什么是黑户黑户分期网贷？为什么现在大家会这么关注这个问题呢？因为很多人的信用不好，在正规银行申请不到贷款的情况下，就转向了号称可以给“黑户”的人放贷的平台。但是这样的平台到底有没有什么问题呢？今天我们就从法律、监管、道德、风险和心理等几个方面来探讨一下这些问题，并且给大家做一个提示。
首先，“黑户”这个概念本身就有负面的意思，即指征信系统中有不良记录或者无任何记录的人群。“黑户分期网贷”就是专门为这样的群体提供贷款服务的公司。它们通常会宣传自己不需要审查征信、可以马上批准、可以拿到大额贷款等优点来吸引急需资金而又不能从正规途径得到贷款的人。
按照法律规定，“黑户”网贷平台的行为处于灰色地带。根据我国《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法规的规定，在给客户放贷的时候要对客户的信用状况做出判断并且要谨慎行事。“黑户”网贷平台没有遵守上述规定，有的还用欺骗的方式使用户陷入更大的债务危机中去。当出现矛盾的时候用户的合法权益很难受到保护。
从监管的角度看，近几年来我国对网络借贷行业加强了管理，并且有很多不符合规定的平台已经被清理整顿了。但是仍然有一些平台钻空子，在没有得到许可的情况下开展违法经营活动。它们通常采用游击战术，在被发现之后会更换新的名字继续运作下去，给监管部门带来很大的困难。所以对于借款人的而言，在挑选平台的时候要小心谨慎，以免上当受骗。
从道德上讲，这样的平台行为也是可以质疑的。它们利用借款人的急切心情来设下种种圈套，收取高利贷以及各种名目的费用，并且使用暴力追债等方式侵害了借款人的权益。“饮鸩止渴”式的做法不但不能解决问题，还会使情况更加糟糕。所以我们要呼吁大家在挑选贷款平台的时候要慎重考虑，最好选择正规、合法的机构，不要因为一时的利益诱惑而做出错误的选择。
从风险的角度看，“黑户”网贷平台存在的问题非常严重。“黑户”网贷平台的主要风险有以下几点：一是利率过高；二是信息泄露；三是催收方式不合法。
从心理学的角度看，“黑户”网贷平台上的借款人大部分都是处于焦虑和急躁状态的人群，在急需资金的情况下没有其他途径可以获取到贷款，所以才会去使用这样的平台。但是当他们进入这个平台之后，自己的心里状况就会变得越来越糟。“长期处在高压催收之下”的情况下，借款人容易产生焦虑、抑郁等问题，并且还会做出一些过激的行为来。所以在重视“黑户”网贷平台的同时也要注意借款人的精神健康问题。
接着再看看“黑户”网贷平台是如何运作的。“黑户”网贷平台一般会用一些非法手段来获得借款人的资料，并且用短信或者打电话的方式来进行宣传，在申请的过程中它们也会简化审核的过程，并且不需要查看征信报告，只看借款人提供的基本信息以及银行卡信息就可以完成整个过程。虽然看上去很方便，但是其中存在很大的隐患。当借款人提交完信息之后就很难再去控制后面的危险了。
那么这些平台又是如何做风控的呢？尽管它们不看征信记录，但是这并不代表它们就没有风控措施了。实际上，这些平台一般会用到一些代替性的方式来进行风险控制，例如利用大数据对借款人的行为习惯、社会网络等情况进行分析判断其还款能力。但是这样的风控方式是否可靠就很难说了，在追求高通过率的同时降低了风控门槛，使得坏账问题一直存在。
实际上，在使用这些平台的时候，它们也会设置很多陷阱使借款人不知不觉地掉入债务危机之中。例如有的平台会在合同里加入许多隐形费用如服务费、管理费、保险费等等把这些费用加在一起后要比利息还多很多。另外一些平台则采用“砍头息”的方法也就是在放贷的时候预先扣取一部分利息这样就使得借款人拿到的实际资金远远少于所申请的资金。因此，在签订合同时要认真阅读其中的内容以免被坑。
怎样才能辨别出那些不合法的网贷平台呢？这里有几点可以作为参考：第一、要查看该平台是否有相关的金融许可证，在有关监管部门官网可以查询到；第二、要看它的利率是否符合国家规定，民间借贷年化利率不能超过24%；第三、合同里如果有模棱两可的地方或者是隐含收费的地方就需要注意了。
有个真实例子就是小张由于信用不好不能从银行贷到款，在一个叫做“黑户”的网贷平台上借到了五千块钱。合同上说年利率为百分之三十六，但是放款的时候先扣除五百块作为手续费，所以拿到手里的钱只有四千五百块。要还五千块钱本金加上一千八百块利息一共六千八百块。按照这样计算的话，实际年利率已经超过了百分之六十。后来才知道该平台没有金融许可证属于非法经营。小张想要用法律手段维权但是缺少证据最后只好自己认栽。
那么对于已经被列入“黑户”的网贷用户来说应该怎么办呢？以下是一些建议：第一、不要惊慌失措地乱做决定，在遇到困难的时候要保持镇定；第二、和平台进行谈判，看看能不能分期付款或者是减少一些利息；第三、寻求法律帮助，如果发现平台有违法行为的话就可以向当地金融监管机构投诉或者请律师帮忙；第四、调整好自己的心态，在遇到困难的时候不能失去信心，要积极地去解决问题。
对于知识图谱而言，“黑户”网贷平台相关的知识可以被整理出来，比如该平台是什么样的、它是如何运作的、它存在哪些风险以及怎样去辨别和维权等等。建立一个完整的知识图谱能够使人们对“黑户”网贷平台有一个更加全面的认识，并且防止自己被骗。
对于动态评分而言，可以运用大数据以及人工智能的技术手段来对“黑户”的网贷平台进行实时监控与评价，在此基础上根据该平台所发布的经营状况报告、客户意见以及纠纷记录等因素的变化来进行相应的风险级别变化。
另外还有一些比较普遍的问题以及它们的答案。
问如果我的信用状况不佳的话，还有没有其他的合法途径可以申请到贷款呢？
答虽然信用记录不好会对贷款申请造成影响，但是仍然存在被批准的可能性。可以去一些对信用要求不严格的机构处申请贷款，例如小贷公司或者消费金融公司等等，并且还可以用房子或者车子做担保来提高通过的概率。
问当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答在遭遇暴力催收的时候，首先要做的是保持镇定，并不被对方的恐吓所动摇；其次要做好相关的证据搜集工作，例如录音、短信、聊天记录等等；之后可以选择报警或者向金融监管机构投诉；最后也可以借助律师的帮助来用法律手段保护自己的利益不受侵害。
问怎样才能防止自己被纳入到“黑户”的网贷平台上呢？
答为了避免成为“黑户”，就要提高警惕，不能被一些打着“不查征信、快速放款、大额借款”旗号的网贷平台所迷惑。另外，在选择贷款平台的时候一定要慎重，可以去相关的监管部门网站上查看该平台是否有合法经营资格。同时还要仔细阅读合同内容，尤其是其中关于利息以及各种费用的规定。最后一点就是要注意自己的信用状况良好与否，否则就很难从正规途径拿到贷款了。
重要提醒：
1. 要注意不符合规定的广告用语，“不用查征信、马上批准、大额授信、低利率”的说法一般都存在很大的风险和隐患。
2、防骗提示：不随便给陌生人提供个人资料以及银行账户的信息，以防造成信息泄露；对于需要先交纳“手续费”、“押金”的情况要坚决抵制，因为这很可能是诈骗行为。
3. 风险提示：所有的贷款都存在一定的风险，“黑户”的网贷平台尤其如此，其利率高、陷阱多、催收方式残忍，在此情况下如果掉入其中的话将会造成不可估量的损失，请大家一定要慎重考虑，并且不要做出错误的选择以免给自己带来不必要的伤害。
