提到“黑户”这个词的话，想必大家都不会感到陌生，在当今的社会中如果被银行或者金融机构认定为“黑户”的话那么你将会面临非常困难的贷款之路。但是有时候为了生存下去不得不去借钱。因此很多人的疑问也随之而来：什么样的借款渠道在晚上可以过得了关？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且要特别说明的是这不是提倡大家冒险的行为，而是从各个角度给大家分析其中的好处和坏处以及存在的风险。
什么是“黑户”呢？简单地说，“黑户”就是指个人信用记录不好，并且已经被列入到征信系统中的黑名单中去的人群。“黑户”可能是因为逾期未还贷款、信用卡套现或者从事其他非法活动等原因造成的。一旦成了“黑户”，那么你就会很难在正规银行或者其他金融机构那里获得贷款了。因此，“黑户”们就不得不寻找其他的途径来解决自己的资金问题，在这些途径当中有很多都是不正规的，比如有的机构会说可以不用查你的信用报告就可以放款给你，有的则可以在晚上就能拿到钱……这些都属于“黑户”们所钟爱的选择。
所谓的“借款口子”到底是什么样的呢？大部分都是民间借贷或者是网络借贷平台，在灰色地带运营。因为它们没有接入央行征信系统，所以可以声称自己不会查看个人信用报告，并且能够做到秒批放款。但是它们所依靠的风险控制模型和正规金融机构不同，更多的是依据借款人其他的个人信息来进行判断——比如电话号码使用时间长短、社交网络上的朋友数量以及消费习惯等等。不过要注意的是，这样的平台通常利息很高并且还有许多隐形收费项目，稍有不慎就会掉入“套路贷”的圈套中去。
按照法律规定，这些不正规的借贷平台并没有得到认可。尽管《民间借贷规定》对于民间借贷利率设定了上限，但是很多平台用各种方式逃避监管，使实际利率远远高于法定标准。如果出现纠纷的话，借款人的利益很难得到保护。所以我们在选择贷款途径的时候要小心谨慎，最好能挑选出合法合规的机构来使用。
从监管的角度来看，近几年来我国对互联网金融的监管力度越来越大。银保监会、中国人民银行等相关部门相继颁布了多项规章制度来整顿网络借贷市场，并且保障借款人的权益不受侵害。这些措施对于打击高利贷和暴力催债现象产生了积极的效果。但是也存在一些问题，在网贷市场复杂的背景下，监管部门仍然面临着很多困难。一些不良商家钻空子进行非法经营的行为依然存在。所以我们在贷款的时候不仅要考虑平台是否合法合规，还要注意整个行业的发展趋势，防止自己成为不法分子的工具。
从道德的角度看，借贷就是一种契约行为，应该遵循诚实信用的原则。但是很多“黑户”因为之前有不良记录而被传统的金融机构所抛弃。所以在这种情况下，“黑户”只好通过非法途径借钱来解决燃眉之急，虽然暂时缓解了资金短缺的问题，但是也给自己的信誉造成了更大的损失，并且还会受到暴力追债者的骚扰，甚至会影响到家人的正常生活。所以我们在选择借款渠道的时候不能只顾眼前的利益不顾长远的社会影响。
谈到风险的话就无处不在了。首先是利率的风险，这类非正规平台的利率一般都比较高，并且还有“利滚利”的情况发生，在不能及时还本付息的情况下，利息就会越来越大，最后导致债务无法清偿。其次是信息的风险，该类平台在审核借款人的资料的时候往往会要求提供很多个人信息，比如身份证号、银行卡号以及电话号码等等，在这些信息泄露出去之后很容易会被不法分子所利用从而给自己造成更大的损失。再次就是催收的风险，在催收的过程中有些平台会使用暴力或者恐吓的方式来迫使借款人还款，在这种情况下会给借款人及其家属带来很大的心理负担。
从心理上讲，“黑户”本身就会给借款人造成很大的心理负担。“黑户”既会由于之前的不良记录而感到自卑和焦虑，又会急于获得资金以应对当前的问题。这两种对立的情绪使他们容易受到那些号称可以快速批准贷款、不需要查看征信报告的网贷平台的诱惑。但是实际上这些平台正是利用了借款人的心理弱点，在借款人不知情的情况下把他们带入了一个更加不利的局面中去。所以我们在处理借贷问题的时候要保持理智的态度，并且要对各种信息进行合理的判断，不能让自己的情绪影响到决策过程之中。
知识图谱上有一个完整的借贷知识体系对于我们做正确的借贷决定很重要，它涉及到对征信系统的工作原理的认识、各种借贷产品特性、利息计算方法以及法律规定的理解等等。有了这样的知识之后，在遇到不同的借贷途径的时候就可以作出合理的判断了。例如我们可以查看征信报告来知道自己的信用情况；可以对比各个平台上的利率和服务费找出性价比最高的借款方案；也可以通过学习相关法律法规来维护自身的权益。
动态评分和风控原理是非正规借贷平台的主要优势之一，它利用大数据和人工智能技术来对借款人的信用状况做实时评价，并不只依靠传统意义上的征信资料来进行评判，还会考虑借款人的各种行为信息、社会关系以及消费习惯等因素，在此基础上做出是否放贷及给多少金额这样的决策。但是由于该类平台所使用的评分系统大多属于黑盒模式，所以借款人很难知道自己的分数是怎么来的，这也给一些不良分子留下了可乘之机。
从实际操作的角度看，“黑户”要想通过正规途径申请到贷款是非常困难的。但是我们可以寻找其他的方法来解决问题。例如，可以向自己的亲人或者朋友求助，在私人借贷的情况下解决资金的问题。尽管这种方法也存在一定的风险，但是比使用非法手段要好很多。此外还可以选择一些小额信贷的产品，比如说互联网银行推出的“微粒贷”、“借呗”等等，在这些产品中虽然也有较高的审核标准，但是相比于传统的金融机构而言它的门槛更低一些。还有就是一些P2P平台，在过去几年里受到了严格的监管之后依然有部分符合要求的平台继续运作着，也可以作为备用的选择之一。
再举两个例子来说明一下。第一个就是小李的情况，在之前有信用卡逾期记录之后就成了“黑户”，现在家里发生了紧急情况需要借钱救急，于是听朋友介绍了一个可以在晚上放款的平台，并且抱着试一试的态度去申请了。但是这个平台的利息非常高并且还要收取各种各样的服务费和保证金，在意识到自己上当受骗之后已经被卷入到“套路贷”的泥潭里无法自拔了。第二个是小王的情况，“黑户”的身份并没有使他走投无路，在正规的P2P平台上成功贷款后虽然审批时间稍长一些但是利率合理而且没有任何其他附加费用也没有泄露个人隐私。
再来几个问题的答案。问：黑户能不能在晚上也申请到贷款呢？答：理论上是可行的，但是这样的平台风险很大，不推荐使用。问：这些平台是怎么审核贷款的？答：一般会用到大数据、人工智能等技术手段对借款人信息进行综合评价。问：万一上当受骗了该怎么办？答：要保存好相关的证据，并且要及时报警或者走法律程序来保护自己利益不受侵害。
最后再谈一下合规科普的意义，在这个信息大爆炸的时代里，我们每天都接触到来自各个方面的贷款信息。没有一定的金融常识的话就会被一些虚假的信息所蒙蔽。所以加强合规科普、提升人们的金融素质是非常重要的。只有每个人都树立起正确的借贷观以及风险意识之后才能够防止自己掉入陷阱之中。
所以，“黑户可以借到什么款”的问题背后存在着很多法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等等复杂的因素，在进行借贷的时候我们要全面地去考量这些问题，并且作出正确的判断。要知道天上不可能掉馅饼，所有的承诺没有征信也可以放贷、不需要审核就可以获得低利率贷款的说法都是虚假的，在借贷的过程中我们要始终保持警觉的心态来维护自身的权益不受侵害。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告词进行界定，“不看征信、秒批、低息、无抵押”的贷款宣传语大部分都存在问题，在使用的时候要小心。第二种情况是在借款的过程中遇到需要交纳所谓的“服务费”、“保证金”，或者索取大量的个人隐私信息时应该立刻终止交易以免上当受骗。第三种情况是非正规的放贷机构利息会远远高于法律规定允许的最大限度，并且还存在着暴力催债的风险，一旦被卷入其中就会遭受巨大的财产损失以及法律上的麻烦，所以不要轻易相信。
