征信就是每个人经济身份的证明文件，好坏都会影响到能否顺利地去申请贷款或者办理信用卡，并且还会对租房子和找工作的过程造成一定的影响。如果征信不好或者是“黑户”那么就会给人们的生活带来很多不便。于是有人就想到了可以通过一些网贷来解决燃眉之急。今天我们主要从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理层面等多方面来进行一个详细的讲解，并给出合法合规的操作方案。
那么什么是征信呢？征信可以理解为专业的、独立的第三方机构给个人或者企业创建一个信用档案，在法律允许的情况下收集、整理、保存和加工个人或者企业有关的信用信息，并且向外界提供信用报告、信用评价以及与之相关的咨询服务来帮助人们判定和控制信用风险、进行信用管理的一系列行为。在中国境内，这样的第三方机构就是中国人民银行征信中心。
那么征信不好或者成了“黑户”又会怎么样呢？征信不好的人一般会有以下几种情况：逾期还款记录、欠税记录、民事判决记录等。而所谓的“黑户”就是指由于信用问题被银行或者其他金融机构列入黑名单的人，也就是不能通过正规途径申请到贷款或者办理信用卡的人。“黑户”的出现说明你的信用状况很差了，要想改善就必须付出很大的努力。
那么所谓的可以贷款的网贷又有哪些呢？这类平台通常以“不用查征信、放款迅速、授信额度大”为噱头，吸引那些急需资金却又因征信记录不佳而被拒的人群。但是我们要清楚的是，大部分这样的平台都是不符合规定的甚至违法的，在没有资质的情况下号称可以给信用不良者贷款的原因只有一个——就是抓住了这部分人急于求成的心理以及对信息缺乏了解的情况下的疏忽大意，并且利用信息不对称和监管盲区牟取暴利。
按照法律规定，一些打着“黑户也可以贷款”旗号的网络借贷平台存在严重的违法违规行为。第一种情况就是按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》，借款双方所约定的利率如果超过了年利率36%，那么超出部分就属于无效部分。但是这些平台收取的利息和费用远远高于此标准，并且有的甚至达到了几百个百分点之多，这是违法的行为。第二种情形就是在发放贷款之前并没有对借款人进行严格的实名认证以及信用评价工作，违反了《反洗钱法》、《征信业管理条例》等相关法律法规的规定。最恶劣的情况则是有些平台会使用暴力追债的方式来进行催收活动，这就已经触及到了《刑法》了。
按照监管部门的要求来算的话，我国对于P2P行业的监管非常严格，在2016年的时候银监会就出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》来约束P2P平台的行为，并且在2018年之后又下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，加大了对“现金贷”的管控力度。该文件中提到P2P平台要完成严格的实名制认证以及信用评价工作，并且不能采取暴力催收的方式，也不能私自搜集或者泄露用户的个人资料。因此，“黑户也可以贷款”的P2P平台就是没有受到任何监管的存在。
就道德而言，这样的做法是极其不道德的，在人们急需资金的时候设下种种圈套，使借款人掉入高利贷中去。它不但侵害了借款人的权益，还破坏了金融市场的正常运行、社会公正平等的原则。因此我们要坚决反对这样不正当的行为，并且要保护好自己应有的权利。
就风险而言，“黑户也可以贷款”的网贷存在很大的风险。第一种情况就是这类平台的利息很高，在借了之后就会背负起沉重的债务压力，并且还会陷入“以贷养贷”的恶性循环中去；第二种情况是没有完善的风控机制，个人信息很容易被泄露出来或者用作不正当的目的；第三种情况就是催收手段十分恶劣，有的甚至是采用暴力催收的方式来进行催债工作，给借款人带来了严重的身体伤害以及财产损失；第四种情况就是在出现问题的时候（如跑路、倒闭），借款人的合法权益得不到保护。
从心理学的角度看，征信不良或者被列为“黑名单”的人也会受到很大的心理打击，有的会产生自卑感、焦虑情绪甚至是抑郁症，并且还会出现自杀的想法。一些打着可以贷款旗号的网络借贷平台为了吸引客户，在没有资质的情况下做出虚假宣传来诱使人们去借款。当借款人陷入债务危机的时候，他们所承受的心理压力就会更大一些，有的还会走上犯罪的道路。
那么，“黑户也可以贷款”的网贷平台又是如何存在的呢？其中就存在很多复杂的工作机制，在此之前，它们通常会利用信息上的优势使借款人不知道实际的利率以及各种费用是多少；然后用一些技术手段来冒充风险控制，但是实际上这些风险控制模型并不准确也不可靠；再者就是利用监管上的漏洞来规避监管；最后则是通过借款人的急切心理来进行引诱。
从知识图谱的角度看，征信体系包括信息收集、整理、储存、加工和应用等过程，“黑户也可以贷款”的网络借贷平台一般不经过正规的征信系统而是创建了自己的“黑名单”。该平台所用的数据大多来自非法途径，例如从非法渠道获得的信息，并以此来实施所谓的风险控制，但是这些数据都是无效且不可信的。
按照动态评分来算的话，正规金融机构做贷款的时候用的是动态评分模型来评判借款人是否有还款能力以及风险大小，并且还会考虑到借款人的过往信用记录、收入水平、负债程度等因素。但是有些P2P网络借贷平台没有使用动态评分模型或者根本不使用任何评分模型，只凭对借款人的基本信息做出判断，这样的判断是非常不准确的。
按照风控的基本原则来分析的话，信贷风控的主要内容就是风险定价，在此基础之上对借款人进行信用评估，并以此为基础来决定贷款利率以及贷款额度。但是有些网贷平台为了吸引更多的用户而降低门槛、放松审核条件，“黑户也可以贷款”，这样的平台缺少科学的风险控制理论依据，只是一味地提高利率以弥补可能存在的风险损失。这样做的结果是对用户的权益造成侵害的同时也破坏了金融市场的正常运行。
那么对于征信差或者已经被列入黑名单的人而言，又该如何是好呢？第一点就是不能慌张，在征信不良的情况下也不代表一生都无法贷款了。第二步就是要知道自己目前的信用情况如何，可以通过中国人民银行征信中心官网查询个人信用报告来得知。第三步就是要想办法改善自己的信用状况，比如按时还清债务、降低负债水平等都可以起到一定的作用。第四步就是在有需求的时候一定要找正规机构办理相关业务，千万不要相信所谓的“黑户也可以贷款”的说法。
案例分析：由于小王之前有信用卡逾期未还的情况，所以他的征信记录很差，因此被很多家银行拒绝了。后来他在网上看到一则关于可以给“黑户”放款的网贷广告，并且抱着试一试的态度去申请了贷款。但是最后不但没有拿到钱，而且还支付了大量的利息以及各种费用，并且还要面对暴力催债的风险。
问答：
问：征信不好就会贷不到款吗？
答：不一定。征信不好，确实会加大贷款的难度，但是并不能因此就无法拿到贷款了。只要我们积极改善自己的信用状况，仍然有可能重新获得贷款的机会。
问：所谓的可以给“黑户”贷款的网络借贷平台是否真的存在呢？
答：大部分都属于违规甚至违法的行为，在信息不对称以及监管缺位的情况下牟取暴利，一旦借款人的资金链出现问题就很难摆脱了。
问：如何修复信用？
答：可以采取按时还款、降低债务、维持良好信用记录等措施来改善自己的信用状况，并且要注意保护个人隐私不被泄露。
征信就是我们每个人的一笔重要资产，要好好的保管它。不能因为一时的经济困难就去使用不合法的网络贷款机构。天上不可能掉馅饼，要想摆脱困境就必须脚踏实地地去做事。希望本文能够对大家有所帮助，在此呼吁大家一起营造一个良好的信用环境、创建一个美好的社会。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒批、黑户也可以贷款”的网贷广告基本上都是违规甚至是违法的，请大家注意防范。
防骗提示：对于一些低门槛、高额度、低利息的网络贷款宣传要保持警惕的态度，不能随便泄露自己的个人资料以及银行账户的信息，否则就会被诈骗分子利用。
风险提示：征信不良会加大贷款难度，但是不能因此而使用非法放贷机构。应该去正规银行办理业务，防止掉入高利率陷阱中。
