最近有个朋友向我咨询有关征信报告上有逾期记录以及芝麻信用分数降到550分的情况下的借款分期问题，非常焦虑不安。实际上这样的情况很普遍，在人们因一时疏忽或经济困难造成征信出现问题之后就会遇到各种各样的借贷难题。今天我们主要从法律、监管、道德、风险、心理等多方面对征信逾期和芝麻分数低所引发的借款分期问题进行探讨，并给出合理的建议。
那么什么是征信逾期呢？征信逾期的意思就是在金融机构（如银行、消费金融公司）发放给你的贷款或者是你使用信用卡所欠下的债务，在规定的时间内没有按时归还。这样的信息就会被上传到中国人民银行征信中心，并且会出现在你的个人信用报告中。而芝麻信用分则是由蚂蚁金服开发的一个用来评价个人信用状况的产品，它是根据你在支付宝生态系统里所做的各种事情来评定出来的分数，包括但不限于还款历史、消费习惯以及人际关系等等。这两者虽然关注点不一样，但是都能够反映出一个人的信用情况。
从法律的角度来看，征信逾期会产生什么样的后果呢？按照我国《民法典》以及《征信业管理条例》的规定，在不良信息存续期间内最长不得超过五年的时间段里，征信机构对于个人不良信息进行保存。也就是说如果你的信用报告中存在逾期记录的话，那么该条信息将会一直保留到五年之后才会消失掉。在此期间内无论是申请贷款还是办理信用卡或者是某些用人单位在审核时都会受到一定的影响，并且严重的逾期还会导致被银行起诉进而被纳入失信被执行人名单接受司法机关的强制执行。因此从法律的角度来看征信逾期并不是一件小事情而应该引起足够的重视。
从法律的角度看，国家对于征信以及借贷的行为有什么样的要求呢？近几年来，我国对该领域的监管力度越来越大，《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》也已经出台，并且明确规定了金融机构不能用夸张的语言来夸大产品的收益以及隐瞒其中的风险，在宣传的时候也不能使用诸如“零门槛”、“无抵押”之类的诱导性词语。另外对于借款分期所收取的利息也有了一个最高限额的规定，即民间借贷利率不能超过贷款市场报价利率(LPR)的4倍。这些都是为了保障消费者的利益不受侵害而制定出来的规则。
从道德的角度看，对于征信逾期应该怎样看待呢？自古以来，信用都是人们立足于社会的根本。古人说：“人没有诚信就无法生存下去，事业没有诚信就不能发展起来，国家如果没有诚信就会衰落。”在现代社会里，信用已经成为人们从事经济活动的一张“通行凭证”。如果出现逾期还款的情况，并不是对金融机构不敬的表现，而是对自己的信誉造成了伤害。因此，在目前经济形势比较困难的情况下也应该尽量按时还贷以保护好自己的信用记录。这既是对自己负责任的行为也体现了公民的社会责任感。
从风险的角度看，征信逾期以及芝麻分较低会带来什么样的具体问题呢？第一种风险就是借款难的问题。很多银行以及消费金融公司的放款过程中会查看征信报告以及芝麻信用分数，如果征信记录不好、分数较低的话就很难获得贷款了。第二种情况是即使能够拿到贷款也会有较高的利息并且需要更加苛刻的还款条件。第三种情况是有一些不法中介或者放贷人会利用你的信用问题来诱使你签定不公平合同，并且还会采取暴力追债的方式。这些都是真实存在的风险要引起注意。
从心理上讲，征信逾期以及芝麻信用分数较低会给人们带来什么样的影响呢？当人们发现自己征信上出现了逾期记录、芝麻分下降的时候就会非常焦虑和自卑，认为自己的信用已经破产了，以后再也不能翻身了。其实不必这样想，因为征信上的逾期并不等同于犯罪，在一定的时间段内反映了个人的还款情况而已；其次，信用分数是可以恢复的，只要之后继续保持良好的还款习惯就可以使分数逐渐提高；最后也是最重要的一个方面就是不能因为一次错误而否定自己整个人生的价值，在人生的道路上还有许多机会去改正错误。
知识图谱：征信以及芝麻信用分对借款分期有什么样的作用呢？可以把征信和芝麻分当作两种不同的“信用画像”，征信报告主要反映的是个人与金融机构之间的借贷记录，而芝麻分则是对个人在网上所表现出来的各种行为的一个评价。在审核的时候，大部分平台都会参考这两者的信息来进行判断。有的平台可能会更加重视征信报告的数据，有的则会着重考虑芝麻分的情况。还有一些平台还会用到大数据的方法来整合征信报告、芝麻分以及其他一些信息（例如手机使用习惯、社交网络上的朋友等等），从而得出一个全面的结论。因此即使你的征信出现了逾期的情况，只要芝麻分数很高或者是其他的方面比较突出的话，仍然可以申请到借款分期服务。
动态评分：我为什么会芝麻分只有550呢？芝麻信用分就是个活生生的变化着的分数，在你做事情的时候就会发生变化。一般情况下会影响芝麻分的因素有：按时还贷、使用花呗或者借呗这样的信贷服务、在支付宝里买东西、交水电气费等等。相反地，如果出现逾期不还的情况或者是经常去查自己的信用记录的话，那么你的芝麻分就会降低。目前你的芝麻分为550分，在整个芝麻信用系统里面属于中等偏低的程度。一般来说，600分以上才算是良好的信用记录，而你现在只有550分左右，说明你需要提高一下自己的信用状况了。
风控原理就是借款分期公司是怎样来判断风险的呢？借款分期机构的主要工作就是控制风险，在此过程中他们会用到一套复杂的风险控制系统去判断申请人是否有能力按时还款以及愿意不愿意按时还款。该系统的考量点主要有以下几点：第一是信用记录，即征信报告和芝麻分；第二是收入状况，也就是你的工资单或者生意收入证明；第三是借贷目的，也就是你要借多少钱、借多久、用来干什么；第四是其他信息，例如你的电话号码用了多久、你在社交网络上的活跃程度、你的消费习惯等等。所有这些都会被转化为一个风险分数，并以此作为是否接受你的申请以及给你开出什么利率和额度的标准。
操作方案：如果征信上有逾期记录并且芝麻信用分数为550的话，那么怎样才能进行分期贷款呢？第一种情况就是你要承认自己目前的信用状况，并且不能有任何侥幸的心理。接下来就有一些方法可以帮助到你：第一种方式是改善你的信用记录，在短时间内把所有的逾期欠款都还上，并且以后要一直保持良好的还款习惯；第二种方式是增加一些证明文件来说明自己的还款能力，比如工资流水、银行存款证明等等；第三种方式是找一个比较宽松或者只看芝麻分的机构去贷款；第四种方式是减少借款的需求，如果贷款额度很大，那么就可以分成几次申请或者是申请较短的借款期来降低风险评估。
小张的借分期之路小张由于创业失败造成多张信用卡逾期，征信报告上有不良记录，芝麻信用分降到560分左右。最近为了给孩子上学筹措一些费用想办理分期付款业务，但是被多家大型商业银行拒绝了。于是他就向一位金融顾问寻求帮助，在该顾问的帮助下，小张把所有的逾期账单都还上了，并且拿出了自己的工资流水以及银行存款证明。之后他又找了一家对征信要求比较宽松的网络贷款平台进行申请，最后终于获得了分期付款服务。此例说明即便是存在信用问题的人也可以通过正确的途径获得贷款。
征信逾期之后多长时间可以申请到借款分期？此问题无固定答案，因各个机构对于征信的标准各不相同。一般而言，如果您的逾期欠款已全部结清，并且连续几个月都有良好的还款表现的话，部分机构会考虑给您一次机会。但是具体的时长要根据您自身的情况以及所申请的机构来决定。所以建议您先把逾期费用补上之后再等一段时间，在这段时间里继续保持良好的信用习惯。
芝麻分是550的话可以贷出多少钱来做分期付款呢？但是没有固定的答案，芝麻分只是一个参考标准，在决定授信额度的时候还要看个人的收入情况、负债状况以及贷款用途等因素。一般而言，芝麻分为550分的人群属于中等偏低水平，可以申请到的信用额度也不会很高。不过如果有其他的佐证资料的话（例如稳定的收入证明），那么授信额度就有可能被提升一些。
风险提示：“征信修复”的说法是不正确的目前市场上存在一些号称能帮助你清除不良信用记录的公司，但是它们的说法都是不正确的。按照《征信业管理条列》的规定，不良信用记录的有效期为五年，在此期间过后才会自动消失，并且没有任何一家机构有权利去修改或者删除你的不良信用记录。如果被这些骗子所骗的话，除了会浪费掉自己的金钱之外还会给自己带来更大的危害。因此大家要保持警觉心，不能轻信那些关于“征信修复”的谎言。
最后要说明的是征信逾期以及芝麻分较低都不是什么大问题，最让人担心的就是没有勇气去面对这些问题了。只要积极地改善自己的信用状况、保持良好的还款习惯的话，在不久之后你的信用就会重新焕发光彩起来。要知道信用属于个人也属于社会，保护好它也就等于为我们的共同未来做准备。
重要提醒：
1、不要相信所谓的“征信修复”，只有不良信用才会慢慢消失，并且不能被人为地改变，所以千万不要上当受骗。
2、防止不良借贷广告出现，“零门槛”、“无抵押”、“秒到账”之类的不符合规定的宣传语要引起注意，因为它们是陷阱。
在借款分期之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，包括利率、违约金以及还款的方式等等都要弄清楚之后再做决定。
4、如果发生暴力催收或者违法乱纪的行为时要马上搜集好证据并上报给有关机关来保护自己的权利不受侵害。
5、合理地评价自己的还款能力，不要过度负债，要理智地借钱，并且要量入为出。
