说到征信有逾期的问题，很多人都会感到很焦虑不安，觉得这是个无法逾越的大难题。但是实际上，并没有想象中那么可怕。征信逾期并不是洪水猛兽，也不是小打小闹的事情。它会对你的贷款申请、信用卡办理以及找工作的过程造成影响。但是总有一些急需用钱的朋友，在征信上有几笔逾期记录的情况下也会着急借钱，于是就四处打听有没有可以快速放款并且通过率高的软件。其中有很多是坑人的东西，今天我们就要把它们拆穿讲透彻——征信有逾期到底是怎么一回事？号称可以迅速放款、通过率高的软件又是怎么回事？是馅饼还是陷阱呢？
先从法律把问题理清楚一些。我国《征信业管理条例》中规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息时要获得信息主体的同意。这就意味着任何单位和个人都不得未经信息主体同意而擅自查询其个人信用报告。因此凡是要求你提供身份证正反面照片、银行卡号、手机验证码等个人信息，并且还要下载一个不明来源的应用程序来授权读取通讯录、相册权限的，基本上都可以判定为违法行为。另外根据《广告法》，广告内容不得含有虚假成分或引起消费者误解的内容。所以那些号称可以不用查征信就可以办理贷款、不需要审核就能通过审批的广告，在很大程度上已经触犯了法律法规。如果出现纠纷的时候，这些平台往往会利用消费者的法律知识匮乏以及合同条款不够明晰的特点来占取优势地位。
再看看监管从层面上看，国家金融监督管理总局（即原来的银保监会）、中国人民银行对于网络借贷、消费金融等持牌机构有着很严苛的监管规定，比如资金来源、利率上限、催收标准、信息公示等方面都做了明确规定。很多披着“贷款”外衣的应用程序，并没有得到相关的金融许可证，因此属于非法放贷行为。它们游走在法律边缘之上，操作十分混乱无序，利息可能会远远超出法律规定最高限额（目前我国民间借贷年化利率司法保护上限为借款发生时一年期贷款市场报价利率LPR四倍），并且催收方式也非常恶劣，有的甚至是暴力催收。监管部门一直都在大力整治这样的非法平台，但是由于这些非法平台经常更换名字来逃避监管，在换了一个新的包装之后又重新出现。
咱们聊到道德从这个角度来看，一些打着“急人所急”的旗号来行骗的平台本身就已经是不道德的行为了。它们把借款人当成韭菜收割智商税，并且还会诱使借款人掉入更大的债务陷阱中去。一个有责任感的金融机构应当先考察借款人的实际还款能力，而不能只为了提高通过率、获取高额利润而不顾借款人的长远利益。如此急功近利、没有原则的做法不但侵害了借款人的合法权益，还破坏了金融市场秩序以及公信力。
那么我们就要讲到风险征信上有逾期记录的话，就表示你在过去的行为中存在不好的信用记录。这就给贷款机构的风险评估增加了难度。正规的金融机构在审核贷款申请的时候会考虑很多因素来判断风险大小，比如逾期次数、逾期金额、逾期时间长短、是否已经全部偿还了欠款、目前负债情况如何、收入有多少、资产值多少等等。逾期次数多且严重的借款人通过审批的可能性也就小得多。而那些宣称可以不管有多少次逾期都可以放款的软件多半是骗子或者是利率很高并且涉嫌违法的平台，也有可能是诈骗团伙。使用这样的软件可能会遇到的问题有：高额利息和各种费用让你背上沉重的债务负担；个人信息泄露给其他人用作非法目的；受到暴力或者“软暴力”的追债骚扰，严重影响生活质量；甚至根本没拿到钱就被骗走了钱财或者重要的个人信息。
从心理从层面上看，在急需资金周转的时候人最容易变得敏感、慌张，对于那些打着“放款迅速”、“通过率高”旗号的广告也会产生一种“就这个了吧”，“这次一定能成功”的侥幸心理。而这些正好被一些不法分子所利用，他们制造出一种自己非常了解情况、可以帮你解决问题的感觉来麻痹你，使你不慎掉入他们的圈套中去。因此，在这个时候越是要冷静下来思考问题，增加一份理智就会减少一份损失。
说到知识图谱即人们常说的知识系统。对于征信以及贷款方面的问题又掌握了多少呢？征信报告中哪些内容最为重要？逾期记录能保存多久？各种类型的逾期所产生的后果是否一致？什么是等额本息、等额本金？什么是年化利率（APR），什么是砍头息、隐性收费等等都属于基础知识范畴之内。如果对此有所耳闻的话，在面对一些天花乱坠的话语时就会容易上当受骗了。建立起一个系统的知识结构，并且熟悉一些最基本的金融知识和法律条款才是自我保护的第一步。例如正规的金融机构是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的，凡是要求借款人预先缴纳所谓的“手续费”、“保证金”或者“解冻费”的行为均属非法行为。
更进一步地知道动态评分和风控原理现在的信贷审核大多依靠大数据以及算法来进行判断，在此过程中，平台会搜集到你的各种信息，包括但不限于申请时的信息、行为数据、社交关系等，并用模型对这些信息进行整合打分。即便你是信用记录上有逾期情况的人群之一，但是只要你收入稳定、资产优良且最近没有出现其他的可疑状况的话，仍然有可能拿到贷款。而一些不正规的应用程序所声称的“动态评分”，其实就是一个噱头而已——它或许根本不会去做任何实质性上的风险管理工作，只是看你愿不愿意为自己的智商买单；或者是另一种方式——即把门槛设得非常高以至于你永远都无法通过它的审查过程来达到目的；又或者是另外一种——那就是故意给你制造困难以促使你不断地付费购买服务。
那么在实际操作中又该如何去做呢？问答时间问：征信上有逾期记录就会完全不能贷款了吗？答：并不是这样。轻微的、偶尔发生的并且已经结清的逾期，在你当前收入稳定、负债不高等情况下，仍然有可能被一些对逾期较为宽容的机构或者产品所接受。问：小贷公司或者网贷平台是不是比银行更容易放款呢？答：有的小贷公司、网贷平台对于逾期的要求比较低，但是相应的也会有较高的利率以及较低的授信额度，并且存在较大的风险，需要谨慎选择。问：有没有什么软件可以用来查询是否会被拒贷呢？答：严格意义上讲，并不存在专门为逾期用户设计的服务软件。正规金融机构一般会在法律法规和风控的基础上对你的情况进行综合考量后做出决定。你可以寻找一些审批流程比较灵活、产品种类多样的正规机构来申请贷款，而不要去使用那些打着擦边球旗号的应用程序。
小王由于以前创业失败导致信用卡出现多次逾期的情况，并且已经全部结清了，在征信系统中留下不良记录。最近家中急需用钱，看到了一款APP的广告称可以解决征信问题并贷款，于是便下载下来填写了相关信息并获得了工作人员的电话号码，被告知自己的申请基本符合要求但是需要缴纳几百元作为保证金才可以放款。考虑到家里有急事的小王犹豫不决，最后还是按照指示转账了相应的金额去办理手续，但是并没有收到预期中的款项，也无法联系到该公司的人员了。这就是典型的诈骗行为。
另外小李因为征信上有逾期记录，所以他在几家正规的线上消费金融公司进行了申请，有的被拒绝了，有的给到了较小的额度但是利率很高。经过一番比较之后，他选择了其中一家公司的产品，在这家公司的利率、费用以及还款方式都比较符合他的需求，并且该公司还保证他会按时还款来改善自己的信用状况。
因此你所要找的是一个叫做“神器”的应用程序，并不是了解自身情况，掌握基本知识，识别风险信号，选择正规渠道如果你真的存在逾期的情况的话，那么首先要确定一下逾期有没有已经全部还清了，如果没有的话就要尽快把逾期补上。之后要继续保持良好的还款记录，并且不能再出现新的逾期现象了。另外还可以积极改善自己的经济状况以及增加一些可以作为抵押品的东西来提高自己获得贷款的可能性以及拿到更好的利率的机会。
如果真的需要借钱的话，可以参考一下下面的方法实操方案第一种方式是向家人或者朋友寻求帮助，在这种情况下虽然会感到羞愧但是利息和压力都比较小；第二种方法就是去正规的银行或者是有执照的消费金融公司那里询问一下是否能获得贷款以及为什么会被拒绝的原因，并且还可以了解一下有没有什么办法可以改善现状；第三种选择就是申请一些正规的小额贷款产品虽然金额不大但是也能解决燃眉之急；第四种方案则是找一份合适的工作或者开拓其他的收入渠道从根本上解决问题；最后一点要提醒大家的是千万不要在生病的时候随便求医问药也不要轻信那些号称百分之百通过、不需要查看信用报告的说法。
最后就是征信修复的问题了，在市场上有很多声称自己可以进行征信修复的服务机构或者个人，他们许诺可以帮助你消除逾期记录。但是重点强调个人征信记录由中国人民银行征信中心负责管理，并且任何人和组织都不能擅自删除、修改。合法的征信修复就是指当你觉得自己的征信报告中有一些不准确的信息时，你可以向征信机构或者信息提供方提出异议申请。如果这些信息真的有误的话，在经过核查之后就会被纠正过来。但是逾期产生的不良记录已经被上传到系统里去了，任何声称能够帮你消除这些记录的服务都是骗局！它们可能会用你的个人信息来做其他的事项，或者在收取了大量的费用之后就销声匿迹了。
所以征信有逾期的话，确实会对贷款造成影响，但是并不等于世界末日。保持诚实守信的态度、熟悉相关法律法规以及做出合理的决定，并且积极改正错误才是正确的做法。那些号称可以快速放款并且通过率高的软件大多数都属于披着羊皮的狼——或者是高利贷或者是诈骗行为。我们要睁大眼睛保护好自己的钱包，在遇到紧急情况的时候不能因为一时的需求而陷入长久的危害之中。
重要提示：第一种情况是没有任何关于征信或者负债的信息就可以获得贷款，并且不需要任何前期费用就可以马上拿到钱的贷款广告，在此情况下一定要拒绝并且远离它；第二种情况就是有人或者组织声称可以帮你把征信上的污点去掉，并且会收取一定的费用来进行操作，在遇到这种情况的时候要立刻停止并报警；第三种情况就是在选择贷款产品的时候一定要从正规途径上查询该平台是否具有合法经营资格以及是否属于持牌金融机构或者是经过批准的网络借贷信息中介公司；第四种情况是在签订合同时要注意合同中所涉及的各项费用及利率问题，保证年化利率不超过国家规定的上限值；第五种情况就是在使用各种各样的APP或者点击来历不明的链接之前都要先做好风险评估工作。
