征信出现逾期、被列为黑名单的人群想要申请贷款的话，这样的情况应该很多人都遇到过或者是正处在这样的境况中。征信逾期就相当于背上了一块大石头，在心里压得人透不过气来。特别是由于各种各样的原因被列入了“黑户”人群中的朋友，更是觉得无处可去。今天我们就一起来探讨一下这个问题，并且希望能够给需要帮助的人们带来一些启示与思考。
那么什么是“黑户”呢？“黑户”一般是指由于存在不良信用记录而被列入银行或者其他金融机构拒绝服务名单上的个人。“黑户”的产生主要是由于逾期还款或者欠款未还等原因造成的个人信用评分严重下滑所导致的结果，因此很难得到贷款、信用卡等金融产品的服务。按照法律规定，征信信息由中国人民银行征信中心负责保管，并且不允许任何人擅自修改或者删除。所以如果你的征信报告中出现逾期记录的话，要完全消除掉也是比较困难的。
那么什么是“黑户”，它又是如何产生的呢？其实这是由金融机构的风险控制机制所决定的，在审核贷款的时候会根据征信报告来判断借款人的信用状况好坏，逾期次数多就表示借款人还款意愿低或者还款能力弱，所以很容易被拒贷。就好比开车一样，如果经常违章的话，驾驶证就会被扣分直至吊销；征信逾期也是一样的道理，“信用驾照”因违规而受到影响。
就监管而言，中国金融监管部门对于P2P行业的监管非常严格，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关法律法规规定了P2P平台不能给“黑名单”等高风险群体发放贷款的原因就是由于该类人群违约概率大，在大批量放贷之后容易造成系统性的金融风险。因此打着不看征信、只针对“黑名单”的旗号来发放贷款的公司很可能是触犯了法律或者在玩文字游戏。
从道义的角度看，征信逾期就是一种不诚信的行为，在社会运转的基础之上，一个人连最基本的还款承诺都不能履行的话，在社会交往中就会失去别人的信任。专门为“黑户”放贷的公司，在短时间内可以解决借款人的燃眉之急，但是从长远的角度看却是纵容了不守信用的行为。这就如同给一个嗜酒之人提供更多酒一样，表面上看来解决了他当前的需求问题，实际上却助长了他的不良习惯。
风险方面，除了高额利息之外，“黑户”借款人还要面对暴力催收、个人隐私被泄露的风险。一些不法机构为了获取高额利润，在放贷时把利率设定得很夸张，并且超过了国家规定的最高限额。如果借款人不能及时归还欠款的话就会出现利息不断累积的情况。更为严重的是，有的公司会用非法的方式来进行追债，例如给借款人打电话或者发送信息来骚扰他们以及他们的家人朋友，并且还有人在背后说三道四地威胁到借款人的生命安全。
心理层面，征信逾期以及“黑户”的标签给人们带来的心理负担也非常大，很多人的逾期记录使他们感到自卑、焦虑甚至抑郁。这样的心理压力除了会影响生活之外还会造成更严重的人身伤害，在申请贷款时也会遇到更多的障碍。例如有的人为了避免被拒而放弃一切借贷行为，从而使得自己的信用状况越来越差。因此即使是为了解决眼前的问题也要尽量不要让情况变得更糟。
知识图谱方面，知道征信系统的工作原理之后就可以更好的去面对逾期的问题了。征信系统就是把个人的贷款、还款、信用卡消费等情况的信息进行汇总，并且形成一份详细的信用报告，在这份报告中可以清楚地看到每次逾期发生的时间、数额以及原因等等。银行或者网络贷款公司就会依据上面的信息再加上自己所用到的风险评估模型来进行是否要发放贷款以及发放多少额度这样的判断。因此要想改善自己的信用状况的话就需要先弄清楚自己的信用报告里都有些什么内容并且找到其中存在的问题所在。
动态评分以及风控原理它是目前金融业风险控制的主要手段之一，在很多P2P网络借贷平台上都会用到动态评分模型来对借款人进行评估，也就是说你的好坏分数不是固定的。如果在逾期之后能按时还清欠款并且继续保持良好的还款习惯的话，那么你的信用分就有可能得到改善。从风控的角度来看，平台一般会对借款人的收入情况、负债状况以及还款能力等多方面因素做出判断，并不会仅仅依据征信报告来进行决策。因此即使存在征信上的逾期记录也未必不能拿到贷款了，主要还是要证明自己有能力按时还款才行。
实操方案方面，对于存在征信逾期问题的朋友来说，以下几点建议可供参考：
主动和债权人取得联系，说明问题并且寻找解决办法，在很多情况下，债权人会和债务人商讨还款计划，例如分批偿还欠款、减少利息等等。这不仅可以降低还款的压力，还可以表现出你有按时还款的意思，从而改善自己的信用状况。
尽快把逾期的钱还上，并且要有一个好的还款记录，在征信报告中最近五年内的还款情况会被保存下来，如果在此期间你一直按时还款的话，那么逾期记录所造成的负面影响就会慢慢变小。
向正规金融机构求助，例如银行或者有执照的消费金融公司等，这类机构尽管在征信方面的要求比较严格，但是相对来说更加正规一些，利率也比较合理。可以试着去办理一笔小贷业务来慢慢恢复自己的信用状况。
4、不要经常去银行借钱，这样就会在征信报告中留下很多次查询记录，而银行会因此觉得你需要紧急贷款，并且存在较大的风险。所以最好只向一家或者几家机构提出申请以增加通过的可能性。
5、可以考虑增加担保或者抵押物，如果逾期记录不严重的话，可以用房产、汽车做抵押或者是找一个担保人来降低金融机构的风险从而增加获得贷款的机会。
案例分享：小王由于创业失败导致信用卡欠款几个月未还，因此被列入了银行的黑名单。一开始他非常沮丧，但是后来通过和银行取得联系、制定出分期付款方案以及对自己开支进行严格的管理来改善自己的状况，在一年之后终于获得了创业贷款并再次开始了新的工作。该事例说明即便是处在困难之中的人们也应当积极地去应对它，总会有办法让自己摆脱困境。
问答环节：
问：征信逾期多久会影晌到贷款呢？
答：一般情况下，逾期记录会出现在征信报告中，并且会持续五年的时长，在此期间内都会给贷款申请带来不利的影响。但是具体的损害程度，则要根据逾期的程度以及频次来决定。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网进行查询，也可以去当地征信查询点办理。每年有两个免费查询的机会，超过这个数量就要收费了。
问：网贷平台表示不用查征信了是吧？
答：这样的说法是没有根据的。正规的网络贷款平台都要查征信报告，这是风控所必需的一个步骤。而那些说不用查征信的平台，或者是违法的行为，或者是虚假宣传。
问：如果没有户口的话，那么能不能把信用给修复呢？
答：当然可以，只要按时还款、保持良好的信用记录，信用评分就会慢慢好转起来。重要的是要坚持下去，不能因为一次失败而就此放弃。
另外一种情况就是征信逾期以及被标记为“黑户”，这两种情形都会给人们带来烦恼，但是并不意味着世界就要末日了。只要我们熟悉相关的法律法规，并且积极地去面对它，在解决这些问题的过程中最重要的是要有一个好的心态、良好的信用记录。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以不用查征信、黑户也可以贷款之类的说法基本上都可以算作违规行为了。按照法律法规的要求，正规金融机构必须要对借款人的信用状况进行核查。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金之类的平台要提高警惕，因为这是诈骗行为，正规贷款是不会出现这种情况的。
3、风险提示：高利率的贷款一般都存在较大的风险，在急需用钱的时候不能冲动地去办理高额利息的贷款业务，应该对自己的还款能力做一个合理的预算。
合规建议：最好使用银行或者有执照的金融公司提供的服务，因为它们受到监管、利率以及操作都会更加正规。
长远打算：在解决了眼前的问题之后，要做好合理的财务安排，防止再出现信用危机。
