痛处。很多人在急需资金的时候就会被这几个词所吸引，并且认为自己找到了一条生路，但是实际上它所带来的危害要比人们想象中的更加严重。今天我们将会从各个角度来剖析现金贷的秘密，并让大众了解它的本来面目。
从法律的角度看，现金贷属于灰色地带
首先需要说明的是，现金贷本身并没有什么不合法的地方，但是很多现金贷平台却是在法律的边缘上运营着。按照我国《合同法》以及《民间借贷利率司法解释》的规定，如果借款利息超过了法律规定允许的最大限度，则这部分利息是不会受到法律保护的。但是许多现金贷公司用各种方式把利率抬高到让人无法接受的地步，例如收取高额的服务费、管理费等等，使得它们的实际年化利率可以达到几千甚至几万的样子，这就属于违法行为了。
比如小明急需用钱，在一个现金贷平台上贷款一万块钱，表面上年利率是百分之十五左右，但是加上各种费用之后的实际年利率可以达到一百二十个百分点。后来因为小明没有能力还款，所以被该平台采用暴力催收的方式迫使他归还欠款。最后经过小明通过法律途径维权后，法院判定该平台部分收费条款无效，但是整个过程已经让小明身心俱疲。
从监管的角度来看，现金贷被戴上了一个紧箍咒
近几年来，监管部门对于现金贷行业的监管越来越严格。在2017年的时候，银监会以及其他的几个部门一起下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，里面明确规定了各个平台必须要取得相应的牌照才能开展经营活动，并且不允许使用暴力手段进行催收工作，同时还要控制好借款人的利息上限。但是仍然有部分平台存在表面遵守规定、实际上却偷偷摸摸地做着违法的事情的情况。
在2020年的时候，一家大的现金贷平台因为违法发放贷款而被罚了五千万，并且它的负责人也被关进了监狱。这说明监管机构对于现金贷的态度是非常坚决的，任何想通过漏洞来牟利的行为都会受到法律的制裁。
从道德的角度来看，现金贷要接受良心拷打
现金贷平台为了追求利益，在不顾及借款人的感受的情况下，把需要紧急资金的人当成自己的盘中餐，并且设置了种种陷阱来榨取他们的最后一滴血。
一个大学生由于没有足够的学费而向现金贷公司申请贷款，但是该公司的利率非常高，并且要求他提供几位朋友的信息来作保证人。之后他无法按时还款，于是该公司就开始联系这些朋友催债，并且扬言要公布他的个人资料。因此他在学校里感到很丢脸，在家里也险些闹出矛盾。
第四部分从风险的角度看，现金贷存在很多的风险
除了高利贷之外，现金贷还会产生一系列的问题。第一是借款人无法按时还款就会陷入更大的债务困境；第二是部分平台为了追债会使用非法手段，使借款人的生命财产安全受到威胁；第三就是借款人的个人隐私信息会被泄露出去，从而被其他人所利用。
小张由于急需要用钱，在现金贷平台上借了款。之后才知道自己的信息已经被该平台出售给了一些催收公司和骗子，还因此遭受了经济损失以及其他的法律责任。
第五部分从心理学的角度看，现金贷有哪些吸引人的地方以及它又存在哪些风险
现金贷能够吸引大量的借款人的原因主要是因为它满足了人们的心理需求。在急需资金的时候，人们会感到焦虑和无能为力，但是现金贷平台却利用这样的心理，在短时间内给用户提供贷款，并且以较低的门槛来吸引用户，使用户觉得有希望。
但是这样的期望是很容易破灭的，在借款人得知实际利率比预期高很多或者无法还款的时候，就会产生很大的心理压力。此时借款人很可能会做出一些不理智的行为，例如继续借款来偿还之前的债务，从而陷入一个恶性循环之中。
现金贷到底是什么样子呢？
为了对现金贷有一个全面的认识，就需要建立一个知识图谱来描述现金贷的概念、特征、工作方式、存在的问题以及相关的法律法规等内容。有了这样的知识图谱之后就可以很清楚地了解到现金贷到底是什么东西了，并且不会被那些花哨的宣传所蒙蔽。
现金贷的特点就是放款速度快、申请门槛低，但是利息很高并且存在很大的风险。它的工作原理是利用大数据以及风控模型对借款人进行信用评价，但是很多平台上的风控模型不够完善，因此其风险控制的能力也比较弱。
第七部分 现金贷的风险控制原理
现金贷平台一般采用动态评分系统对借款人进行信用评价，该系统会依据借款人的还款情况、信用背景以及各种行为数据等多方面因素，在线更新借款人的信用分值。但是大部分平台的风险控制模型不公开，借款人不清楚自己分数是怎么算出来的。
例如某个平台会用到借款人手机使用习惯、社会关系等因素来进行信用评价，但是这样的数据有没有准确性？有没有合法性呢？另外一些平台也会用算法对某些人进行歧视，比如说低收入者或者没有信用记录的人等等，这是不合理的。
8. 现金贷风险控制原理
现金贷的风险控制包括了信用评估、贷后管理和催收等几个方面，在这几个方面中，信用评估可以看作是第一道防线，而贷后管理和催收则分别对应着第二道和第三道防线。但是大部分平台在这些方面的缺陷还是很大的。
例如某个平台在做信用评价的时候只用到了借款人的身份证号以及手机号，并没有做更加详细的核实工作就让一些高危用户顺利地获得了贷款，在贷后的监控上也未能及时察觉到用户的还款存在问题从而造成更大的损失。
第九部分 实操方案：怎样才能避免掉入现金贷的陷阱
对于现金贷骗局来说，借款人应该怎样做才能避免上当受骗呢？第一点就是要有正确的借贷意识，不能轻信那些关于征信黑、征信差、征信烂可以不管不顾的说法。第二点是选择合法合规的金融机构进行贷款，并且不从非法渠道获取资金。第三点是要认真阅读借款合同的内容，弄清楚其中的各项费用以及各种规定。第四点，在遇到债务问题的时候要及时向律师求助而不能被催收人员恐吓所震慑。
小王在借之前就从各个途径了解到这个平台的情况，并且知道它有合法的资质、利息也符合法律规定才去借钱，在还钱的时候也很及时。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：现金贷的利息是如何计算出来的呢？
答：现金贷的利息由名义利息和实际利息组成，其中名义利息就是表面所说的利息，而实际利息除了包含各种费用之外还包含了其他的成本。所以借款人的主要关注点应该是实际利息，并且这才是必须要去偿还的部分。
问：遇到现金贷平台暴力催收应该怎样做呢？
答：在遭遇暴力催收的时候，首先要做的是保持镇定，并不是因为害怕而屈服于对方的压力之下。接下来就是搜集相关的证据材料了，例如录音、短信等等，并且要及时地向有关的部门进行投诉或者是走司法程序来维护自己的合法权益不受侵犯。
问：怎样才能知道某个现金贷平台是不是合法合规的呢？
答：判断一个现金贷平台是不是正规的可以这样来考虑：有没有金融许可证？利率是不是符合法律规定？有没有明文的借款协议？有没有不良的历史记录等等。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的关于“征信黑、征信不好、征信烂、无视黑白”的现金贷广告都不符合规定，并且不能轻易相信。
防骗提示：在申请贷款之前一定要对平台进行详细的了解，并且不能被低门槛、高额度、快速到账等虚假信息所蒙蔽。
3、风险提示：现金贷利率高、风险大，借款人应当根据自己的实际情况来决定是否借款，并且要注意不要让自己陷入债务困境中去。
