各位朋友大家好，今天我们来讨论一下比较实际的一个问题，即征信不好的人能不能借到钱，并且要的是可以马上到账的软件。这个问题一直困扰着很多人的，特别是由于各种各样的原因造成征信记录不良的朋友。我们首先要弄清楚一个问题，即征信不好，在银行眼里你的信誉分就低，这就影响到了你去申请贷款或者办理信用卡的可能性。但是反过来讲，并不是没有希望了，而是要更加谨慎地去选择。
从法律和监管的角度来讲，所有的正规借贷平台都要遵循我国的相关法律法规，《合同法》、《消费者权益保护法》以及最新的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等等都对此做出了明确的规定，并且对平台的操作行为也做了严格的规定。因此如果遇到那些号称可以不用查征信、可以马上放款的贷款APP，并且没有任何合法资质和监管部门的认可的话，那么就一定要提高警惕了，因为这样的APP很有可能是不符合规定的或者是违法的。
从道德的角度来看，借款并不是一件小事情，特别是对于信用记录较差的人而言更是如此。有的平台会利用借款人困难的情况来制定一些不公平的规定，例如高利贷和罚金等等，在不能及时还款的情况下就会陷入更大的债务危机中去。因此在挑选贷款机构的时候，并不只是要比较其利率高低的问题上，还要考察该机构的服务是否公开透明、公平公正。因为诚实守信才是做人做事的基础。
那么就来谈谈风险吧。征信不好者在借贷市场中本来就处于不利的位置上，容易受到一些不法分子的侵害。他们往往会用各种花言巧语来引诱借款人，例如“无需担保”、“利率低”、“快速放款”等等，并且会把借款人骗入陷阱之中，除了要支付高额利息之外还会遭受人身威胁或者恐吓，并且会对借款人的生活造成一定的影响。因此，在选择贷款机构的时候一定要谨慎行事，不能被表面的好处所蒙蔽。
从心理上讲，征信不好会让人产生自卑感，在金融领域寸步难行。这样的心理容易受到一些不法网站的利用，他们会用各种各样的心理暗示来使你相信只有他们的服务才能帮助你解决困难。其实这是不对的，在当今社会只要自己努力就可以找到解决问题的方法，并不会因为一时的困境就丧失信心或者被一些不正规的服务机构所蒙蔽。
在知识图谱中要弄清楚征信怎样影响到借贷行为上。征信系统里有你所有的信用历史资料，比如你的借款和还款情况以及是否有过逾期等等。银行会根据这些数据来判断出你的信用风险大小，在你征信状况不好的情况下就会认为你是高风险客户从而拒绝给你发放贷款或者提高你的贷款利率。因此维护好自己的征信记录很重要。
动态评分是许多网贷平台用来做风控的一个方式，它会依据用户的征信状况、收入水平以及负债程度等多方面的情况来对用户的风险进行一个实时性的判断，并且如果用户的征信记录较差的话，那么它的动态评分就会随之下降，从而影响到用户获得贷款的可能性以及所要支付的利息高低。因此，在挑选网贷平台的时候一定要弄清楚它们是如何计算出自己的评分结果的，并且还要知道有没有办法去改善这个过程。
从风控的角度看，正规的借贷平台都有一个完整的风控系统来判断借款人的信用风险，会从多个途径收集到借款人相关信息，并用大数据进行分析得出结论，即借款人的还款能力和意愿如何。如果借款人征信记录不好，那么该平台就会要求借款人提供额外的担保或抵押品来减少自身的风险。因此，在挑选借贷平台的时候应该弄清楚它的风控机制是不是适合自己的情况。
在实际操作方案上，如果真的要借到钱，并且征信不好，那么可以尝试以下几种方式：
亲友借贷是最普遍、也最安全的一种方式，可以向自己的亲人或者朋友借债，尽管会有点难为情，但是利息很低，并且也不会给你的生活造成太大的负担。
2、小额贷款公司：有些小额贷款公司会受理信用记录较差的人群，但是其利息会相对较高，在挑选的时候一定要认真对比各个机构的利率以及细则，并且挑选出最合适的那一款。
3、P2P借贷平台：尽管P2P行业已经进行了整顿，但是依然有部分符合要求的平台在运作当中。这类平台可以接受信用记录较差的人群参与其中，但是也必须要有足够的担保或者是抵押品作为保障。
4、信用修复：如果愿意花时间并且有耐心的话，可以通过信用修复的方式来改善自己的征信情况。即要按时还清欠款，并且不能出现逾期现象，从而慢慢提升自己的信用等级。
小张由于一次意外产生的医疗费用造成征信出现逾期情况，在朋友的帮助下及时还清了欠款，并且一直保持着良好的还款习惯来改善自己的信用状况。目前他已经把之前的不良记录全部消除掉，可以顺利地去银行办理贷款手续了。
问答环节：
征信不好可以申请到信用卡吗？
答：可以但是比较困难，有的银行会接受征信差的人办理信用卡，但是额度很小、利息也很高。所以最好先把征信记录变好之后再去办信用卡。
怎样才能防止自己掉入高利贷的陷阱呢？
答：第一点就是选对正规的借贷平台，不能被那些不符合规定的广告词给骗了。第二点是认真看清楚合同里面的各项费用和利息的规定。第三点也是最重要的一个方面，就是根据自己实际能承受的能力去借多少钱，并且不能借太多导致自己陷入债务危机中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以不用看征信、可以马上到账、不需要抵押贷款等等不符合实际情况的说法都是违规行为，在选择借款平台的时候一定要注意避免被其虚假宣传所欺骗。
2. 防骗提示：对于陌生人提出的借钱请求要保持警惕，特别是那些需要你在未付款之前就缴纳手续费或者押金的网站，这很有可能是骗局，请勿上当受骗。
3、征信不良的人群贷款难度大且利率高，在选择借贷平台的时候一定要做好风险评估工作，并根据自身实际情况来决定是否进行借贷操作以防止自己掉入债务陷阱中去。
