征信上有逾期记录的人去寻找没有查询征信的小额贷款公司，这样的情况好像成了最后的救命稻草一样，但是其实这里面有很多门道和风险。今天我们一起来看看哪些没有查询征信的小额贷款比较靠谱，又为什么说这条路存在很大的隐患。
小贷公司不做征信的话就相当于绕开了正规金融机构的风险控制体系，在高速公路上开一辆没有刹车、转向灯的汽车一样危险。正规的金融机构如银行或持牌消费金融公司会根据你的征信来判断是否要向你发放贷款以及发放多少金额、什么利率等。征信报告就是你的信用身份证，上面记载着你的还款历史、负债状况、有没有逾期等情况。通过对这些数据进行分析之后，金融机构就可以对你的信用风险做出判断，并据此作出放贷与否及放贷条件的选择。
没有经过征信的小额贷款又是如何来判断你是否有风险的呢？其中的道理很多。有的机构会用到所谓的大数据风控的方法，即搜集你在网上留下的各种痕迹数据，例如你使用了哪些应用程序、浏览过什么内容、有什么样的消费习惯等，并以此来描绘出你的信用图谱。虽然听上去很先进，但是其实它的准确度和可信度都存在疑问。因为一个人的信用情况不能仅仅依靠这样零散的信息来进行判断。
还有一些没有进行信用查询的小额贷款公司，则是只看人的面子而不看僧人的脸面，通过熟人介绍或者是线下的门店根据个人的印象来进行放款与否的判断。这样风险就很大了，没有一个明确的标准来判断好坏，很容易出现坏账的情况。还有些单位以贷款为名行高利贷或套路贷之实，在你上当受骗之后，各种费用、利息和违约金加在一起可能会超过你所借的钱。
按照法律规定，没有经过征信的小额贷款大部分都是处在法律法规的边缘上。按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》的规定，借款人的利息不能高于法律规定最高限额，否则超出的部分是没有法律效力的。但是有一些小额贷款公司并没有进行信用查询，在提供各种名义的服务费、咨询费、手续费等费用的时候把实际利率提高了很多倍，并且存在违法行为。
另外从监管的角度看，正规的贷款公司都受着严格的监管，并且有着明确定义的服务范围以及风险控制的标准。没有经过征信审核的小额贷款公司很多都是非法经营的，在这种情况下，消费者的利益很难受到保护。比如前段时间就出现过一款号称可以实现“无征信秒批”的App，用户反映该App存在乱收费、高利贷等问题，但是App运营商已经销声匿迹了，直到监管部门介入之后才知道这家公司的营业执照上并没有放贷资格。
就道德而言，没有经过信用查询的小额贷款，在很多情况下都是靠借款人自己处于一种绝望的状态下进行的。一个人的征信出现逾期，就表示他过去在信用方面存在问题，可能是由于失业、生病或者其它突发事件造成的。此时如果有个人以“不管有没有征信都可以快速放贷”为由来吸引客户，就会使借款人心存侥幸地认为找到了一条出路。但是实际上，在此之后还存在更大的风险。
说到风险，没有进行信用查询的小额贷款最大的问题就是利息过高、暴力追债。由于存在较高的风险，因此这类机构的利率一般都比较高，并且有的还超过了法律规定可以达到的最大值。如果借款人不能及时偿还债务的话，那么他将会面临无休止的催收电话、短信以及上门骚扰等行为。去年就曾有媒体对因从没有进行信用查询的小额贷款公司处借到钱的人进行了报道，在这些人中有一位因为欠款而遭到催收人员恐吓说会让他们“断子绝孙”的人。这样的催收方式侵犯了借款人的权利并且破坏了社会安定。
按照心理学的观点，征信上有逾期记录的人一般会处在焦虑、自卑的状态下。由于担心被拒、受歧视，所以更愿意相信没有信用审查的说法。这样的心态使他们容易受到非法放贷者的侵害，就好比一个人掉入泥潭之后越挣扎就越往下陷一样。
那么有没有不需要查询个人信用报告的小额贷款呢？答案是有，但是很少，并且要具有一定的分辨能力。例如一些正规的P2P平台，并没有直接查询征信记录，但是会用其他方式对借款人进行信用评价，比如视频面签、电话核实、实地考察等。这类平台一般都有专业的风控小组来进行项目的审核工作，因此风险较小。
但是，即使是这样的平台也有一定的风险。要认真地去读取平台发布的借款合同，并且弄明白其中所包含的利息、费用以及还款的方式等信息，在此之前还需要对这个平台进行一个基本的了解，看看它是不是已经得到了监管机构的认可并且被列入了备案名单之中，并且有没有获得相关的ICP经营许可证之类的证件。另外还可以通过一些第三方网站来获取有关该平台的信息和评价，例如网贷天眼、网贷之家等。
另外一种比较可信的方法是向朋友求助。尽管存在人情的因素，但是与不合法的放贷公司相比起来，亲人、朋友之间的情感更加稳固一些。同时借贷双方也应该制定好还款计划，以免因经济上的原因而伤害到彼此的感情。
对于一些实在没有办法，只好选择不要求查询个人信用报告的小额贷款客户而言，以下是一些具体的意见：
问答环节：
问：如果我的信用报告上有逾期记录的话，那么我可以申请什么样的贷款呢？
答：如果存在征信逾期的情况，在办理正规贷款时就会比较困难了。可以尝试一些不需要查看征信记录的贷款方式，但是要小心谨慎地选择可靠的平台，并且要注意了解清楚该平台是否合法经营以及它的年化利率是多少。另外还可以向亲朋好友借钱或者是申请一些专门为某些群体设计出来的贷款项目，例如创业贷款、扶贫贷款等。
问：没有经过征信审核的贷款利率是多少呢？
答：没有经过征信审核的贷款一般都会被设定较高的利率，有的甚至会高于法律规定所能接受的最大值。按照《民间借贷规定》的规定，借款双方所约定的年化利率最高不得超过同期LPR（贷款市场报价利率）的四倍，在此之上部分则不在法律保护范围内之内。目前一年期LPR为3.85%，四倍即为15.4%。因此凡是年化利率超过15.4%以上的贷款都应该引起注意了。
问：假如遇到不合法的放贷公司该怎么办呢？
答：对于不符合规定的放贷公司要保存好相关证据，包括借款合同、转账凭证以及催收的信息等，并且可以向当地的银保监会、互联网金融风险专项整治工作小组办公室或者12321网络不良和垃圾信息举报受理中心等部门进行投诉，在存在暴力催债的情况下也可以报警处理。
风控原理以及风控的方法：
正规的贷款公司用的是大数据和人工智能来建立一套复杂的信用评价体系，该体系会对借款人的征信记录、收入状况、负债程度、工作稳定度、住所稳定度、消费模式、社会网络等多方面信息进行分析，并据此得出一个信用分值。按照这个分数高低的不同，贷款公司就会做出是否发放贷款以及给付多少金额、收取什么利息这样的判断。
没有进行信用报告查询的小额贷款因为缺少了信用数据而使得它的风控模型一般都很简单，并且只依靠一些代替的数据来判断借款人的还款能力，例如电话号码使用时间长短、手机品牌、应用程序使用习惯以及位置信息等。但是这些数据的质量和可信度都不高，所以对风险控制的帮助也就很小。
在实践方案上，正规的贷款公司一般都有比较完善的风控体系，即贷前考察、贷中审核和贷后监管这三个阶段。贷前调查就是搜集借款人的相关信息并做初步的信用评价；贷中审查就是对借款人的申请资料进行核实以及做更加深入的信用评价；贷后管理就是监督借款人的还款状况，并且在发现问题的时候马上去解决风险。
没有进行信用报告查询的小额贷款因为缺少有效的风险管理措施，所以只能用比较粗糙的方法来控制风险，例如提高利率、设立高违约金、使用暴力追债等手段，并不能真正地解决问题，还会使情况变得更糟，并且容易引起法律上的争端。
知识图谱：
征信逾期、没有查询过个人信用报告的小额贷款、利息过高、暴力追债、法律问题、监管问题、道德问题、心理问题等；正规金融机构发放贷款和P2P网络借贷平台放款以及向朋友借钱等方式；通过举报途径来解决上述问题；对借款人进行贷前调查，在贷款过程中进行审核，在还款之后做好管理工作；用其他的数据代替征信记录来进行判断；在放款之前要对借款人做详细的调查工作，在放款的过程中要对借款人的行为进行监督，在还款之后要做好相应的管理工作。
这几个词组就形成了一个小额贷款没有信用调查的知识图谱，在了解它们之间关系的基础上可以对这个问题有一个比较完整的认识。
所以征信上有逾期记录的话，就不要去找那些没有查询征信的小额贷款公司了，这条路子的风险很大。除非万不得已，否则不要随便去试。如果真的遇到资金周转不开的情况的话，可以试着去正规合法的地方申请贷款，比如说银行、有资质的消费金融公司或者是正规的P2P平台等。但是如果上述途径都无法实现的话，在最后才会想到那些不用查询个人信用报告的小额贷款公司，并且要睁大眼睛辨别清楚，以免上当受骗。
记住，世界上没有白吃的午餐，“不用查征信就可以马上拿到钱”的贷款背后一定有更大的风险。保持良好的个人信用记录最为重要。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了“不用查征信”、“不用查负债”、“马上就可以拿到钱”、“利率很低”的字样，并且不能出示正规的贷款资格证明的话，那么就属于违规广告了。
防骗提示：对于那些声称可以做到“包过”、“无息”、“零手续费”的贷款宣传要提高警惕，因为这很可能就是一种骗局，在申请贷款之前要对放款方进行资格审查、签订书面协议并保存好相关的凭证资料。
小贷公司不做征信查询的话，它的利息就会很高，并且存在暴力催债的风险，在此情况下如果掉入了债务危机中去的话，除了会损害自己的信誉之外还会受到法律上的制裁，请大家一定要小心。
