各位朋友好，今天我们讨论一个很敏感的问题，就是征信不好或者征信很差的情况下还能不能贷款了？用什么软件去借款又最安全呢？这个问题其实要比大家想象中的要复杂的多，并不是随便打开手机随便点一下就可以搞定的。我会尽量用大白话来解释清楚，在各个角度上为大家分析一番，希望可以给正在为这个烦恼的朋友带来一些帮助。
首先我们要弄清楚几个概念，“征信黑”、“征信不好”、“征信烂”，听上去都很可怕，但是程度不同。“征信黑”一般指被法院列入失信被执行人名单或者是存在严重的恶意拖欠行为，并且涉及到金融诈骗等违法犯罪活动，在这样的情况下想要通过正规途径贷款基本上是不可能的事情了。而“征信不好”或者“征信烂”，则范围更大一些，比如说你有过几次逾期记录，并没有达到“黑”的程度，但是次数多一点或者数额大一点就会使你的信用评分降低，在这个时候很多银行以及正规金融机构都不愿意再给你提供贷款服务了。因此首先要分清自己处于哪个等级才最重要。
按照法律法规以及监管部门的要求我国有关个人征信的规定非常严格，《征信业管理条例》中对信息采集、保存、查询、使用以及异议处理等方面都做了明确规定，并且强调要保护个人信息的安全。银保监会等部门也加强了对网络借贷平台、消费金融公司以及银行等机构的监管力度，在打击诱导过度负债、暴力催收以及信息泄露等问题上取得了显著成效。因此一些打着“不用查征信”、“马上就能拿到大额贷款”的名义，并且要求用户提供各种奇葩的信息或者收取高额费用的APP就值得我们提高警惕了，因为它们很可能存在违法违规的行为。遵守法律规定、接受监管部门监督是我们应该做的，在申请借款之前一定要确认对方是否触犯了相关规定。
从道德层面讲个人信用在现代社会中属于一种社会资本，在按时还款的同时也要对自己的行为负责，并且要尊重别人的信任。如果经常出现逾期的情况甚至是恶意拖欠的话，则会给自己的生活带来更多的麻烦，并且还会破坏整个社会的信任系统使诚信的人付出更大的代价。虽然人的一生不可能一帆风顺但是偶尔因为一些原因而造成逾期是可以理解的但是如果总是这样那么就需要进行自我反省了。欠债是要还的这已经成了最基本的道德规范也是维持借贷关系的前提条件因此即便你的征信记录不是很好也应该以积极的态度去改进而不是想方设法地逃避或者欺骗。
风险警示！对于有信用记录不良记录的人群而言，贷款的风险会成倍地增大。一方面，他们只能接触到一些门槛比较低的借贷平台，而这些平台通常会有较高的利率以及较为严格的条件限制。例如你会发现自己借出一千元之后只能够拿到八百块左右的钱，并且需要偿还一千五百元左右的本金加上各种各样的手续费和利息，“砍头息”、“高利贷”等等都会给你造成很大的经济压力，并且还会陷入一个越陷越深的困境之中——即通过贷款来偿还之前的贷款。另外一些不法分子也会抓住人们急于求成的心理，在其中设下陷阱。比如他们会要求你在没有收到任何服务的情况下先支付所谓的“工本费”、“解冻费”、“保证金”，然后许诺放款给你，但是实际上只是把你的钱骗走；或者是诱使你安装含有木马程序或者可以盗取个人信息的应用程序，从而对你的人身安全和个人信息造成严重的损害。因此在选择借款途径的时候一定要提高警惕。
从心理学的角度来谈一谈征信不好会让很多人产生焦虑、自卑的情绪，并且会有“破罐子破摔”的想法。认为既然信用已经坏掉了，那么就去借一些所谓的“野鸡平台”的钱吧，这样比较容易一些。这样的想法是可以理解的，在生活中遇到困难的时候很容易出现这种情况。但是在这个时候更应该保持冷静和理智的态度。急躁和侥幸的心理往往都是走向更大的困境的第一步。正确的做法是面对自己的信用状况进行反思，找出造成征信不好的原因是因为一时的困难还是长久以来的习惯问题？如果是前者的话就要马上采取措施来解决问题了，比如说找到一份工作来增加收入或者是向亲朋好友求助；而后者则需要下定决心改善自己的消费和还款方式，并且要根据实际情况做出合理的安排。
知识图谱和动态打分虽然上面的内容比较专业，但是了解一些可以让我们知道为什么征信不好就会很难借到钱了。目前的金融机构以及正规的借贷平台上，在审核贷款的时候，并不是只看征信报告，而是用大数据和人工智能技术来构建起一个有关于你的“知识图谱”，该图谱会涉及到你的消费习惯、社交网络、工作状况、收入情况等信息，并且还会考虑你在网上浏览过的网站以及使用过哪些应用程序等因素。经过复杂的计算之后得出的结果就是对你的一种信用风险评估。动态评分该分数会随着个人信用状况的变化而变化，在一次逾期之后或者频繁换工作的过程中都会使分数降低。因此即便之前存在不完美的征信记录，在一定时间内保持良好的还款习惯、收入或工作情况好转的情况下，动态评分也会随之提高从而增大获得贷款的可能性。由此可见征信并不是固定不变的而是可以通过后天的努力来改变和改进的。
风控原理简单的说就是金融机构怎样去判断借款人借了钱之后能不能按时还款。它有一个完整的体系，包含信息核实、信用评价、反欺诈检测、额度控制以及贷后管理这几个部分。对于征信记录较差的人群而言，平台的风险控制系统会自动把他们的风险级别调高，并且有的时候会直接拒绝其申请请求；也有可能给到很小的授信额度；甚至需要用户提供更多的担保物或者是支付更高的利息以获得贷款。因此不能怪平台没有给你机会，而是因为有复杂的风险管理系统在起作用来保障自身资金的安全，在商业活动中这是很正常的。
那么征信不好、征信烂的话，用什么app借呗比较好呢？没有好的app。这样说的原因是正规并且受到监管的应用程序会接入征信系统或者是自己建立一套严格的风控体系，并不会忽视掉你的信用报告。而宣称自己不看征信、不查征信的应用程序大都是小额度、高利率的现金贷款或者是之前所说的要小心的非法网站。所以我们要更加重视的是比较可靠并且符合规定的选项，以及怎样才能得到最好的结果。
实操方案与建议：
1. 全面了解自己的信用情况第一种方式是到中国人民银行征信中心官网或者经过官方授权的渠道上免费查看个人信用报告，并且要认真地看一遍，找出所有的逾期记录以及产生这些逾期的原因、是否有错误的信息等，弄清楚自己身上有哪些“伤痕”。
2. 通过合法途径获得贷款的机会尽管难度较大，但是仍然可以试着去申请一些门槛较低的银行信用卡（例如面向年轻人推出的入门级信用卡）或者是银行推出的线上小额度信用贷款产品（比如工商银行的融e借、建设银行的快贷等等，在不同地区和不同时期可能会有不同的叫法）。即使被拒了之后也能从拒信中了解到银行拒绝自己的具体原因，比如说“综合信用评分不够好”。有些持牌的消费金融公司，比如招商联、马上消费金融以及捷信等公司的要求比银行稍微宽松一些，也可以一试，但是一定要在官方网站或者官方App上操作，并且要提高警惕防止遇到假冒伪劣的产品。
3. 了解几家互联网银行的贷款业务例如微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷等都是专门为网络用户提供贷款服务的银行，在审批流程以及数据分析模型上都存在一定的差异性，并且对于那些虽然信用记录不好但是其他方面表现良好的借款人也给予了贷款的机会，但是同时也非常谨慎地进行着审查工作。
4. 考虑带有抵押或者担保的贷款如果有房产、汽车等固定资产的话，也可以尝试办理抵押贷款。尽管征信不好的话会加大难度，但是抵押品可以起到一定的风险缓冲作用，从而提高被批准的概率。另外还可以找一个信誉好并且有能力还款的人做保证人。但是一定要谨慎地挑选保证人，否则他们将会成为共同债务人。
5. 寻找合法的非银行金融机构例如小额贷款公司、融资担保公司等等。对于这些机构来说，也要认真地去辨别它们的资格以及是否符合相关规定，并且还要看它有没有相关的金融许可证。
6. 求助并且努力改进如果真的遇到了一时的经济困难的话，也可以试着向家人或者朋友求救，尽管这样做可能会让人感到有些不好意思，但是这也是花费最少并且最保险的一种借债途径。另外，在此期间也应该积极地去改善自身的财务状况，例如减少一些不必要的开销、寻找新的收入来源、制订一个还款计划，并且逐渐恢复自己的信誉。
7. 注意防范“信用修复”的骗局市场上存在很多打着“洗白征信、铲单”的旗号来行骗的人或者组织，这是他们的常用手段！征信报告上留下的信息尤其是逾期信息，在没有特殊原因的情况下是不能被修改掉的，只能随着时间的发展（一般为五年）慢慢消失。任何声称可以短时间内改善个人信用状况的服务都属于诈骗行为，有的是为了获取你的钱款，有的则是为了让你去做违法的事情。
8. 不要用垫付的服务或者过桥的资金一些人为了保有信用卡额度或者应付网贷平台催债的情况之下，就会向别人借钱来填补还款缺口，“垫付”的行为存在很大的风险，通常伴随着高利贷以及违约金，并且很容易越陷越深。所以要谨慎考虑，不要因为一时冲动而自毁前程。
所以征信不好会使得借钱的道路非常艰难，但是这并不是没有可能的出路。关键是保持理智的态度去认识相关法律条文以及各个平台的风险控制规则，在合法合规的前提下寻找合适的途径并且积极地改善自己的信用状况和经济实力。不能因为一时的困境就采取过激的行为来缓解压力，也不能被各种花言巧语所蒙蔽。要知道所有的借贷行为都会伴随着一定的责任与风险，因此要以一种负责任的方式来对待自己的行为。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语要对含有“不查征信”、“无抵押”、“全额放款”、“立等可取”、“零利息”、“零风险”的文字内容以及没有依据的承诺进行防范，因为这属于违法违规的行为。
2. 防骗提醒：借款前绝对不要对于各种形式的“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“工本费”等等都要拒绝缴纳。在正规的贷款过程中产生的费用应当按照规定的时间进行收取，并且要在开始之前就予以说明。如果有人要求你先交纳一定的款项的话，请立即意识到这是诈骗行为。
3. 风险提示高利贷、暴力催债以及个人隐私泄露都是不良网络贷款的主要风险点，在使用时一定要选择有金融执照并且信息公开透明、合法经营的企业进行合作，并且要认真阅读合同中的各项条款尤其是有关利息、费用、违约金和催收手段等部分的内容，在签订合同时要弄清楚实际年化率是多少，并且要知道自己的权利受到侵害之后应该如何做——即搜集好相关证据之后再向相关部门投诉。
