提起“黑户”三个字的时候，人们的心都会沉下去一些，好像一下子掉进了一个冰冷的世界里。“黑户”的故事要比我们想象中要复杂的多，在信用社会里，“黑户”遇到“450芝麻分”的时候就犹如走进了一片迷雾之中，每前进一步都有可能会触碰到陷阱。今天我们不谈那些玄而又玄的操作手法，而是把事情说清楚、道明白地告诉各位读者朋友应该怎么走这条道路以及哪些地方是不能去的。
首先讲一下法律这条高压线，不能触碰。所谓的“黑户也可以贷款”的广告属于违法行为，在我国《网络安全法》以及《征信业管理条例》中都明确规定了任何单位和个人不得非法获取、使用或者泄露个人信息。而且按照《商业银行法》的规定，银行在发放贷款的时候要对借款人进行风险评估，并不能只看征信情况来决定是否放贷。因此凡是打着“不用查征信”、“马上给黑户放款”等幌子的企业都是违法经营的行为，一经发现就会受到相应的处罚甚至会被吊销营业执照。去年就有这样一个现金贷公司的案例，在没有经过正规审批的情况下向一个无信用记录的人发放了贷款，并且因此受到了数十万元人民币的罚款并且其法定代表人也被列入了失信人员名单之中。
再往深了看，监管部门早已把大网张开近几年来，银保监会和中国人民银行已经采取了一系列措施来整顿“现金贷”、“助贷”以及“套路贷”的行为，并且也对一些隐形担保进行了清理。这些举措使得很多非法的行为无处可藏。尤其是对于芝麻分这样的第三方信用评价来说，在监管层的要求下不能只依靠一个数据来源来进行判断，而是要根据多种因素做出决定。因此不能寄希望于芝麻分达到450就可以撬开银行的大门了，在正规机构看来这个分数甚至都不值一提。
道德这杆秤也很重。想想看，“黑户”就意味着之前有过不良信用记录，比如拖欠账单、提供虚假信息或者实施诈骗等行为。“现在又出现了一个平台，说没关系，我们可以帮你解决。”这样的说法代表了什么意思呢？是对规则的一种蔑视和对受害者第二次伤害的行为吗？而且这样的心态很容易让事情变得更糟。就如古人所说，“破窗效应”，一旦开始就会越陷越深。这些号称可以修复信用的人其实就是在利用人们的这种心理来把人们带入他们的圈套中去。
说到风险黑户就是指在央行征信系统中有严重的不良记录或者是根本没有被纳入系统的用户（即只用现金而不办理银行卡的人）。芝麻分450则是指在蚂蚁金服的评分标准之下处于中等偏低的位置，也就是说你在这方面的履约能力和信用历史都存在问题。两者结合在一起的话，就相当于你在正规金融机构面前成了一个“非人”。此时如果还有所侥幸之心想要冒险的话，那么风险就会很大。
第一个风险就是法律上的风险。当你向别人借钱的时候，合同上可能会有很多不合理的条款甚至是无效的条款，在出现纠纷的情况下你就没有了任何法律武器。去年就有一个这样的例子，“黑户”在不知情的情况下被一家不明身份的公司骗去五千块钱，并且还有各种各样的违约条款。后来这家公司销声匿迹了，“黑户”只好把这件事告上了法庭，但是法官看了合同之后发现上面有多处违反法律法规的地方，只判令对方偿还一部分欠款，并且中间的部分利息和罚金也基本上无法追回了。你觉得这样是不是很不公平呢？
第二类的风险就是信用风险。如果你借款不还的话，正规的银行会通过法律途径追讨欠款，但是那些所谓的“口子贷”就没有这么多了。他们会用暴力手段进行催收，打电话给你和你的亲朋好友，并且还会到家里来恐吓你。最恶劣的情况是，有的平台会让你提供更多的个人信息，或者让你安装其他的贷款软件来进行“以贷养贷”，最后你就成了一个被控制的“信用奴隶”。这样的事情，在新闻中已经很少出现了吧？
第三种就是心理上的风险了。一旦被人贴上“黑户”的标签之后，人就会产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，在此情况下又遇到了一些“雪中送炭”的诱惑的话，就容易做出错误的选择了。就好比走在漆黑的小路上的人忽然看到了前面有一盏灯亮着一样，并不是因为这盏灯是鬼火才去扑上去的，而是出于一种本能反应。所以这些不好的网站正是利用了人们内心的脆弱之处来吸引他们的注意。
那么，知识图谱那么对于这样的情况我们应该怎样去认识呢？从数据的角度来看，“黑户”以及芝麻信用分数较低的人群主要存在以下几点特征：收入不稳定、工作变动频繁、没有固定财产、有多次贷款记录且负债率高。在传统的风控模型中这些都是高危信号的存在。而所谓的“口子”之所以能够向这样的人群发放贷款，并不是因为它们使用了不一样的方法。可能是通过提高利率和手续费来抵消可能产生的坏账损失；也有可能缩短了借款期限从而降低了资金占用的成本；甚至直接不做任何审查就用一种随机选择的方式挑选出一部分可以还款的人来进行放贷。
动态评分和风控原理正规金融机构以及各种“口子”之间存在着很大的差别，在此不做赘述。正规金融机构一般会用到比较复杂的数据分析方法来对用户的信用情况进行判断，并且还会考虑用户的信息、设备情况、社会关系和个人习惯等因素；而一些“口子”则没有一个完整的数据分析系统，只能依靠一些简单的方法来进行判断，例如用户使用手机的时间长短、是否进行了实名认证、芝麻信用分数处于什么范围等等。这样的风控方式虽然降低了准入门槛，但是却把风险转移给了借款者自己。
举个案例小李是一名刚刚毕业的年轻人，在办理了几张信用卡之后出现了逾期的情况，并因此被列入了黑名单之中。他的芝麻信用分为450分左右。由于找不到工作又急需用钱来缴纳房租，所以他在网络上看到了一则广告：黑户也可以借款、放款速度快、利率低。出于好奇的心理，他就按照上面的要求填写了申请表并下载了一个App进行操作。不出所料地，在两天后他就收到了“审核通过”的消息，并且可以获得三千元人民币的贷款分成十二个月分期偿还的方式来进行支付。小李看到这个利率并不算太高于是便点击了同意按钮继续下一步的操作。但是没有想到的是，在第一笔还款日期到来的时候发现自己并没有拿到工资而资金紧张只好打算稍微延迟一下时间。这时App上立刻弹出了逾期将会产生高额罚金并且会降低自己的信用分数的通知信息让小李感到十分害怕于是向朋友们借来了足够的钱去偿还欠款。但是仅仅过了两个多月之后他又一次陷入了相同的困境当中，在这一次中该平台直接把小李列入了黑名单并且不断地给他的家中打电话催债。直到此时小李才明白自己已经掉入了一个陷阱里并且越陷越深。
该事例说明了实操方案对于“黑户”以及芝麻信用分较低的情况而言，在没有把握的情况下最好还是不要贸然借款了。首先要弄清楚自己为什么会被列入“黑户”，是因为哪一笔欠款出现了问题？又是哪一个环节出现了失误？找出原因之后再对症下药。其次可以试着跟债权人进行协商，看看能否达成一个还款协议或者是延期支付一部分利息等方案。尽管这条路比较难走，但是比起让情况继续恶化来说还是要好的一些。最后就是积极改善自身的信用状况了。芝麻信用分并不是固定不变的，在经常使用支付宝的各种信用服务并且按时还款的同时保持良好的消费习惯的话，分数是可以逐渐提高的。这个过程大概需要几个月到一年的时间不等，但是这也是最为可靠的方法。
有人可能会问，难道没有可以用来给黑户使用的“口子”了吗？但是也存在一些网络借贷平台或者是小规模的民间借贷机构会向“黑户”发放贷款的情况。但是前提条件是你要接受非常苛刻的要求。例如很高的利息率远远超过法律规定可以被保护的最大限度；要提供抵押品或者找到一个有能力的人作为保证人；还要签署一份含糊不清的合同，在其中可能会藏着很多陷阱。即便如此你也只能获得几百元到几千元之间的借款额度，并不能从根本上解决问题。因为一旦你还清了这笔钱之后又该怎么办呢？你的信用问题依然没有得到改善，“黑户”的状态依旧不会改变。
那么有没有比较合法合规的选择呢？近年来，一些助贷平台以及金融科技公司也开始向没有信用记录或者是存在轻微信用问题的人群提供服务了。它们一般会和银行合作或者用大数据风控技术去判断借款人的还款能力。但是要注意，“信用瑕疵”跟“黑户”是有区别的。“信用瑕疵”的人如果只是一些小额度的逾期记录，并且没有正式的工作单位，而且收入稳定的话，仍然可以申请到这样的产品；而如果是真正意义上的“黑户”，即有多次严重的恶意拖欠贷款的行为的话，则很难得到他们的帮助了。
再强调一下心理层面对于“黑户”以及芝麻信用分数较低的情况之下的人们很容易出现两种截然相反的情绪：一是破罐子破摔的心态，即认为自己的信用已经被破坏了之后就不再去管它了；二是过度焦虑的心理状态，在此期间人们总是害怕会被催收、被人瞧不起。这两种心态都不利于问题的解决。应该采取的态度是接受现状而不至于失去信心；积极寻找解决问题的方法但是不能盲目的去做事。要知道信用就是人的面子一样，即使能够恢复也需要一个很长的过程并且非常痛苦。因此，在一开始就应当重视起来，并且不可以让其蒙尘。
最后，关于知识更新金融科技发展迅速，征信系统、风控模型也随之更新换代。今天有效的方法到了明天就会失效。因此要保持学习的心态去接触新的事物，并且要多看一些正规的财经新闻来把握住政策的变化以及行业的走向，在面对各种各样的金融创新的时候要提高警惕，对于那些号称可以做到百分之百成功的贷款产品一定要小心为上。
所以关于“黑户450芝麻分可以申请什么贷款”的问题，并没有那么简单的一个答案是“可以”或者“不可以”。它所涉及的是法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等等很多方面的问题，在每一个方面里面都存在自己的一套逻辑和规则。作为一个普通的消费者来说，最重要的事情并不是去寻找那些灰色地带上的捷径，而是在了解清楚了各种各样的规则之后再去遵守它们，在遵守的基础上再根据实际情况找到适合自己的解决方法。这条道路可能会很漫长而且充满坎坷，但是只要一步一个脚印地走下去的话，总有一天能够摆脱困境、重塑信誉并迎来更加美好的明天。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、不用查负债、黑户也能快速放款”的旗号来宣传的贷款信息都是不符合规定的广告内容，大家不要轻易相信。
2. 如果遇到要你输入银行卡密码、短信验证码或者进行人脸识别等涉及个人隐私的操作，或者是以各种理由让你先转钱的情况（比如手续费、保证金、解冻费等等），那么就可以确定这是诈骗行为了，请立刻停止一切操作，并向警方报案。
3. 借贷存在一定的风险，在做出决定之前要慎重考虑，一定要从有资质的金融机构那里获得贷款，并且要认真地去读取合同的内容，弄清楚其中有关利息、费用以及还款的方式等等重要的内容。
4、保护好自己的个人信息，不要随便点击陌生网址或者安装来历不明的应用程序，并且不能轻易地把重要的私人资料填到网上去。
