近几年来，“征信”一词越来越受到人们的重视，在人们的口中经常可以听到它的身影，并且人们心中也存在着各种各样的想法。尤其是一些征信记录不良或者已经被列入“黑名单”的人，更是惶恐不安。有人问起我：“市场上不是有很多不需要查看征信报告、也不需要查询征信记录的贷款平台吗？”比如手机上的借款软件、不用信用卡就可以借到钱的软件等等，难道就是为了我们这样的征信不佳的人准备的一根救命稻草吗？今天我们就要把这个问题讲清楚，让大家心里明明白白。
首先我们要弄明白一个问题：征信究竟是什么？它并不是洪水猛兽，也不是某个机构可以随意给个人贴上的标签。征信其实就是一个人过去的所有信用行为留下的痕迹，在是否按时还款、是否有逾期记录、曾经申请过哪些贷款、使用信用卡的情况等等都会被记录下来，并且会形成一份叫做“信用报告”的文件。这份文件就相当于一个人的“经济身份证”，在需要贷款或者办理信用卡的时候都可以查询到，在某些情况下还会影响到找工作的机会。因此，如果一个人有良好的征信记录的话，那么他就被认为是一个值得信赖的人，银行给他放贷的风险就会小一些；而如果一个人的征信情况不好的话，则说明这个人存在较高的违约风险。
所谓的“不用查征信”、“即使征信不好也可以借款”的平台又是如何运作的呢？其中的玄机很多。有的平台虽然不会直接到中国人民银行征信中心查询你的征信报告，但是请注意，“不是直接查询”。它会通过其他方式来判断你的信用状况。例如，它会查看你手机里的人际关系网是否活跃、你的消费习惯怎么样、你在社交媒体上的表现等等，并把这些信息汇总起来形成一个“内部评分系统”。因此说它们根本不考虑征信问题其实不太准确，正确的说法应该是它们有自己的独特的评价标准。
从法律和监管从这个角度看的话，这些平台的做法已经触碰到了法律的底线。按照中国相关的法律法规规定，收集和使用个人信息应当符合合法、正当、必要原则，并且需要得到信息主体明示同意。如果平台所获取的数据量过大、评价机制不够公开透明或者侵犯了用户的隐私权利的话，则属于违法行为。另外，在网络借贷方面也有严格的规定，例如利率不得超过法律规定上限、信息披露要充分、不得做虚假宣传等。而一些打着“不用查征信”的名义来吸引用户借款特别是针对征信较差的人群进行过度放款的行为本身就很有可能存在违法嫌疑。
从道德从层面上讲，“不查征信”或者“即使征信不好也可以贷款”的说法带有明显的“诱惑”色彩。它准确地击中了急需资金而又因征信原因无法在正规渠道获得贷款的人群的心理需求。这样的做法无异于是给病人提供了一种被认为是有害的“偏方”，不但不能根治疾病，还会使患者病情加重。这是对一种没有责任感的企业行为的一种体现——为了眼前的利益而损害他人长远的利益。
因此，这些平台的风险在什么地方呢？第一种情况就是利率和费用风险问题了。很多这样的平台在宣传的时候都做得非常有吸引力，比如说“日利率只有0.1%左右”，但是实际上计算出来的年化利率却很高，并且还有各种各样的“服务费”、“管理费”、“逾期费”等等，所以借款人的实际成本往往会比想象中要高得多。这就涉及到合规科普其中的一个重要知识点就是要学会如何去算年化利率（APR）并不是只有日利率、月利率这么简单，也不能因为有“低门槛”的理由而轻易相信它。催收风险一旦出现逾期的情况，这类平台所使用的催收方式通常较为强硬，并且有可能会使用非法的暴力催收手段来迫使借款人还款，例如给借款人的电话号码发送骚扰信息或者对其进行威胁恐吓等行为，从而给借款人和他们的家属造成很大的心理负担。个人信息安全风险很大。为了拿到贷款，你会被要求提供很多个人资料，比如身份证号、电话号码、银行卡号以及面部识别数据等等。如果这些信息泄露出去的话，将会造成无法估量的损失，并且会被用来进行电信诈骗或者盗窃身份的行为。债务陷阱风险很大。因为没有有效的风控措施，所以这些平台放出的贷款逾期率非常高。如果借款人已经陷入了多重负债、靠借新债来偿还旧债的情况之中，那么他就很难翻身了，最后可能会导致个人破产、家庭破裂。
说到风控原理和动态评分正规金融机构如银行等所建立的风险控制体系主要是基于长时间的数据积累以及严密的数学模型之上。它会从多个角度对借款人的信用状况、收入水平、财产状况等方面进行考量，并以此判断出借款人是否有能力按时偿还贷款以及是否愿意按时偿还贷款。而那些号称不用查征信的机构所使用的风控模型可能会更加重视一些短期且表面的信息，例如你手机使用频率、你的社交网络关系等。这样的模型可以在一定程度上过滤掉部分高风险客户，在短期内起到一定的效果，但是无法很好地预知未来还款行为。另外许多这样的机构用的是动态评分机制就是说你的分数并不是固定的，在你按时还款和合理使用之后才会发生变化，如果你出现了逾期的情况，那么你的分数就会迅速降低，并且有可能会被列入黑名单，之后想要在这些平台上借款都会变得非常困难。
但是对征信差的人群来说，并不是没有办法。知识图谱的建立和实操方案去寻找它。第一，你必须承认自己有信用记录的问题不能逃避问题，要弄清自己信用报告中存在哪些问题，是由于多次逾期造成的，还是因为拖欠债务未及时归还所致？另外还要积极地去改善自己的信用状况最好的办法是按期归还欠款，不论是信用卡还是其他的借贷产品，在平时都应该培养起良好的还款意识。如果实在无法按时偿还的话，则可以和债务人进行沟通，并且商讨出一个可行的还款方案。理性消费、量入为出不能因为一时冲动或者所谓的“超前消费”给自己造成经济负担。拓宽融资渠道除了向银行申请贷款之外，还可以通过一些合法合规的网络借贷平台来获得资金支持，也可以向亲朋好友求助。在任何情况下都必须保持警惕之心，不能被那些以较低门槛、大额借款为诱饵所迷惑。
这里给大家举个案例小王由于之前的信用卡逾期多次，在征信报告中留有不良记录。最近家里急需用钱，想向银行申请贷款却遭到拒绝。之后在手机上看到了一条广告，“不用看征信、手机借款、额度大、放款快”，于是他就下载了该软件，并填写了相关信息后很快获得了几万元的贷款。但是没有细读合同也没有算清利息和各项费用之后便草率地贷出了这笔钱。一个月过后只利息和各种费用就已经花掉了好几百元。由于资金周转不开的原因，小王未能及时归还欠款，于是就被催债公司追讨起来，在他的电话簿里随便找几个朋友打去让他们帮忙催促还款事宜。因此弄得小王左右为难、进退失据。
因此人们会认为疑问这些网站是如何获得我的信息的？又该如何防止这种情况的发生呢？其实，网站获取用户信息的方式有很多种，例如，在别的地方注册时授予了它一些权利；或者是我的个人信息被人盗用之后卖给它们。因此，在我们的生活当中应该时刻保持对个人隐私的关注，并且不随便填写个人信息也不随便给应用程序提供不需要的权利。另外还要小心来自不明渠道的信息和软件，不能轻易地点击或安装。收到贷款推销的时候也要多加辨别不可大意。
总的来说，征信不好会给我们的生活造成很大的麻烦。但是，并不是说我们就没有了任何机会。关键是应该有一个正确的心态、一种理性的态度以及一份积极的态度去面对这个问题。对于一些声称可以不管征信或者即使征信不好也可以借款的机构，我们要保持警觉之心，深入研究它们背后的工作原理和存在的隐患，在没有弄清楚真相之前不要轻易相信它们天花乱坠的承诺。要知道天上不可能掉馅饼，所有的借贷行为都必须在法律允许并且风险可控的前提下进行。这样才能保护好自己的信誉、规划好自己未来的道路。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信”、“无视黑白”、“低息无门槛”、“秒批高额度”等等夸大其词、引诱借款的话语都算作是不符合规定的广告内容，大家不要轻易相信。
防骗提示：不要相信任何需要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的网站或者APP，因为这都是常见的诈骗手段。在申请贷款之前一定要认真查看合同上的各项内容，尤其是关于利息、费用以及逾期后的处理方式等方面的内容。
3、风险提示：网络借贷有较大的风险性，要根据自己的还款能力来决定是否借款，并且不要出现多头借贷或者用贷款来偿还贷款的情况，以免形成恶性循环。如果遇到非法催收的话，一定要保存好相关的证据并且要及时地向有关机关进行举报。
