各位朋友好，今天我们讨论一下比较实际的一个问题：征信上有逾期记录、芝麻信用分为680的情况下如何贷款？这个问题看上去很棘手，但是其实并没有那么难解决。我们首先要理清自己的思路，不要着急求医问药，在遇到资金短缺的时候也不要冲动行事。
首先我们要清楚的一个基本事实就是：你的征信报告中有逾期记录，并且你的芝麻信用分为680分。这两者结合在一起，在你去申请贷款的时候会给金融机构造成一定的疑虑。逾期记录说明你在过去的按时还款上出现过问题，因此他们可能会对你未来的还款意愿以及偿还能力产生怀疑。而芝麻信用分只有680分，在现在的信贷环境下已经算是中等偏低了，很难让你得到最好的贷款服务。
那么逾期的原因是什么呢？这是一个值得深思的问题，是由于忘记还款日期、资金周转困难或者其他原因造成的呢？不同的原因所采取的补救措施以及以后要做的防范工作也各不相同。如果是因为忘了还款日期的话，那么就应该马上改进自己的财务管理方式，设定提醒或者采用自动扣款的服务；而如果是由于资金周转出现问题的话，则需要对自身的消费行为和收入情况进行审查，并通过开源节流的方式来改善财务状况。
从法律从这个角度来看的话，逾期还款就是一种违约行为，在《中华人民共和国合同法》中对此也有相关规定，你将会因此而承担起相应的违约责任来，比如说要支付逾期利息、罚息等等，并且还会把你的逾期信息上传到征信系统里去，在以后办理贷款或者申请信用卡的时候都会受到一定的限制。因此说逾期并不是一件小事情，必须要引起足够的重视才行。
从监管从这个角度来看的话，近几年来我国对互联网金融行业以及个人贷款业务都进行了严格的监管，并且出台了诸多相关政策来整顿市场、保障消费者的合法权益。因此不符合规定、利息过高的借贷平台将会被取缔。所以在挑选借款途径的时候要选择合法合规并且持有相关资质的机构，不要掉入高利贷的圈套中去。
从道德从这个角度来看的话，诚信就是做人最基本的要求。逾期不还不仅仅会给自己的信用造成影响，还会对自己的个人形象产生不良的影响，在当今社会中，信用可以看作一种无形的财富，与人们的生活、工作以及各种各样的交往息息相关。因此不管什么时候什么地方都应该坚持诚实守信的原则，按时归还贷款，并且要保护好自己的信誉。
那么我们之前提出的问题就是：征信上有逾期记录、芝麻信用分为680的情况下，还能不能借到钱呢？这是一个难题，但是并不是没有办法解决的。我们可以从以下几方面去思考：
第一部分要弄清楚自己目前的信用情况
首先要弄清楚自己目前的信用情况怎么样？可以通过中国人民银行征信中心官网或者第三方征信平台来查看自己的信用报告，在里面认真读取每一条信息，并且要特别注意逾期记录的具体内容包括逾期数额、逾期天数以及逾期原因等等。另外还要知道自己的芝麻信用分是怎么来的，哪些因素会影响到这个分数。
第二点就是积极地去修复自己的信用
既然已经有逾期记录了，就不能置之不理，要积极地去改善自己的信用状况。第一种方式就是马上把所有的逾期款项都还上，包括本金、利息以及罚息等。第二种方法就是在以后的日子里继续保持良好的还款习惯，按时还款，并且不再产生新的逾期情况。随着时间的推移，逾期记录所造成的负面影响将会逐渐减小，你自身的信用状况也会随之好转起来。
这里需要强调一点信用修复需要一个比较长的时间，并不是短时间内可以完成的事情，在此期间不要轻信一些关于“征信修复大师”、“快速提分”的说法，因为这些都属于诈骗行为。要使自己的信用状况得到改善的话，就必须从自身做起，用好的行为去改变现状。
第三种就是选择适合自己的借贷途径
在信用情况不好时要借到钱的话，就必须要找到一个合适的借贷途径了，下面列举出几种可以选择的方式：
1. 传统银行
银行属于传统意义上的金融机构，在审核借款人信用状况时较为严格，但是只要你的逾期情况不很严重，并且能够提供足值的抵押品或者保证人的话，仍然有可能获得银行发放的贷款。可以到多家银行进行咨询，看是否能找到符合自己需求的产品。但是要做好被拒的可能性。
消费金融公司
消费金融公司近几年来发展迅速，主要是为了满足年轻人和蓝领等人群的小额消费需求而设立的机构。与传统的商业银行相比，它的放贷速度较快，并且对于借款人所具备的信用条件的要求也比较低。不过由于其资金来源不同，所以利息也会比银行要高一些，在做出决定之前最好还是多做对比分析。
3、P2P网络借贷平台
P2P网络借贷平台就是把出借人与借款人直接联系起来的一个平台，一般会审查借款人的信用情况，但是各个平台的标准不同。有的平台对于有逾期记录的人也会开通借款渠道，但是通常要收取较高的利率或者附加其他的保证措施。所以在选择P2P网络借贷平台的时候一定要挑选合法合规并且持有相关资质的机构来使用，以免掉入非法集资的圈套中去。
4. 亲友借款
如果上述途径都不能够解决你所遇到的问题的话，那么你可以选择向亲朋好友借贷的方式来解决。尽管这样会涉及到一些人情上的事情，但是只要把握好分寸，并且妥善地处理好这些问题之后，这也是一种比较好的办法。在向亲友借钱的时候要清楚地说明借款的数量、归还的时间以及利息等相关事宜，并且最好能够签署一份简单的借据来防止以后出现矛盾的情况发生。
第四部分 借款产品风险控制的基本原理
在提出贷款请求的时候要弄清楚贷款产品的风险控制机制，这样可以让你对自身获得贷款的概率有一个大致的认识，并且可以选择出合适的产品来使用。一般情况下，银行或者其他金融机构在审批贷款申请的时候会从以下几方面进行考量：
个人信息年龄、性别、职业、收入、婚姻状况等等。
2. 信用记录征信报告、芝麻信用分以及来自其他征信机构的信用信息等。
3. 财务状况即收入来源、负债状况和资产状况等等。
4. 借款用途借款的目的和理由是不是合理的。
5、借款数额以及时间借款数额合不合理、还款时间长短适不适合。
不同金融机构的风险控制模型以及审核标准也各不相同，有的会更加重视征信记录，有的则会侧重于芝麻信用分，还有的会使用更为复杂多样的动态评分体系来对各种因素进行考量。
五、制定出一个合适的还款方案
不管用什么方式借钱，在拿到钱之后都要有一个合理的还款计划。保证自己的还款能力充足，并且能够按时全额归还，防止再发生逾期的情况。如果真的遇到短期的资金周转问题的话，应该及时和出借人联系，商量解决办法，例如延期支付或者分批偿还等等。不能逃避还款义务，否则后果更加严重。
六、案例分析
为了更清楚地说明问题，在此举个例子。小王的征信报告上有两次逾期记录，一次是由于信用卡未及时归还造成的，另一次则是由于某网贷平台计算错误导致的。目前他的芝麻信用分为680分左右。最近因为家庭出现了些困难，所以需要一笔钱来周转一下。于是他就去银行申请了一笔贷款，但是被拒绝了。之后他又来到一家消费金融公司的柜台前询问情况，工作人员表示可以为他办理一笔小额信贷业务，不过利率会稍高一些。经过一番考虑之后，小王决定接受这个条件，并签下了借款协议书。拿到贷款之后，他就按照事先制定好的还款计划开始按时还款了。半年过后终于全部还清了这笔债务，在这段时间内也没有发生过逾期的情况。随着时间推移以及良好的还款表现，小王的信用状况也在慢慢改善之中，芝麻信用分也随之提高到七八百甚至上千分之间。
七、常见的问题及答案
问：如果有逾期记录的话，还可以办理信用卡吗？
答：如果有征信上的逾期情况的话，在申请信用卡的时候就会比较困难一些，但是并不是完全没有可能。能不能拿到卡还要看逾期的程度、时长和个人其他的信用情况而定。一般情况下，如果逾期不严重并且已经结清了欠款，并且保持了良好的还款习惯的话，还是可以申请到一张信用卡的。但是需要注意的是，银行可能会给你的这张信用卡设置较小的额度或者是需要你另外提供担保才能获得。
问：芝麻信用分为680分属于中等偏下水平。
答：芝麻信用分为350到950之间，其中680分属于中等偏低的程度。一般而言，分数越高表示你个人信用情况越好、越容易得到贷款服务。但是680分还不足以让你享受到最好的金融服务，并不代表你就没有资格申请了。
问：怎样才能提升芝麻信用分呢？
答：提高芝麻信用分可以从以下几个方面着手：一是保持良好的履约记录，按时还款、不逾期；二是多参与一些芝麻信用相关的活动，例如用支付宝进行支付、投资理财产品、缴纳水电气费等；三是保护好自己的个人信息不被泄露；四是适当地利用一下支付宝上的信用类产品，如花呗、借呗等等，并且要注意不能过度消费导致负债累累。
八、心理调适
征信出现逾期的情况，自然会给人们带来焦虑、沮丧的情绪。但是我们要正确的面对这个问题，不能因为这个原因而否定自己的能力。逾期记录只代表过去的错误，并不代表现在的你怎么样。只要积极地去改善自己的信用状况并且继续保持好的生活习惯的话，那么你的信用情况就会逐渐好转起来。
另外还要有一个良好的心态，在遇到资金短缺的时候不能冲动行事。借贷要量入为出，不能盲目攀比、超前消费，否则就会给自己带来沉重的经济压力和心理负担。
九、知识图谱
为了使人们对于征信、芝麻分以及贷款三者之间关系有一个更清晰的认识，在此我们建立了一个简单的关系图：
征信报告包括个人的基本情况、贷款的情况、没有贷款的情况、公共的信息以及查询的情况等等。
逾期记录就是指借款人没有按合同规定的时间和金额来偿还贷款的情况，这种行为会上传到征信系统中，并且会对以后的贷款以及信用卡申请造成不良的影响。
芝麻信用分是由蚂蚁金服研发的一个用来评价一个人是否守信的系统，它会根据人的履行能力、信用记录、消费习惯以及社会网络等多方面的情况来进行打分。
借款途径有传统的商业银行、消费金融公司、P2P网络借贷平台以及向朋友借钱等方式。
风控原理就是金融机构在审批贷款的时候要对借款人的个人信息、信用情况、经济实力、贷款目的、贷款额度以及还款期限等多方面的情况进行考量。
信用修复就是指通过偿还逾期欠款以及维持良好的还款记录来改善自己的信用状况。
十、动态评分
除了静态的征信报告以及芝麻信用分以外，部分金融机构还会使用到一个叫做“动态评分模型”的东西去评判借款人所存在的信用风险问题上。该种评分系统会依据着用户最近一段时间内的还款记录、消费习惯、社会交往等情况的变化来进行相应的分数变化，并且具有很强的灵活性，在一定程度上可以反映出用户的最新一期信用状态。
对于有逾期记录的人群来说，动态评分模型会给他们提供一次机会，在你提出贷款申请之后如果能一直保持良好的还款记录以及合理的消费习惯的话，那么动态评分模型就会逐渐提升你的信用分值，并且给你带来更加优惠的贷款条件。
十一、总结
征信上有逾期记录的话，芝麻分只有680分左右的话，在借贷方面就比较困难了，但是并不是完全没有可能解决的办法。主要就是要有正确的认识自己当前的信用情况，并且积极地去改善自己的信用状况，然后选择适合自己的贷款途径。另外还要知道各种贷款产品的工作机制是什么样的，在此基础上做出合理的还款安排，并且要做好心理上的准备。要知道信用是无价之宝一样珍贵的东西，一定要好好珍惜它、保护它，在以后的生活当中才会得到更多的机会与方便。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“无门槛、低利率、百分之百通过”等等夸大其词的说法，在贷款广告中出现的话就存在一定的风险了，大家要提高警惕。
防骗提示：不要相信任何需要你在出借人未放款之前就向其支付手续费、保证金或者解冻费等费用的借款网站，因为这很有可能是骗局。真正的借款网站是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。
3、风险提示：借贷有风险，在出借之前要慎重考虑自己的偿还能力，并且不能超出自己承受范围去借钱，以免造成过度负债的情况发生。如果出现还款困难的话要及时和出借人进行协商解决。
